Український мікро‑, малий та середній бізнес (ММСБ) формує основу економічної стійкості країни і створює робочі місця. Водночас саме цей сегмент найбільше потребує фінансування для підтримки операційної діяльності й розвитку. Ключовою для підприємця є швидкість. Коли виникає необхідність купити нове обладнання або воно виходить з ладу, рішення потрібне сьогодні, а не через місяці погоджень і перевірок
Як бізнесу не чекати, а заробляти? Activitis пропонує відповідь через модель вбудованих фінансів. «Сьогодні ми єдина фінтех‑компанія в Україні, яка системно впроваджує вбудовані фінанси для мікро‑, малого та середнього бізнесу», – кажуть у компанії. Про те, як працює модель вбудованих фінансів на практиці, розповідають акціонери Activitis Костянтин Жуковський, Ярослав Смакота та Максим Кушнарьов.
Вбудовані фінанси: аналіз, потреба, рішення
За даними Центру економічних досліджень та прогнозування «Фінансовий пульс», станом на липень 2025‑го обсяг кредитного портфеля МСБ в Україні сягнув 616,6 млрд грн. Найбільша частка припадає на кредити середнім підприємствам – 47%, мікробізнес залучив 38%, а малі компанії – 15%.
«Як видно зі статистики, мікро‑ та малий бізнес залучають менше фінансування, ніж середній, і це не випадковість, – пояснює Костянтин Жуковський, акціонер Activitis. – Коли міжнародні інституції надають кошти банкам на підтримку МСБ, насправді значна частина саме мікро- та малих підприємств залишаються поза реальним доступом до цих ресурсів. Фінансування концентрується у верхньому сегменті. Це відбувається через те, що кредити в межах до 1 млн грн для банків економічно непривабливі. Крім того, самі підприємці часто не мають достатніх компетенцій для підготовки повного пакета документів і проходження складних банківських процедур».
Саме на цьому акціонери компанії і будують свою модель. Щоб мікро‑ та малий бізнес міг отримати фінансування швидко та без зайвої бюрократії, компанія впроваджує екосистему вбудованих фінансів, створюючи «безшовний» досвід для користувача.
«Вбудовані фінанси – не альтернатива банківському кредиту, а відповідь на іншу потребу: розширити свій бізнес уже зараз, придбавши все необхідне, – акцентує Ярослав Смакота, акціонер Activitis. – На сьогодні ми перші та єдині в Україні задовольняємо цю потребу в сегменті В2В».
Activitis фінансує ММСБ на суму до 5 млн грн, середній чек угоди становить 600 000 грн, а середній строк фінансування – 180 днів.
«Одному з наших клієнтів, власнику кав’ярні, терміново було потрібно 400 000 гривень на купівлю генератора, – розповідає Максим Кушнарьов, акціонер компанії. – У банку він чекав би на фінансування щонайменше місяць, а завдяки нашій моделі вбудованого фінансування зміг придбати обладнання в той же день та відновити роботу без зупинки бізнесу».
На практиці Activitis це реалізувала в своїх сервісах розстрочки та оплати частинами для бізнесу BNPL, або, як кажуть самі акціонери: GNPL. Так у 2024 році зʼявились онлайн‑сервіси вбудованих фінансів WEAGRO та eDilo, які дають можливість підприємцям усіх сфер бізнесу заробляти вже зараз. У цій моделі термін погодження та верифікації займає до 30 хвилин. Клієнту достатньо надати згоду на обробку персональних даних, без додаткових документів – фактично в один клік із використанням КЕП. Після цього фінансування автоматично інтегрується в угоду з постачальником: Activitis оплачує товар, а клієнт розраховується за допомогою оплати частинами чи відтермінування платежів.
Підприємець отримує остаточне рішення щодо фінансування менш ніж за годину і саме в тому обсязі, який йому потрібен для вирішення конкретного бізнес-завдання. Цьогоріч компанія встановила внутрішній рекорд: 42 хвилини пройшло від звернення клієнта щодо придбання товару та погодження фінансового ліміту до оплати коштів партнеру.
Тобто бізнес купує товари в постачальників у потрібний момент, починає заробляти, а платить частинами або наприкінці терміну. І при цьому жодних застав чи комісій. Як і декларують в Activitis, це дає можливість в першу чергу мікро- і малим бізнесам розвиватися, не обмежуючи себе в необхідних ресурсах.
Activitis і нова культура ведення бізнесу
«Ми фінансуємо мікро‑ та малий бізнес власним капіталом. Це не депозити фізичних осіб і не залучені кошти, як у класичній банківській моделі, де ресурси перекладаються з однієї кишені в іншу. Ми ризикуємо власними грошима, і саме це формує рівень довіри до нас», – пояснює Ярослав Смакота.
Станом на лютий 2026‑го обсяг кредитного портфеля Activitis становить 5,8 млрд грн. Втім, попит на фінансування серед ММСБ значно перевищує ці обсяги, зазначає Максим Кушнарьов, акціонер фінтех‑компанії.
«За останні два роки наш портфель виріс у чотири рази, і це в умовах повномасштабної війни, – наголошує він. Сьогодні 36% наших клієнтів — це бізнеси, які раніше не користувалися банківським фінансуванням, бо їм потрібні швидкі та прості рішення без тривалих і складних погоджень.
Як працює модель вбудованих фінансів
«Представники малого та середнього бізнесу – це підприємці, які взяли на себе значний ризик. Вони формують основу економіки України, і саме їх потрібно сьогодні підтримувати, – стверджує Костянтин Жуковський. – Тому вже зараз потрібно змінювати підхід до фінансування ММСБ: робити його швидким, доступним та орієнтованим на розвиток бізнесу. Підприємець має займатися бізнесом, конкурувати, виробляти кращий товар, а не займатись пошуком грошей».
По суті, йдеться про інший підхід до ведення бізнесу: для зростання і розвитку підприємець не виводить гроші з обігу і не залучає кредити, а купує необхідне в розстрочку. Це дає змогу швидше ухвалювати бізнес‑рішення і запускати нові проєкти. У результаті з’являються нові ідеї, створюються робочі місця і поступово зростає економіка.
Одне із ключових завдань Activitis – дати ММСБ чіткий сигнал: ви не самі, ми вас розуміємо і працюємо задля вашого розвитку.
Наступний крок – міжнародне партнерство
Щоб завдання компанії були на повну реалізовані в межах країни, потрібні значні зовнішні інвестиції.
«Для нас принципово, щоб інституційні та стратегічні інвестори, з якими ми ведемо переговори, розділяли наш підхід до роботи з мікро‑ та малим бізнесом», – ділиться Максим Кушнарьов. Таким банком‑партнером вже став Piraeus Bank, європейський банк із широкою мережею представництв у різних країнах. Activitis уклали з ним угоду про співпрацю, й у результаті в екосистемі з’явився WEAGROBANK – унікальний цифровий аграрний сервіс, що поєднує інструменти вбудованого фінансування Activitis із класичними банківськими продуктами.
Акціонери Activitis Костянтин Жуковський, Максим Кушнарьов та Ярослав Смакота.
«Це дає можливість фермерам отримувати не лише швидке операційне фінансування, а й додаткові банківські послуги: відкриття рахунків, проведення валютних операцій, – пояснюють акціонери. – Банк надає інфраструктуру та банківські можливості, а Activitis – швидкість, скоринг і модель вбудованого фінансування».
Всередині онлайн‑сервісу для бізнес‑клієнтів також буде запущено WEAGROMARKET – маркетплейс, де можна буде придбати продукцію партнерів компанії. Офіційний запуск продукту запланований на кінець березня 2026‑го.
«Все, що ми сьогодні впроваджуємо, повʼязане з розвитком і зростанням мікро-, малого та середнього бізнесу в Україні. Адже саме він формує основу економічної стабільності, підтримує ланцюги постачання та стимулює впровадження нових технологій, – підкреслює Костянтин Жуковський. – Для нас очевидно: що сильніший ММСБ, то сильніша економіка країни, і саме тому наша місія – робити фінансування максимально доступним, швидким та орієнтованим на розвиток».
ТОВ «ФК АКТІВІТІС». Розп. Нацкомфінпослуг №3139 від 10.09.2013, реєстр. №13102885. Ліцензія НБУ від 08.03.2024 (зміни — №21/13-рк від 13.01.2025).
WEAGROBANK: не є банківською установою; банківські послуги надає АТ «ПІРЕУС БАНК МКБ» (ліцензія НБУ №91 від 17.10.2011).
