«Підхід України до цифрової трансформації є найкращим з усіх, що ми бачили». Інтервʼю Ендрю Торре, регіонального президента Visa в Центральній та Східній Європі, на Близькому Сході та в Африці (CEMEA)

Ендрю Торре, регіональний президент Visa в Центральній та Східній Європі, на Близькому Сході та в Африці, відвідав Україну вдруге цього року, щоб зустрітись з ключовими партнерами Visa. В інтервʼю Forbes BrandVoice він розповів про шість глобальних фінансових трендів, стратегії Visa в Україні та по всьому світі та розширення можливостей для підприємиць.

Про співпрацю Visa з українським урядом

Як досягнення України в банківському та фінансовому секторі впливають на світовий ринок?

Сьогодні застосунком «Дія» користуються понад 20 мільйонів українських споживачів. Багатьом країнам є чому повчитись у вас, особливо в сфері цифровізації та трансформації послуг для громадян. Український уряд, безумовно, дуже відкритий у цьому плані, і ми обговорювали наш досвід в Україні з урядами інших країн. Український уряд зробив дві важливі речі. По-перше, пан Федоров мислив стратегічно і дав те, що і потрібно громадянам. По-друге, уряд запросив приватний сектор до роботи, запропонувавши реалізувати найкращі кейси. Він залучив нас та інших гравців, щоб створити цю потужну екосистему. Минулого року у Вашингтоні відбувся саміт «Дія», і тодішній наш виконавчий голова сказав, що «підхід українського уряду до цифрової трансформації є найкращим з усіх, які ми тільки бачили». 

Як повномасштабна війна вплинула на вашу співпрацю з урядом?

Головним пріоритетом Visa в Україні є забезпечення безперебійної роботи банків та фінансового сектору. Це і миттєва обробка платежів, і безпечні та зручні цифрові платіжні послуги для споживачів та бізнесу. Наприклад, ми впровадили в Україні нову технологію Visa Cloud Connect. Вона стала в нагоді, коли українські фінансові установи переносили свої дата-центри зі сходу або Києва до Львова і підключались через хмару. Так, ми сприяли міграції ПриватБанку в хмарне середовище за допомогою Visa Cloud Connect. Це забезпечило миттєву роботу банківської системи та зменшило залежність банку від фізичних серверів, які можна пошкодити під час бойових дій. Ми також постійно контактували з урядом та НБУ, щоб забезпечити функціонування всієї фінансової системи та проходження платежів. Водночас ми дбали і про наших людей – мали переконатись, що всі співробітники перебувають у безпеці. У нас тут великий офіс, один із найбільших у регіоні. Ми продовжуємо наймати працівників. Ба більше, деякі українські співробітники працюють віддалено на весь регіон CEMEA.

У 2024 році у вас також багато проєктів в Україні, серед яких співпраця з «Дія.Бізнес», акселератори та підтримка кампусу CDTO. Який проєкт зараз викликає у вас найбільший інтерес?

Ми активно впроваджуємо нові технології, наприклад Visa Tap to Phone. Нею користуються малі бізнеси як зручною альтернативою POS-терміналу. Tap to Phone дозволяє прийняти платіж за допомогою смартфону. В Україні розвинені фінансові установи, малих бізнесів теж багато, тому це рішення набуло популярності. Не можу обійти увагою токенізацію. Завдяки їй ми замінюємо 16-значний номер карток Visa на шифр, тому дані не потраплять до рук шахраїв під час купівель у магазинах чи онлайн. Це доволі нова технологія, яка підвищує безпеку. Також ми впровадили Digital Authentication Framework із ПриватБанком, щоб ще більше захистити платежі та забезпечити безперебійність транзакцій. Багато нових технологій, які ми пропонуємо, впроваджуються в Україні, бо тут ринок прагне до інновацій. Український ринок – це чудовий майданчик для роботи та впровадження нових рішень.

Глобальні фінансові тенденції

Ви працюєте з 90 країнами і знаєте тренди світового ринку. Які наразі основні цифрові тенденції?

• Перша тенденція – надання малому бізнесу доступу до електронної комерції, що, своєю чергою, відкриває їм двері у світ. Наприклад, у Марокко серед підприємців переважають жінки. Під час COVID-19 більше року до країни ніхто не приїжджав. Бізнес цих жінок залежав від місцевих жителів, які час від часу заходили до їхніх крамничок та щось купували. Одна підприємиця була учасницею нашої ініціативи Sheʼs Next . У неї виникла ідея створити сайт, який би дав можливість усім жінкам продавати свої вироби онлайн. Це відкрило для них цілий світ споживачів і безмежні можливості продавати товар.
• Другий тренд – інтероперабельність. Великі фінтех-компанії та інші гравці на ринку створюють гаманці та різні інноваційні рішення. Проте деякі з них працюють лише в межах своєї екосистеми. Існує нагальна потреба обʼєднати ці гаманці в одному місці, щоб клієнти могли легко і безперешкодно здійснювати платежі.
• Третя тенденція – це спільне використання інфраструктури. Компанії та фінансові установи створюють та управляють своїм технологічним стеком. Але було б чудово, якби хтось міг би взяти їхнє рішення і підключити до своєї системи. Одним словом, використати нову інфраструктуру і швидко до неї підключатись.
• Четвертий тренд – це здатність фінтеху адаптувати рішення для споживачів. Наприклад, фінансова установа має проблеми з певним аспектом своєї діяльності, наприклад, у них немає програми лояльності чи бонусів для клієнтів. Тоді вона може знайти партнера та співпрацюватиме з ним, щоб покращити свій сервіс. Це дасть змогу створювати чудові партнерства.
• Пʼятий – це впровадження штучного інтелекту. З одного боку, ШІ-сервіси стають все ефективнішими в повсякденному житті. А з іншого, хакери можуть використати ШІ, щоб зібрати більше інформації про споживачів та створити цільові повідомлення. Тож ШІ – це і нові можливості, і нові виклики для платежів.
• І останнє – це повернення глобального туризму. Споживачі, які декілька років не могли подорожувати, повертаються. Кількість подорожей наразі збільшується, проте певні тенденції, породжені пандемією, як-от прості фінансові рішення і безконтактні технології, продовжують користуватися попитом у споживачів. 

Як ви плануєте захистити своїх клієнтів від кібератак та інших загроз?

Безпека та довіра – це основа платежів. Минулого року ми запобігли шахрайству на суму близько $40 млрд в усьому світі, і все це завдяки впровадженим інструментам штучного інтелекту. За останні пʼять років ми проінвестували понад $10 млрд у технології. Також ми інвестуємо в захист екосистеми. Ще одним важливим інструментом безпеки є технологія Visa Token Service.  

Однак навіть найсучасніші технології не є всемогутніми. Шахраї використовують головну вразливість споживачів – людську схильність до помилок – і застосовують методи соціальної інженерії, щоб заманити людину в пастку. Ось чому ще одним напрямком роботи Visa є кампанії з підвищення фінансової грамотності. Так, минулого року ми провели пан-регіональну кампанію Stay Secure в регіоні Центральної та Східної Європи, Близького Сходу та Африки (в Україні вона називалася «Платіть безпечно»). Ми використали дані регіонального опитування, щоб підготувати матеріали з фінансової грамотності для українських споживачів, де розповіли, як не піддаватися на шахрайські пропозиції та повідомлення.

Яку роль відіграє криптовалюта в майбутньому фінансів та комерції?

Криптовалюта, блокчейн та Web3 – це величезна сфера. У нас є ціла команда експертів з цього напрямку, бо Visa хоче долучитись до будь-якої форми руху грошей або платежів. На ринках, де це дозволено законом, можна використовувати картку Visa для купівлі та продажу криптовалюти. Проте зазвичай криптовалюту не використовують як платіжний засіб – скоріше, як актив. Люди купують її так само, як акції. Ми також працюємо з урядами держав у цій сфері, бо в деяких країнах є свої цифрові валюти: уряд Нігерії запустив електронну найру, а центральний банк Казахстану – електронний тенге. В Казахстані ми випустили картку Visa, що привʼязана до цифрового тенге. За її допомогою можна здійснювати покупки або знімати готівку в банкоматі. Ця сфера поки тільки розвивається, але ми очікуємо, що попереду багато перспектив.

Розширення можливостей для жінок-підприємиць

Що спричинило такий значний інтерес до жінок у підприємництві? 

Згідно зі статистикою Світового банку, 90% усіх підприємств у світі – малі підприємства. Вони також створюють 40–50% робочих місць. Це говорить про те, що саме малий бізнес здатен підтримувати економіку та стимулювати її зростання. Тільки за 2022–2023 роки Visa надала доступ до цифрових платіжних технологій 67 млн малих підприємств. Сьогодні ми зосередились на бізнесах, якими володіють жінки, тому що перед ними стоїть більше викликів. Середня сума фінансування, яку вони отримують, приблизно на 33% менша, ніж у чоловіків, а ймовірність отримати фінансування у малих підприємств, якими володіють чоловіки, на 60% вища, ніж у малих підприємств, якими володіють жінки . І це є проблема. Жінкам не вистачає спільноти, наставництва, підтримки та навичок. 

У 2019 році ми створили глобальну ініціативу Sheʼs Next. Відтоді у ній взяли участь десятки тисяч жінок, які керують малими підприємствами. В Україні цей проєкт ми запустили у 2020 році – тоді в ньому взяли участь 1200 жінок. У 2023 році у партнерстві з Міністерством цифрової трансформації ми запустили перший сезон проєкту «Відважна», учасницями якого стали понад 5000 жінок. Цього року у партнерстві з USAID стартував новий сезон акселератора «Відважна», і ми очікуємо поповнення спільноти в Україні. 

Чи могли б ви поділитися історіями успіху з минулого проєкту «Відважна»?

Мені подобається історія Валентини Павлюк, переможниці програми у 2023 році. Валентина створила корисні безглютенові цукерки, але ніяк не могла знайти ринок збуту. Спочатку вона думала розповсюджувати товар через інтернет, але потім зрозуміла: найкращий шлях це зробити – через кафе та спортивні клуби. Також вона отримала фінансування і працює над запуском власних кавʼярень. Ми надаємо гранти саме таким підприємицям. Я бачу, як вони збираються разом, не конкурують між собою, а навпаки, допомагають одна одній і діляться досвідом. Це потужна програма. Ми раді, що маємо можливість співпрацювати з Міністерством цифрової трансформації, цінуємо і підтримку USAID.

Пріоритети Visa в 2024 році

Які плани розвитку Visa на 2024 рік? 

50 років тому Visa пропонувала базові платіжні продукти, давала можливість платити карткою. Сьогодні існують безконтактні термінали, держателі карток можуть оплачувати за допомогою телефону, годинника або через QR-код. Основна частина споживчих платежів все ще існує, але вона стає більш цифровою та пропонує різноманітний споживацький досвід. Є ціла низка додаткових послуг, які ми надаємо нашим клієнтам. Це Visa Advanced Authorization – скоринг на основі штучного інтелекту. Якщо хтось із наших клієнтів не може відповісти на запит авторизації, ми можемо підмінити його і провести процедуру так само, як би це зробив він, тобто підтвердити транзакцію, сказавши «так» чи «ні». Найбільші 265 клієнтів Visa зараз користуються приблизно 22 додатковими послугами. 

Нещодавно ми оголосили про розширення глобального напряму додаткових послуг, додавши три нові рішення на основі штучного інтелекту для управління ризиками та запобігання шахрайству. Також тепер ви можете надіслати гроші за допомогою мобільного номера. Ми зробили це в Україні і впроваджуємо по всьому світу. Ми інвестуємо в нашу мережу, тому клієнти Visa можуть вільно надсилати гроші на 4,5 млрд інших карток у мережі Visa. Ми продовжуємо інвестувати в технології та інфраструктуру, щоб підтримувати рух грошей, корпоративні та споживчі платежі.