Оцінюючи ризики корпоративного кредитування, Національний банк України у червневому звіті про фінансову стабільність зазначив, що більшість позичальників реального сектору показали свою стійкість до кризи, адаптуючись до роботи в умовах невизначеності. Хоча реальні доходи та обсяги виробництва більшості галузей значно впали порівняно з рівнем до повномасштабного вторгнення, фінансові показники підприємств переважно прийнятні.
У звіті серед іншого згадується, що банки надалі очікують зростання попиту на всі види кредитів для бізнесу через підвищення економічної активності та потреби в обігових коштах. Про те, як кредитує бізнес-клієнтів найбільший іноземний банк в Україні, Forbes поговорив із заступницею голови правління Райффайзен Банку Ларисою Бондарєвою.
Пані Ларисо, яка зараз ситуація на ринку кредитування бізнесу?
Ключовий фактор, що впливає на ринок кредитування, – війна, що триває. Ризики, а відповідно, і ставки залишаються високими. Разом з тим український бізнес вміє адаптуватися і намагається максимально скорочувати свої витрати й оптимізувати кредитний портфель, що тимчасово зменшує попит на кредитні ресурси.
Наближення перемоги, миру та загальна стабілізація в країні сприятимуть відновленню кредитування в цілому. При цьому частка інвестиційного кредитування помітно зростатиме через необхідність відновлення економіки і повернення бізнесу в деокуповані регіони. Ми на це очікуємо та до цього готуємося, вже зараз маємо клієнтів, з якими розглядаємо довгострокові інвестиційні проєкти з планом реалізації з другої половини року.
Чи є додаткові фактори, що впливають на окремі сегменти бізнесу?
Наприклад, щодо аграріїв додатковими факторами можуть бути продовження тенденції зі зниження загального обсягу врожаю в цьому році, логістичні проблеми та нестабільність наземних коридорів вивезення зерна через Європу, а також зупинка функціонування зернового коридору. Крім того, нещодавно з’явився додатковий обмежувальний фактор для агросектору, оскільки через руйнування Каховської дамби скоротиться площа зрошувальних земель.
Усі ці фактори впливатимуть на попит щодо кредитів з боку агроекспортерів. Разом з тим на прикладі наших клієнтів можемо зробити висновок, що ситуація все-таки не така критична, як було рік тому, до функціонування зернового коридору. Більш гнучка можливість переорієнтувати логістичні маршрути здатна зменшити можливі ризики і стабілізувати сектор.
Зараз попит на кредити формується переважно за рахунок продуктів на поповнення обігових коштів, гарантій та векселів. Але маємо і запити на інвестиційне кредитування з термінами три-пʼять років, також експортери звертаються за валютним фінансуванням з метою оптимізації витрат по відсотках.
Як кредитує Райф? Яка динаміка кредитного портфеля?
Райф продовжує кредитувати бізнес. За пʼять місяців 2023 року банк загалом видав 41 млрд грн нових кредитів, із яких майже 28 млрд грн – галузям, які є критично важливими для країни (АПК, роздрібна торгівля, фармацевтика, постачання палива). Райффайзен Банк залишається лідером з підтримки аграріїв – у січні-травні 2023 року банк надав їм нових кредитів на майже 12 млрд грн.
На відміну від 2022 року гарну динаміку в Райфі зараз показують документарні інструменти фінансування. Портфель банківських гарантій та авальованих векселів зріс від початку поточного року. І ми продовжуємо зростати, лідируючи у цьому сегменті ринку.
Протягом війни нам вдалося розширити раніше запроваджену із ЄБРР Програму розподілу ризиків. Ця програма спрямована на підтримку сегменту середніх і великих корпоративних клієнтів. Загальний портфель проєкту становить зараз майже 2 млрд грн.
Також у лютому 2023 року було розширено діючу і дуже успішну програму розподілу ризиків з Європейським Інвестиційним Фондом і Європейським Інвестиційним Банком в межах Угоди про поглиблену та всеохоплюючу зону вільної торгівлі (DCFTA – Initiative East), що направлена переважно на підтримку малого бізнесу, де не завжди є достатня кількість забезпечення. Участь у такій програмі дозволяє надавати нашим клієнтам більші суми лімітів при меншій кількості застави. Ця програма користується попитом, особливо в південно-східних регіонах, де зі зрозумілих причин не завжди є можливість дооформити забезпечення. Цього року суму угоди збільшено на €70 млн до загальної суми у €225 млн.
Крім того, у співпраці з провідними міжнародними фінансовими інституціями триває пошук і впровадження інших інструментів, які б стимулювали розвиток кредитування. Наприклад, програми гарантування обов’язкових резервів із Багатостороннім Агентством Гарантій Інвестицій (MIGA) на суму €100 млн, гарантування портфеля облігацій Міністерства фінансів України Європейським банком реконструкції та розвитку – Guarantee for Growth. Такі інструменти зменшують навантаження на капітал на рівні групи та вивільняють відповідні ресурси для спрямування їх на кредитування клієнтів.
За рахунок чого у вас зростає саме документарне кредитування?
Ті ж самі векселі є вигіднишими, ніж кредити для аграріїв, які створюють на цей інструмент основний попит. У 2023 році ми авалювали 2 млрд грн векселів. Зростання порівняно з минулим роком – приблизно удвічі. Зараз ми генеруємо більше половини обсягів усього ринку агровекселів.
Векселі цікаві аграріям тим, що створюють менше фінансове навантаження на клієнта, бо ефективна ставка значно нижча, ніж за кредитування. Крім аграріїв, цього року стали актуальними й гарантії на користь міжнародних компаній. Це позитивний тренд, адже минулого року наші клієнти переважно мали відволікати гроші з обігу, надаючи аванси іноземним постачальникам.
Крім аграріїв, які бізнеси ви ще підтримуєте?
Ми багато працюємо із фармацевтами, виробниками продуктів харчування, ритейлерами, телекомом та ІТ-індустрією. З їхнього боку також є попит, який ми задовольняємо та готові підтримувати клієнтів.
Також цього року ми розширили співпрацю з представниками іноземного бізнесу, присутнього в Україні. У тому числі надаємо іноземним компаніям кредити. Крім того, їх цікавлять операції з обслуговування валютних потоків, розрахунково-касові операції, а для персоналу пропонуємо зарплатні проєкти. Райф є цікавим для іноземних компаній за рахунок масштабу, надійності та універсальності.
Команда Райфу регулярно відвідує підприємства корпоративних клієнтів для обговорення інвестиційних проєктів та знайомиться із «зеленими» інноваціями, втілені за допомогою кредитів від банку. На фото біогазовий завод у Чернігівській області, побудований компанією «Галс Агро». Фото надане пресслужбою Райффайзен Банку.
Як у вас розвиваються стосунки з клієнтами на прифронтових територіях, постраждалих від бойових дій? Чи повертають вони кредити?
Війна – це спільна трагедія та біда. І тут ми разом з українським бізнесом відчуваємо труднощі. Ми індивідуально підходимо до ситуації кожного клієнта. Підтримуємо, рефінансуємо та реструктуризуємо кредити для постраждалих компаній. Даємо їм можливість відновитися, допомагаємо релокувати бізнес і навіть вийти на нові ринки. З нашими клієнтами ми пройшли вже не одну кризу, і маємо високий рівень взаємної довіри.
А як щодо наслідків трагедії, пов’язаної з підривом Каховської ГЕС? Це зачепило ваших клієнтів?
Переважно наслідки трагедії та затоплення зачепили тих клієнтів, що й раніше потерпали від окупації частини Херсонської області. Як правило, з ними вже велася робота щодо реструктуризації кредитів.
Одразу після трагедії ми як банк вирішили допомогти населенню, що постраждало від затоплення. Для подолання наслідків екоциду Райф на початку червня перерахував 5 млн грн фандрейзинговій платформі UNITED24 на терміновий збір «Допоможемо рятувальникам».
До речі, Райффайзен Банк визнано найбільшим донором гуманітарної допомоги серед банків України. Такі результати дослідження нещодавно опубліковані виданням NV щодо донатів від приватних компаній та банківського сектору на оборону України за рік великої війни. Від лютого 2022 року Райф перерахував на благодійні та гуманітарні проєкти понад 1 млрд грн.
Які нові кредитні інструменти та продукти банк запроваджує зараз для клієнтів?
Адаптуючись разом з нашими клієнтами до умов війни, ми запроваджуємо нові продукти та покращуємо сервіс для клієнтів.
Пошук українськими компаніями альтернативних ринків збуту продукції, експортна експансія на ринки ЄС стимулюють появу нових продуктів у цьому напрямі. Наприклад, у травні 2023 року ми почали співпрацювати з державним Експортно-кредитним агентством, видавши перший беззаставний кредит на 221 млн грн компанії «Три Ведмеді», яка постачає свою продукцію на ринок Польщі. ЕКА застрахувала цей кредит, і її поліс ми враховуємо як покриття. Цим інструментом можуть скористатися й інші експортери.
У травні 2023 року Райф почав співпрацювати з державним Експортно-кредитним агентством, видавши перший беззаставний кредит на 221 млн грн компанії «Три Ведмеді», яка постачає свою продукцію на ринок Польщі. Фото предоставлено пресс-службой
У червні ми видали перший кредит у польських злотих кондитерській компанії «Ярич», що відома брендом печива «Марія». Вона постачає продукти харчування на ринок Польщі та має виручку в злотих. Умови кредитування у злотих виявилися співставними із кредитуванням за програмою «5-7-9».
З метою зручного управління майбутніми витратами за кредитними угодами ми створили зручний «кредитний кабінет» для клієнтів. Також для експортерів запровадили трекінг закордонних платежів. Зазначені застосунки не генерують додаткового доходу для банку, але нам важливо, щоб банківський сервіс для клієнта був зручним та легким.
Зараз ми безкоштовно проводимо для клієнтів та їхніх співробітників навчання з підвищення обізнаності про інформаційну безпеку, як захистити свій бізнес, чого слід уникати. Кожний клієнт може звернутись до свого менеджера та замовити таке навчання для власного бізнесу.
Отже, ми продовжуємо розвиватися, допомагаючи відновлюватися та зростати нашим клієнтам й Україні, при цьому залишаємося одним з найбільших кредиторів вітчизняної економіки.
Райф запроваджує нові продукти та покращує сервіс для клієнтів. Фото надане пресслужбою Райффайзен Банку.
АТ «РАЙФФАЙЗЕН БАНК». ВНЕСЕНИЙ ДО ДЕРЖАВНОГО РЕЄСТРУ БАНКІВ 27.03.1992Р. ЗА №94, ІЗ ЗАПИСОМ ПРО ПРАВО НА ЗДІЙСНЕННЯ БАНКІВСЬКОЇ ДІЯЛЬНОСТІ ЗА №10. УМОВИ НАДАННЯ ПОСЛУГИ ЗГІДНО З ПРАВИЛАМИ БАНКУ. ДЕТАЛІ НА RAIFFEISEN.UA
Вы нашли ошибку или неточность?
Оставьте отзыв для редакции. Мы учтем ваши замечания как можно скорее.
