Емоційне стрес-тестування або як COMINBANK веде прибуткову діяльність в умовах війни

Як на діяльність COMINBANK вплинуло повномасштабне вторгнення 24 лютого і як зараз банк переживає цей період?

Ще в січні ми ухвалили внутрішній кризовий протокол дій на випадок воєнного стану та у тісній комунікації з регулятором і банківською спільнотою нам вдалося пройти цей період з мінімальними втратами. Після вторгнення ми не скорочували персонал, але оптимізували частину витрат, спочатку перевели головний офіс та більшість відділень на дистанційну роботу. Основним завданням було зберегти банк, команду, клієнтів і відновити діяльність. Це було емоційне стрес-тестування для кожного з нас. 

Після перемоги у битві за Київ ми одними з перших розпочали роботу офлайн. Відділення на тимчасово окупованих територіях або в зоні бойових дій призупинили свою діяльність. У квітні ми відкрили відділення COMINBANK в Ужгороді. У Національному банку дивувалися: ми відкрили відділення, коли всі закривають мережу. Вже через місяць це відділення показало прибуток. У червні банк вийшов на рівень комісійних доходів довоєнного часу. За травень –липень додатково відкрили ще 14 нових відділень у Центральній та Західній Україні і в Запоріжжі.

У червні банк вийшов на рівень комісійних доходів довоєнного часу.

Які показники фінансової діяльності банку зараз? Чи формує це достатній запас стійкості для збереження прибутковості? 

Банківська система зараз має від’ємний результат. Але є банки, які підтримують стабільну прибуткову діяльність завдяки конкурентній бізнес-моделі. До цієї категорії належить і наш банк: Національний банк включив нас у двадцятку банків, які за перше півріччя працювали найприбутковіше. Показник ROЕ – співвідношення чистого прибутку до власного капіталу – у нас становить 25%, ROA – співвідношення чистого прибутку до активів банку – 1,5%. Чистий прибуток банку станом на 1 серпня склав 65 млн грн. 

Платоспроможність банку не залежить від його розміру. Коли я очолила банк у 2018 році, COMINBANK був у сьомому десятку за обсягами активів. Уже у 2021 році нам вдалося увійти у список 25-ти найкращих банків за активами. COMINBANK має амбіцію стати великим універсальним банком, і ми послідовно рухаємося до цієї мети.

Якщо ми заговорили про активи: який відсоток ваших активів знаходиться в ОВДП і кредитах рефінансування? 

Станом на 1 квітня 2022 року сума заборгованості за кредитами рефінансування перед НБУ складала 4,2 млрд грн. Підвищення облікової ставки стало несподіваним ударом. Зараз ми активно погашаємо рефінанс, і наразі заборгованість складає 2,1 млрд грн. Ми погашаємо ОВДП у портфелі банку і продаємо ОВДП на вторинному ринку. Так станом на 1 вересня 2022 року ми вже сплатили 1,8 млрд рефінансу. А до 1 січня 2023-го плануємо повністю закрити всі зобов’язання по рефінансуванню.

Що вам дає впевненість, що ви досягнете цих показників?

Сукупні чисті активи банку – 7,5 млрд грн. Вклади в ОВДП складають 3,5 млрд грн. Обсяг залученого рефінансування на сьогодні – 2,1 млрд. Банк має достатній обсяг ОВДП зі строком погашення протягом найближчих місяців. Лише в серпні банк погасив ОВДП на суму 700 млн грн. 

Після відкриття ринку капіталів 8 серпня ми продали ОВДП на суму 225 млн грн з початку цього місяця за прийнятною дохідністю для банку. І ми продовжуємо укладати угоди з клієнтами. Ми не скидаємо ОВДП з великим дисконтом, щоб не робити великі збитки банку, не поспішаємо і вивчаємо ринок. 

Перейдімо до кредитів. Який зараз загальний кредитний портфель банку? Наскільки він погіршиться, за вашими прогнозами? 

Кредитний портфель COMINBANK складається на 95% з кредитів корпоративним клієнтам і 5% – роздрібному бізнесу. Сьогодні кредитний портфель банку складає близько 2,5 млрд грн. Ми концентруємо свою увагу на своєчасному погашенні відсотків і формуванні резервів під можливі збитки – з початку року сформовано близько 200 млн резервів під потенційні проблемні активи. Але потенційні збитки ми вже покрили коштом прибутку. 

90% наших клієнтів погашають нараховані відсотки за кредитами. Коли ми це кажемо колегам, всі дивуються, адже ситуація зараз дуже нестабільна.

Якою була динаміка вашого кредитування після вторгнення? Яку роль у цьому зіграла програма «5–7–9%»?

Після вторгнення ми кредитували лише клієнтів із відкритими лімітами. Після підвищення ставки почали працювати з клієнтами із більшими обіговими коштами та великою рентабельністю. Це підприємства, пов’язані з торгівлею паливно-мастильними матеріалами, тютюновими виробами, бізнеси, які надають послуги оборонним підприємствам, реалізують соціальні проєкти для підтримки населення в умовах війни. 

Програма «5–7–9%» допомогла клієнтам впоратися із кредитним навантаженням у часи високої облікової ставки. Ми допомогли нашим клієнтам, які не були на цій програмі, перейти на неї. Завдяки зазначеній програмі наразі існують наші кредитні механізми. 

Клієнти, які нині мають можливість обслуговувати відсоткову ставку на рівні 27–30% – це тільки кредити на короткий термін до 30 днів у клієнтів із великою обіговістю коштів і рентабельністю, що дозволяє їм зараз платити такі відсотки. 

За яких умов ми можемо перейти на ринкове кредитування поза «5–7–9%» та державними програмами загалом?

Найближчі пів року ми очікуємо дуже високу вартість грошей через підвищення облікової ставки і підвищення вартості ресурсу. Відповідно, кількість галузей, які здатні кредитуватись у вказаних умовах, є досить обмеженою. Очевидно, що значна інтенсифікація кредитування корпоративних клієнтів стане можливою після стабілізації макроекономічної ситуації в країні та зниження облікової ставки НБУ. Можливо, якщо будуть впроваджені додаткові гарантії від держави, то розгортання кредитування стане активнішим. 

Ми – банк, який зосереджується на індивідуальному підході до клієнта і прагне надавати достойний сервіс.

Яка у вас стратегія для майбутніх викликів? 

Ми не концентруємося на дохідності одного з напрямів бізнесу. Коли у нас просіли процентні доходи за відсотками по кредитах, ми активно почали працювати над комісійними доходами від карткового бізнесу та е-commerce. Також ми йдемо в короткі кредити з більшою обіговістю та дохідністю, забезпечуючи високу маржинальність. 

Ми – банк, який зосереджується на індивідуальному підході до клієнта і прагне надавати достойний сервіс, щоб клієнт мав в особі банку надійного партнера та отримував розв'язання своїх проблем ефективними інструментами.

Ми працюємо зараз у надскладних умовах, але COMINBANK має збалансовану бізнес-модель і демонструє гнучкий підхід у веденні діяльності. Зараз ми вже маємо більший горизонт планування, тому впевнені, що із виваженою бізнес-моделлю стійко пройдемо кризу.