Війна та гроші. Спрощене кредитування як рятівний жилет для бізнесу
Категория
BrandVoice
Дата

Війна та гроші. Спрощене кредитування як рятівний жилет для бізнесу

Перші дні війни припали на кінець місяця – традиційний період щомісячної сплати відсотків та розрахунків за кредитами.

Відповідно, багато клієнтів не змогли закрити платежі за звичним графіком і не мали чіткого бачення, як надалі відбуватимуться фінансові операції.

У спільному із Forbes циклі «Війна та гроші» Райффайзен Банк ділиться інсайтами, головними фінансовими викликами клієнтів під час війни й креативними способами їх вирішення.

Що сталось?

Кредитування та обслуговування кредитів – важлива фінансова складова для клієнтів банку. З якими викликами зіткнулися клієнти під час сплати відсотків, обслуговування боргу, подальшого кредитування тощо? 

  • Порушення платіжних процесів у постачальників чи партнерів.
  • Потреба в перенесенні термінів і графіків погашення кредитів та строків дії траншів.
  • Потреба в зміні лімітів та строків погашення овердрафту або переведення його в кредит чи кредитну лінію.
  • Відсутність доступу до електронних підписів, обладнання та документів.
  • Потреба в електронних каналах для здійснення платежів.

Подібні виклики призвели до відповідних рішень зі сторони Райфу: з кожним клієнтом зʼясовували ситуацію, переглядали графіки погашення та переносили терміни оплати. Наприклад, якщо клієнт міг сплатити лише 20% із необхідної суми місячного платежу, Райф переносив решту на зручні терміни з урахуванням усіх обставин бізнесу. 

Що зробив Райф для полегшення обслуговування та отримання кредиту?

Багато компаній зіткнулись із фінансовими проблемами внаслідок обмеження можливості вести бізнес, скорочення операцій тощо. Відповідно, потрібно було пропонувати ефективні рішення для обслуговування клієнтських рахунків та кредитів. 

У перший місяць війни було проведено переоцінку всіх клієнтів банку з огляду критичності їхніх галузей для економіки. Залежно від складності ситуації компанії розділили на три категорії: червону, жовту, та зелену. Враховувалось, чи перебуває регіон в окупації, чи постраждали підприємства та інші чинники, які можуть впливати на фінансову платоспроможність. 

Залежно від того, в яку групу потрапляв клієнт, банк пропонував відповідні сприятливі рішення.

Війна та гроші. Спрощене кредитування як рятівний жилет для бізнесу /Фото 1

Від овердрафту до відновлюваної кредитної лінії

У цей період бізнесу було запропоновано скористатися однією з послуг: збільшити строк користування овердрафтом для покриття тимчасового розриву в надходженнях коштів або перевести овердрафт у відновлювальну кредитну лінію. Таким чином, клієнти змогли вчасно сплачувати рахунки, видати зарплати та вести адекватну фінансову діяльність. 

Якщо клієнт міг працювати у межах встановленого ліміту овердрафту, банк продовжував обслуговування на попередніх умовах, але часто ліміти та терміни коригувалися відповідно до потреб конкретного клієнта. Ті клієнти, яких було віднесено до критичних галузей економіки, одразу отримали збільшення дозволеного терміну перебування в овердрафті з 90 до 180 днів. 

Більш серйозних і виважених рішень потребували бізнеси, які постраждали значніше або продукти яких були менш затребуваними на ринку. У таких випадках банк переводив заборгованість з овердрафту у відновлювальну кредитну лінію. Деяким компаніям це дало змогу виплатити зарплату. 

Війна та гроші. Спрощене кредитування як рятівний жилет для бізнесу /Фото 2
Євгеній Букреєв,

Євгеній Букреєв,

фінансовий директор Групи компаній «Три ведмеді»

Останні роки для компанії «Три ведмеді», одного із найпотужніших в Україні виробників морозива та заморожених напівфабрикатів, – це роки постійних змін, удосконалень, покращення ефективності та руху вперед.

     2022-й – рік із неочікуваними подіями та наслідками. Звичайно, що війна не обійшла стороною нашу компанію. Побудовані до війни процеси, ланцюги постачання, плани, інвестиції – все стало не актуальним, застарілим та неможливим за одну ніч. 

     Початок війни став для нашої команди потрясінням, але не ступором. Під вибухи та повітряні тривоги через 2-3 дні від початку війни ми почали активно відновлювати нашу роботу. Спрацював давно відомий принцип: компанія – це її команда. Завдяки сильній команді, ефективним діям та згуртованій роботі нам вдалося відновити роботу дуже швидко. 

На той час нашим основним завданням було забезпечити магазини продуктами попри все. Люди повинні мати їжу – це головне.

Основними фінансовими викликами для нас стали наступні проблеми:

  • не виконання постачальниками контрактних зобов’язань;
  • наявність проблем із постачанням сировини, пакуванням та матеріалами;
  • значне подорожчання сировини та матеріалів, логістичних послуг, інших послуг;
  • дефіцит пального;
  • порушення платіжної дисципліни покупцями;
  • порушення ланцюгів постачання;
  • невизначеність щодо операційної та фінансової діяльності та оцінки їх наслідків.  

Для нашої компанії банківське кредитування є важливим, враховуючи високий коефіцієнт сезонності та пікові фінансові навантаження в певний проміжок часу. 

З початку війни кредитування повністю зупинилося. Банки не відкривали вже затверджені ліміти. Більше того, було не зрозуміло, що робити з погашенням кредитів, оплатою відсотків у період, коли ситуація зовсім не прогнозована, а треба продовжувати працювати, виплачувати заробітну плату, купувати сировину та матеріали тощо.

Але в кожній компанії є партнери. Прикладом стратегічного партнера для нашої компанії є Райффайзен Банк. 

Ми отримали допомогу від банку, яку не могли надати інші банки на той момент, а деякі не можуть надати й зараз:

  • На початку березня ми отримали овердрафт для виплати заробітної плати працівникам. Це було дуже своєчасно, враховуючи те, що бізнеси не працювали, а людям було треба виплатити заробітну плату.
  • Нам надали кредитні канікули з погашення кредитів та з оплати відсотків. Завдяки цьому наша компанія мала змогу профінансувати закупку сировини для виробництва.
  • Наразі погашення кредитів реструктуровано, що дає нам змогу залишити кошти в обороті та погашати кредити пізніше, коли економічна ситуація в країні покращиться.
  • Незважаючи на підвищення облікової ставки НБУ до 25,0%, за інвестиційними лімітами відсотки залишилися на попередньому рівні. 
  • Допомога в придбанні та перерахуванні валюти для благодійної допомоги ЗСУ. 

Завдяки таким партнерам, як Райффайзен Банк, наш бізнес відновився на початку війни та продовжує зараз працювати, підтримуючи економіку України. 

Війна та гроші. Спрощене кредитування як рятівний жилет для бізнесу /Фото 3

Формат фінансування з овердрафту часто переводили у фінансування у вигляді відновлювальної кредитної лінії. У чому її перевага? 

Якщо на рахунку, до якого йде привʼязка овердрафту, коштів не вистачає, а платежі потрібно зробити, то ці платежі здійснюються лише до встановленого ліміту овердрафту. Відновлювальна кредитна лінія дає можливість маневрувати: більш вільно прогнозувати витрати під певні потреби бізнесу та будувати довготермінові цілі.

Програма 5–7–9%: підтримка бізнесу

Райф завжди був активним учасником державних програм, у рамках яких клієнти отримують компенсацію понесених витрат. 

 5–7–9% – державна програма, що має на меті підтримку бізнесу, яку з початком війни було розширено за такими напрямками:

  • Підтримка аграріїв для забезпечення посівної. Відповідно, аграрним підприємствам надавалось фінансування під державну гарантію у розмірі 80% від суми кредиту. Клієнт мав вибрати кредит до 31 травня, використавши його на посівну. 
  • Подолання наслідків війни, в тому числі й релокація бізнесу.
Війна та гроші. Спрощене кредитування як рятівний жилет для бізнесу /Фото 4
Іван Чайківський,

Іван Чайківський,

секретар комітету з питань аграрної політики та земельних відносин

З початку повномасштабного вторгнення російської армії в Україну ми отримали головну проблему – війну. Всі інші виклики, які стоять як перед українським суспільством, так і перед міжнародними партнерами, – похідні від цієї проблеми. 

Головними викликами для аграріїв нашої держави залишаються збереження бізнесу та своєчасні розрахунки для подальшої діяльності. І головна причина цих ризиків – порушена внаслідок війни логістика. 

Якщо посівна 2022 року пройшла на резервах, які сільгосптоваровиробники накопичили за проданий торішній урожай та на проплачених наперед коштах у посівну, то грошей під урожай 2023 року може серйозно не вистачати. Морські порти, через які раніше вивозилося до 90% експортованого українського зерна, заблоковано, альтернативні шляхи ще поки що малої пропускної здатності. Непродане зерно і його низька ціна через можливе псування – це результат недоотриманих аграріями коштів під технологічні процеси. 

Один із можливих виходів із ситуації, що склалася, – отримання дешевого кредитування або ж викуп транснаціональними компаніями українського збіжжя, попри тимчасові труднощі. Гарантовані кошти за цьогорічний урожай – це гарантія того, що аграрії матимуть ресурс на посівну під урожай 2023 року. За орієнтовними підрахунками, посівна восени може коштувати агровиробникам $8-12 млрд. Іншими словами – це сума, що мінімально дозволить не допустити можливого голоду у світі.

Війна та гроші. Спрощене кредитування як рятівний жилет для бізнесу /Фото 5

За час війни у межах цієї програми Райф підписав понад 640 договорів на 4,2 млрд грн. 

Війна та гроші. Спрощене кредитування як рятівний жилет для бізнесу /Фото 6
Василь Коцупир,

Василь Коцупир,

керівник приватного підприємства «Західний Буг»

Головні фінансові виклики, з якими ми зіштовхнулись під час війни, це перш за все збільшення вартості ресурсів – засобів захисту рослин, насіння, добрива, пальне. Друга проблема – заблоковані порти. Відвантаження через Європу йде повільними темпами, кошти поступають після митного оформлення товару, відповідно, від моменту відвантаження надходження коштів відбувається орієнтовно через 30 днів. 

Через блокування портів і повільні темпи відвантаження також виникла потреба інвестувати в техніку, аби закрити потреби в зберіганні зерна.

Попри початок збройної агресії Російської Федерації проти України, АТ «Райффайзен Банк» підтримав наш бізнес, розпочавши авалювання векселів, виданих для розрахунків із низкою українських постачальників засобів захисту рослин, мінеральних добрив та насіння. 

За перший день банком було здійснено авалювання восьми векселів на загальну суму 171,1 млн грн. Загалом із середини березня 2022 року банком було авальовано 30 векселів на загальну суму 324,5 млн грн. Також у квітні 2022 року Райф продовжив на 2022 рік фінансування обігового капіталу нашого підприємства в сумі, еквівалентній 146,0 млн грн, та видав додаткові кредитні кошти в сумі, еквівалентній 35,7 млн грн.

Шляхом отриманого фінансування від «Райффайзен Банк» наше підприємство змогло успішно розпочати проведення весняної посівної компанії 2022 року, а також сформувати запаси добрив та засобів захисту рослин для безперебійної подальшої обробки посівів ярих та озимих культур протягом сезону вирощування урожаю 2022 року.

Війна та гроші. Спрощене кредитування як рятівний жилет для бізнесу /Фото 7

Спрощення надання фінзвітності 

Якщо раніше більшість клієнтів передавали фінзвітність у паперовому вигляді або завірену електронними підписами, з початком війни не було часу на бюрократію та багатоетапні операції. Банк спільно з розробниками систем M.E.Doc і СОТА розробив можливість передавати фінзвітність та документацію безпосередньо через системи M.E.Doc і СОТА. Наразі ця розробка пілотується й найближчим часом стане доступною для кожного клієнта банку.

Це нововведення не лише спрощує процес для клієнтів, а й дає змогу банку одразу отримувати електронну звітність та здійснювати необхідні розрахунки фінансових показників клієнта в автоматичному режимі. 

Війна та гроші. Спрощене кредитування як рятівний жилет для бізнесу /Фото 8

Впровадження такого документообігу цікавило багатьох клієнтів, адже банк зазвичай кредитує не окрему компанію, а усіх позичальників групи бізнесу. Такі клієнти можуть мати одночасно до 15 позичальників, кожен з яких має свою фінзвітність. Відповідно, для такої групи подання і завірення документів представниками компаній займало щонайменше кілька днів. Через M.E.Doc і СОТА ці операції тепер можна виконати за кілька хвилин. Більшість клієнтів Райфу є користувачами M.E.Doc або COTA.

Кредитування через клієнт-банк

Наразі Райф працює над розробкою кредитного кабінету. Це проєкт, що покриватиме весь процес кредитування та даватиме можливість клієнтам вибирати кошти через клієнт-банк. Основна мета кредитного кабінету – надати клієнту постійний доступ до статусу за кредитами, заборгованістю, графіками погашення тощо. 

Так клієнт зможе відстежувати поточний статус операцій, бачити необхідну інформацію про потрібні платежі, автоматично формувати платіжні доручення та подавати документи й звітність в електронному вигляді, що пришвидшить процеси.

Також Райф планує диджиталізувати процес отримання коштів у межах діючих кредитних ліній. Клієнти матимуть можливість подавати заявки на отримання коштів у межах діючих лімітів та пролонговувати строк користування коштами безпосередньо в кредитному кабінеті. 

Переведення кредитних операцій у диджитал значно зекономить час та забезпечить клієнтів можливістю самостійно отримувати необхідну інформацію, незалежно від менеджера. 

Війна та гроші. Спрощене кредитування як рятівний жилет для бізнесу /Фото 9
Андрій Баран,

Андрій Баран,

генеральний директор компанії «Агропродсервіс»

Як правило, більшість інвестиційних проєктів чи інших фінансово ризикованих ініціатив згортаються під час війни. Проте наша компанія вирішила продовжувати роботи з виведення на повну потужність молочнотоварної ферми в с. Денисів, розрахованої на 1900 фуражних корів. Ферма була недозаповнена й працювала лише на 60%. 

Розуміючи критичність ситуації на фінансовому ринку України, ми провели бізнес-зустріч із давнім та надійним партнером – АТ «Райффайзен Банк». У результаті успішних домовленостей для ПАП «Агропродсервіс» було відновлено інвестиційний ліміт у розмірі 70 млн грн, що дало змогу завершити всі будівельні роботи та закупити ще 650 голів високопродуктивних нетелів і вивести підприємство на повну виробничу потужність. 

Таке спільне рішення дає можливість забезпечити населення у воєнний час продовольством, зберегти робочі місця та укріпити економіку країни. 

Війна та гроші. Спрощене кредитування як рятівний жилет для бізнесу /Фото 10

Випуск тендерних гарантій 

Тендерні гарантії з грошовим покриттям – ще один новий продукт у розробці. Банк планує запропонувати клієнтам сервіси подачі заявок на отримання тендерної гарантії через сайт банку та партнерів Райфу. 

У цій розробці клієнт зможе як подати заявку на отримання гарантії через сайт, так і підписати за допомогою електронного підпису договір для отримання такої гарантії. 

Війна та гроші. Спрощене кредитування як рятівний жилет для бізнесу /Фото 11
Юрій Риженков,

Юрій Риженков,

генеральний директор «Метінвест Холдингу»

Райффайзен Банк підтримує кредитування експорту металопродукції та залізної руди. Від початку війни банк профінансував експортний виторг на $106 млн. Також банк фінансує продажі української продукції, що експортується через європейські порти Польщі, Румунії та Болгарії. 

Райффайзен Банк постійно актуалізує інформацію щодо виробничого, фінансового та логістичного аспектів роботи підприємств «Групи Метінвест». Це дало змогу французькому постачальнику здійснити вибірку коштів за кредитною лінією з покриттям іноземного ЕКА під час активних бойових дій в Україні.

Банк співпрацює з підприємствами «Метінвесту» та закордонними фінансовими установами, щоб мати можливість відкривати акредитиви для закупівлі сировини й товарів із Туреччини, США та ЄС, що входять до переліку критичного імпорту та підтримують наявні документарні ліміти на виконання банківських операцій для підприємств «Метінвесту». 

Війна та гроші. Спрощене кредитування як рятівний жилет для бізнесу /Фото 12

Новий процес із моменту подачі заявки до отримання тендерної гарантії займатиме максимум три години. Зараз же цей процес триває три робочих дні. Для того, щоб пришвидшити процес прийняття кредитного рішення, банк також пропонуватиме можливість передати фінзвітність через M.E.Doc. Так процес аналізу клієнта й опрацювання кредитної заявки буде проходити набагато швидше. 

Війна йде, але робота бізнесу та банків не стоїть на місці. Це потребує відповідної гнучкості та швидкої розробки рішень, які дадуть змогу бізнесу вчасно отримувати кошти та працювати. 

Материалы по теме
Предыдущий слайд
Следующий слайд
Специальный военный выпуск Forbes ко Дню Независимости

Специальный военный выпуск Forbes ко Дню Независимости

Заказывайте с бесплатной курьерской доставкой по Украине