«У країні, що перебуває в розпалі війни, державний і приватний сектори мають обʼєднувати зусилля, щоб підтримати людей», – Річард Верма, головний адміністративний директор Mastercard

За підтримки компанії в Україні запустили застосунок «Укрзалізниці», програму «Національний кешбек» і платформу Diia.Business для підтримки підприємців. Компанія також підписала меморандуми з низкою українських міністерств та Національним банком України, а в листопаді 2025 року започаткувала п’ятирічне цифрове партнерство з Урядом. 

Mastercard виходить за межі класичної компанії у сфері платіжних технологій. Про те, як платіжні системи стають інструментом стійкості й економічного зростання і що потрібно Україні, щоб остаточно закріпити своє місце в глобальній цифровій економіці, – нам розповів Річард Верма, головний адміністративний директор Mastercard, під час Конференції з відновлення України в Гданську.

Геополітика та архітектура платежів

Чи погоджуєтесь ви з тим, що платіжна інфраструктура має сьогодні не лише економічний, а й геополітичний вимір?

Думаю, сьогодні люди усвідомлюють, що фінансова інфраструктура є невідʼємною частиною критичної інфраструктури країни. Можливість здійснювати фінансові операції – незалежно від того, у який спосіб це відбувається, – має вирішальне значення для мільйонів людей у тій чи іншій країні та мільярдів у всьому світі. Світ стає дедалі більш багатополярним, і відсутність узгодженості на міжнародному рівні ускладнює роботу глобальної, взаємопов’язаної платіжної мережі.

Водночас технології розвиваються з неймовірною швидкістю – значно швидше, ніж міжнародні норми, закони та регуляторні механізми. Для глобальної компанії зі штаб-квартирою в США це означає, що наша роль і відповідальність стають ще вагомішими. 

Найважливіше – бути поруч із людьми не лише в часи стабільності, а й у складні геополітичні періоди, даючи їм упевненість, що вони можуть покластися на нас як на надійного партнера. І ми ставимося до цієї відповідальності з усією серйозністю. 

Китай, Індія та інші країни розвивають альтернативні платіжні системи, щоб зменшити залежність від західних мереж. Чи призведе це до неминучої фрагментації і що це означатиме для глобальної стабільності?

Споживачі хочуть мати вибір: платити дебетовою чи кредитною карткою, здійснювати платежі з рахунку на рахунок, використовувати цифрову валюту або ж користуватися певним локальним платіжним інструментом. І це нормально, адже ми живемо в час стрімких інновацій і трансформацій.

Втім, питання фрагментації справді важливе, адже ключове значення мають інтегрованість і гармонізація. Якщо ви подорожуєте за межі конкретної країни, чи зможете й надалі користуватися тим чи іншим способом оплати? Чи буде він безпечним і надійним у глобальному масштабі? Ми розглядаємо локальні рішення як ефективні й креативні інновації, що зʼявляються на ключових ринках, і партнерство з цими країнами у розвитку їхніх платіжних екосистем є важливим. Нам близька така конкуренція, адже вона дає споживачам більше вибору, за умови, що залишається чесною та прозорою.

Візьмімо, до прикладу, міжнародну пошту, авіацію чи телекомунікації – усі вони працюють на основі спільних глобальних стандартів, які формувалися впродовж багатьох років. Платежі можуть розвиватися так само: через побудову глобальної архітектури, здатної адаптуватися до нових викликів, зокрема пов’язаних із розвитком ШІ, захистом даних та цифровими активами.

Наскільки важливо підтримувати стійкість глобальної платіжної екосистеми і якою Mastercard бачить свою роль у цьому?

Ми є по-справжньому глобальною компанією, яка щороку обробляє близько 175 мільярдів транзакцій. Наша мережа налічує приблизно 150 мільйонів точок приймання платежів у понад 200 країнах світу. Саме цього від нас очікують люди: куди б вони не подорожували, вони хочуть бути впевненими в безпеці та надійності своїх платежів і знати, що їхня картка працюватиме. Тому ми серйозно ставимося до своєї ролі на кожному ринку, де працюємо: бути відповідальним роботодавцем, робити внесок у розвиток суспільства та включати людей у цифрову економіку. 

Минулого року ми досягли однієї з ключових цілей компанії – допомогли одному мільярду людей і десяткам мільйонів малих підприємств долучитися до цифрової економіки. І ми взяли на себе нове зобовʼязання – допомогти ще 500 мільйонам людей і малим бізнесам отримати доступ до фінансових можливостей.

Це зобовʼязання відображається і в наших інвестиціях у Європі. Сьогодні в європейських офісах Mastercard працює близько 9000 співробітників. Ми управляємо понад десятком дата-центрів і вже оголосили про будівництво ще трьох у Парижі. Ми залишаємося глобальною компанією, при цьому будуємо більш стійку та щобільш локалізовану мережу, яка зможе безперебійно працювати навіть в умовах масштабних криз.

Майбутні тренди платіжної архітектури

Центральні банки десятків країн розробляють свої цифрові валюти. Як вони змінять архітектуру платежів?

Це надзвичайно цікава сфера, що стрімко розвивається протягом останніх кількох років. Наша роль полягає в тому, щоб бути партнером центральних банків у створенні їхніх цифрових валют. Ми маємо глобальну платформу, яка може підтримувати різні форми розрахунків. Люди можуть здійснювати платежі в стейблкоїнах, фіатній валюті або в інших формах.

Ми забезпечуємо захищену, стабільну, інтегровану, швидку та надійну платіжну мережу. І це залишається незмінним, навіть якщо змінюються способи здійснення платежів. Ми активно впроваджуємо нові підходи і переконані, що за умови чесних і прозорих правил можемо бути сильним партнером та ефективною платформою для розвитку цього напряму.

ШІ вже використовують для виявлення шахрайства, але дедалі частіше він стає й інструментом атак. Як ви оцінюєте співвідношення ризиків і можливостей?

Штучний інтелект – одна з тих технологій, розвиток яких випереджає регуляторну політику в усьому світі. По-перше, за дуже короткий час це стало справді революційною інновацією. По-друге, ШІ дає змогу працювати зручніше та ефективніше. У Mastercard ми активно впроваджуємо штучний інтелект і надалі це робитимемо із застосуванням чітких механізмів контролю та безпеки.

Захист від шахрайства – це те, над чим ми працюємо роками. Довіра лежить в основі всього, що робить Mastercard. Коли ви прикладаєте картку до термінала, інструменти ШІ за мілісекунди аналізують транзакцію й визначають, чи є вона легітимною чи шахрайською. Наше завдання – завжди бути на крок попереду зловмисників, які постійно шукають нові способи використати ці технології у своїх цілях.

Довіра лежить в основі всього, що робить Mastercard. Коли ви прикладаєте картку до термінала, інструменти ШІ за мілісекунди аналізують транзакцію й визначають, чи є вона легітимною чи шахрайською.

Але ми повинні використовувати ШІ відповідально. Він має величезний потенціал для покращення життя людей, розвитку бізнесу та економічного зростання. Саме тому для нас важливо брати участь у формуванні міжнародних політик і стандартів разом із регуляторами, бо узгодженої глобальної нормативної бази в цій сфері фактично ще не існує.

Багато людей побоюються, що ШІ замінить працівників. Чи змінює розвиток ШІ підхід Mastercard до роботи з персоналом?

Ми не розглядаємо ШІ як спосіб скоротити команду. Сподіваємося, що він, навпаки, зробить людей продуктивнішими, допоможе зменшити час на виконання трудомістких завдань. ШІ також дає змогу отримувати глибші інсайди з великих масивів даних, і це ще одна його суттєва цінність. 

Тому ми не сприймаємо ШІ як спосіб зменшити кількість працівників, навпаки, нам і надалі буде потрібно ще більше талановитих фахівців, інженерів та експертів у цій сфері.

Окрім ШІ, що стане наступною великою інновацією, яка змінить досвід людей у сфері платежів?

Агентна комерція. Уявіть цифрового агента, якому ви довіряєте, який є верифікованим, який знає, як зробити повсякденне життя простішим, і може допомогти робити покупки та інші операції, навіть допомагати з інвестиціями. Це один із найцікавіших напрямів розвитку штучного інтелекту. За умови належних механізмів безпеки я вважаю, що тут відкриваються величезні можливості.

Співпраця з українським урядом

Mastercard і Національний банк України підписали меморандум у сфері кібербезпеки. Що саме передбачає ця співпраця?

Починаючи з 2019 року Mastercard інвестувала в розвиток інноваційних рішень у сфері кібербезпеки $12,6 млрд. Відверто кажучи, це більше, ніж витратили більшість держав на цей напрям. Ми придбали компанію Recorded Future, яка спеціалізується на аналізі кіберзагроз. Ми також створили мережу центрів кіберзахисту в різних регіонах світу, зокрема в Європі, де співпрацюємо з правоохоронними органами та аналізуємо анонімізовані дані, що проходять через мережу Mastercard, щоб виявляти підозрілі патерни та потенційні загрози. 

Минулого року через нашу мережу пройшло 175 мільярдів транзакцій. Такий масштаб дає нам можливість накопичувати унікальний досвід і виявляти вразливості, які можуть залишатися непомітними для інших.

Ми не є правоохоронним органом, при цьому серйозно ставимося до захисту персональних даних і вважаємо важливим співпрацювати з державними партнерами задля захисту екосистеми. Такі партнерства між державним і приватним секторами, на нашу думку, є ключовими для зміцнення кіберстійкості. 

Минулого року через нашу мережу пройшло 175 мільярдів транзакцій. Такий масштаб дає нам можливість накопичувати унікальний досвід і виявляти вразливості, які можуть залишатися непомітними для інших. Ми переконані, що ця експертиза може допомогти зробити національну цифрову інфраструктуру більш захищеною.

У межах меморандуму з НБУ ми обмінюємося експертизою, надаємо інформацію про кіберзагрози, допомагаємо посилювати готовність до інцидентів і реагування на них, а також сприяємо впровадженню безпечних цифрових практик у фінансовому секторі. Ця співпраця доповнює ширше цифрове партнерство з Урядом України. Воно охоплює чотири ключові напрями, один із яких — кібербезпека.

Ви особисто були залучені до підтримки економічного відновлення України як спеціальний представник США. Чи змінився ваш погляд тепер, коли ви дивитеся на це вже з позиції технологічної компанії, а не дипломата?

Для мене було великою честю неодноразово відвідувати Україну, познайомитися з керівництвом країни і, найголовніше, зустрітися з українцями та на власні очі побачити їхню силу, сміливість і стійкість.

Половину своєї карʼєри я провів на державній службі, іншу половину – в приватному секторі. Тому добре розумію, що держава здатна забезпечувати системні зміни, визначати довгострокові пріоритети й створювати умови для розвитку. Приватний сектор, у свою чергу, привносить інновації, технології та експертизу і здатен забезпечити підтримку, яка потрібна людям.

У країні, що перебуває в розпалі війни, державний і приватний сектори мають обʼєднувати зусилля, щоб підтримати людей, і, на мою думку, саме це ми спостерігаємо протягом останніх понад чотирьох років – завдяки мужності українців, лідерству українського уряду, інноваціям приватного сектору та підтримці союзників з усього світу.

У короткостроковій перспективі Україну ще очікує чимало викликів, але в довгостроковій – майбутнє виглядає дуже оптимістично.

Наступні кроки для України

Україна є одним із лідерів за темпами впровадження цифрових платежів, навіть в умовах повномасштабної війни. Що, на вашу думку, лежить в основі такого прогресу?

В Україні надзвичайно сильні та високоосвічені фахівці, а сама країна вже давно є технологічним хабом, тож не дивно, що вона також серед лідерів у цифрових платежах. Саме тому наше цифрове партнерство з Урядом України є таким важливим.

Воно охоплює кілька ключових напрямів: фінансову інклюзію громадян і малого бізнесу, розвиток сучасних цифрових державних сервісів, подорожі та мобільність, зокрема цифрові рішення для транспорту й туризму. Також це цифровізація та інновації, включно з штучним інтелектом, цифровою ідентифікацією та GovTech-рішеннями, які допомагають розвивати державні послуги онлайн. Ще один важливий напрям – кіберстійкість та безпека платежів для зміцнення критичної інфраструктури та захисту від кіберзагроз.

У багатьох аспектах це ідеальне поєднання можливостей глобальної технологічної компанії та технологічно розвиненої країни, яка прагне досягати більшого.

Якою ви бачите Україну через 10 років – з точки зору економіки, цифрової інфраструктури й глобальної інтеграції?

Це подальша реалізація реформ, над якими вже працює український уряд, а також посилення фінансової інклюзії.

Сьогодні 67% усіх оплат картками Mastercard в Україні токенізовані та здійснюються через мобільні гаманці. Рівень фінансової інклюзії в країні вже становить 88%. Важливо не лише підвищувати ці показники, а й забезпечувати те, щоб фінансові сервіси залишалися ефективними та зручними для користувачів.

Я знаю, наскільки складним є цей період. Війна триває вже понад чотири з половиною роки, і саме це передусім турбує людей. Але не варто чекати завершення війни, щоб почати відбудовувати й інвестувати в країну. Міжнародна спільнота, приватний сектор і неурядові організації вже інвестують у відновлення протягом цього періоду, і ці зусилля приносять відчутні результати, хоча попереду ще дуже багато роботи. Тому я сказав би так: у короткостроковій перспективі Україну ще очікує чимало викликів, але в довгостроковій – майбутнє виглядає дуже оптимістично.

*NFC (Near Field Communication) – технологія безконтактного звʼязку на короткій відстані