«Банки під час війни стали однією з ключових опор держави», – Сергій Черненко, голова правління ПУМБ

Про розвиток банківського ринку під час повномасштабної війни

Українська банківська система стійко проходить випробування великою війною. Після лютого 2022-го не було гучних банківських банкрутств, за винятком харківського Мегабанку, у якого проблеми накопичувалися ще до повномасштабного вторгнення. 

Не менш важливим, ніж наша стійкість, є великий внесок банківської систему в економіку України. Бо тільки за 2023 рік банки сумарно заплатили більше 73 млрд грн податків. А якщо врахувати ще й обсяг ОВДП, які викупили фінустанови, думаю, ми не знайдемо в Україні іншої галузі економіки, яка би наразі настільки потужно підтримувала бюджет. У першому кварталі цього року цей факт визнали і у Міністерстві фінансів, де банківську систему назвали головним донором держбюджету.

Я вважаю, що під впливом низки стресів, криз і катастроф українські банки отримали унікальний досвід. В Європі банки теж мають великий інструментарій для управління ризиками, але для них це переважно теорія. Тоді як нам після 2014 року на практиці довелося переглядати всі підходи до ведення бізнесу та розробляти нові стандарти політики.

Ключове завдання, яке постало перед банками після початку повномасштабного вторгнення – розвиток дистанційних сервісів. Адже люди через війну мали обмежений доступ до банківських послуг офлайн. Попит на банк у телефоні колосально зріс, тому наші зусилля та інвестиції були скеровані саме в цей напрям. Так, лише з моменту повномасштабного вторгнення інвестиції у digital-команду і цифрові сервіси ПУМБ становили 2,1 млрд грн. У результаті: абсолютна більшість продуктів і сервісів банку є у смартфоні. Digital став головним каналом комунікації, обслуговування, задоволення потреб клієнтів і продажу наших продуктів. 

Загалом частка digital клієнтів банку фізичних осіб на сьогодні становить 76%, з початку цього року фіксуємо зростання на 10%. А загальна кількість користувачів ПУМБ оnline вже перевищила 1,5 млн.

Також на початку цього року ми надали можливість юридичним особам відкривати поточні рахунки у ПУМБ Digital Business, дистанційно, без паперових документів і відвідування відділення. І це досить інноваційна пропозиція для нашого ринку.

Яку нішу займає найбільший банк з українським приватним капіталом на ринку, де домінують держбанки

На сьогодні ПУМБ є одним із лідерів на банківському ринку у корпоративному секторі. Зокрема, ми демонструємо чи не найвищі темпи зростання у сегменті малого і середнього бізнесу. Загалом із початку повномасштабного вторгнення ПУМБ прокредитував бізнес на понад 52 млрд грн, з них 14 млрд грн видано за перші шість місяців 2024 року. Непересічним досягненням також є і 1,5 млрд грн, видані ФОПам, і 14 млрд грн, на які ми прокредитували аграріїв.

Що стосується роздрібного сектору, то ще у 2023 році ми почали поступово повертати кредитні політики довоєнного часу. І це вже дало результат. Ми встановили рекорд у зростанні кредитного портфеля у роздробі у першій половині 2024 року. Його обсяг збільшився на 24%, до 12,2 млрд грн, що є досить гарним показником навіть порівняно з позитивною довоєнною динамікою. 

Нашими головними перевагами є гнучкість, швидкість процесів і якість продуктів, зокрема кредитів. Цей фактор стає вирішальним на ринку України, де вже 60% контролюють державні банки. Адже економічною теорією доведено, що державне управління не може конкурувати з приватним з погляду ефективності.

Але попри це, міжнародні програми підтримки спрямовуються в Україну саме через державні та іноземні банки. Наразі у подібних проєктах беруть участь 20 банків, з яких лише один невеликий банк є приватним українським.

Додам, що у 2023 році ПУМБ отримав прибуток у 8,2 млрд грн – один із найкращих показників у нашій історії. Те, що у 2023-му банківська система загалом отримала надзвичайно високий прибуток, пояснюється кількома факторами. По-перше, в 2022 році ми дещо консервативно зарезервувалися під очікувані збитки. По-друге, в банківській системі накопичилася досить велика сума грошей, які вкладалися у такий доволі дохідний інструмент, як ОВДП. Крім того, Національний банк широко використовував депозитні сертифікати. Все це разом привело до рекордного прибутку. Тут я хочу вкотре нагадати, що успішним 2023 рік став не тільки для нас як банкірів, але й для держави, яка через банківську систему отримала великий обсяг коштів.

Поточний рік дещо відрізняється від 2023-го, але дохідність банківської системи підтримується на гарному рівні. Тобто за шість місяців 2024 року ми отримали прибуток у 3,82 млрд грн та увійшли до топ-5 за чистим прибутком серед банків України. У другому півріччі, за нашими прогнозами, прибутковість буде зменшуватися. Але зараз порівняно з 2023 роком банки активніше кредитують, що додає позитиву.

Як рекордний прибуток конвертується у велику відповідальність

За роки великої війни ПУМБ заплатив вже 9 млрд грн податків. Скільки це може бути БТР, танків або артилерійських снарядів – складно порахувати, але хочеться вірити, що це значний ударний потенціал. Крім того, буквально з першого дня війни ми почали інвестувати кошти у соціальні ініціативи, підтримку армії, мобілізованих та їхніх родин, закриття важливих гуманітарних потреб тощо. Ми вже спрямували на це від початку повномасштабного вторгнення понад 650 млн грн.

Ще одна проблема, яка ще кілька років буде стояти перед нами – дефіцит електроенергії через руйнування ворогом енергогенеруючих потужностей.

Тому ми разом з іншими банками підписали меморандум про пільгове кредитування відновлення енергетичної інфраструктури України та запропонували українським підприємствам нову пільгову кредитну програму із низькою процентною ставкою та без комісій для підвищення енергонезалежності й безперебійної роботи бізнесу під час відключень електропостачання.

Наразі відчуваємо значний попит на такий продукт. Водночас підкреслю, що тут йдеться не так про прибутки банків, як про наш спільний внесок у підтримку енергетичної безпеки країни.

У нас є ціла низка власних соціальних ініціатив, які розв’язують нагальні потреби суспільства. У минулому році ми підтримали вітчизняне виробництво далекобійних дронів. Інший наш великий важливий проєкт – «Ми однієї крові», який обʼєднує українських виробників, митців і дизайнерів одягу для створення лінії патріотичного мерчу. Ці речі, без перебільшення, рятують життя, адже 50% вартості кожного товару ми скеровуємо до ГО «ДонорUA», «Агентів крові» та «Госпітальєрів» для фінансування доставок крові в гарячі точки, закупки такмеду й обладнання для парамедиків, пошиву адаптивного одягу для поранених. Так ми підтримуємо й українського виробника, і наших захисників. Загалом за час існування проєкт «Ми однієї крові» допоміг врятувати понад 126 000 життів.

На цьому ми не зупиняємося. До Дня Незалежності України цього року ПУМБ запустив серію донацій крові «Незалежність у нашій крові», яка відбувається у спеціально обладнаному для цього LifeSavingTruck, що подорожує містами України та дає змогу небайдужим українцям задонатити свою кров на потреби поранених захисників і цивільних.

Попередній слайд

Наступний слайд

Ми чимало робимо для підтримки захисників і неодмінно будемо продовжувати. Водночас не менш актуальним питанням для всієї країни є інтеграція ветеранів і всебічна допомога їм при поверненні до цивільного життя. Бо, за останніми даними, серед нас уже понад 1 200 000 ветеранів війни. З них понад 110 000 мають ту чи іншу форму інвалідності. І ця цифра постійно зростає.

Тому ПУМБ як один із лідерів із впровадження соціальних проєктів серед українських банків створив платформу «Жити назустріч» з інтеграції ветеранів у фінансові процеси, трудові відносини, підприємництво і суспільство загалом.

Перші проєкти у межах платформи вже стартували, і вони допомагають ветеранам соціалізуватися та налагоджувати своє життя, а цивільним – знаходити спільну мову та порозуміння з ветеранами. Маніфест нашого проєкту «Жити назустріч» цього літа можна було побачити у вітринах ЦУМу. Для цього ПУМБ поєднав зусилля однодумців і партнерів: ЦУМ Київ, Superhumans, Invictus Games Ukraine. Автор портретів ветеранів – Костянтин Ліберов, а кожне фото – особиста історія про шлях героя до повноцінного життя. Шлях, який вдалося подолати завдяки підтримці тих, хто поряд. Це і є наша спільна мета – створити велику підтримуючу спільноту ветеранів і цивільних.

Попередній слайд

Наступний слайд

Ми як банк бачимо свою нішу в тому, щоб допомогти ветеранам при поверненні до цивільного життя знайти для себе нові можливості. Бачимо нашу головну компетенцію у допомозі з підвищенням рівня фінансової грамотності, наданні грантів для розвитку ветеранського бізнесу.   

Ми переконані, що кожен бізнес зараз має переорієнтовуватися і трансформуватися для того, щоб врахувати потреби захисників, які повертаються.

Україна стає країною ветеранів, а має стати країною ДЛЯ ветеранів. Тож єднаймося і співпрацюймо задля підсилення країни.