Зеленский дал зеленый свет реструктуризации ипотечных кредитов. Банкиры считают, что это плохой сигнал для рынка

21 апреля 2021 года истек срок моратория, запрещавшего банкам забирать залоговое жилье в счет погашения валютных ипотечных кредитов. После окончания моратория банки имели бы полное право забирать жилье у неплательщиков. Чтобы избежать принудительного выселения должников, 13 апреля Верховная Рада приняла законопроект о льготной реструктуризации таких кредитов, а 21 апреля его подписал президент.

В портфелях банков, по данным НБУ, насчитывается около 9000 валютных ипотечных кредитов на 15 млрд грн. 95% из них – неработающие.

Теперь банки должны провести льготную реструктуризацию всех непогашенных ипотечных кредитов в инвалюте – дисконтировать долг, конвертировать его в гривню и списать неустойку. Зато банки уже в сентябре 2021 года смогут забирать у злостных неплательщиков имущество. Закон окончательно отменяет запрет на выселение заемщиков из приобретенного за валютный кредит жилья, который действовал с июня 2014 года.

Что говорит закон

Для реструктуризации заемщик должен предоставить кредитору письменное заявление в течение трех месяцев со дня вступления закона в силу. Иначе кредитор имеет право отказать в реструктуризации. Пересчет осуществляется в течение 60 дней со дня получения заявления.

Под льготную реструктуризацию попадут все валютные кредиты физлиц, по которым есть непогашенная задолженность, кроме тех, что на 1 января 2014 были просрочены. Жилье должно использоваться как единственное место проживания, а в собственности у заемщика не должно быть иного имущества (жилье в зоне АТО и АР Крым не учитывается).

Реструктуризация распространяется на валютную ипотеку квартир до 140 кв. м и домов до 250 кв. м. «Эти параметры выходят за пределы понятия социального жилья», – говорит председатель аппарата Независимой ассоциации банков Украины (НАБУ) Инна Богатых.

Закон не вводит оценку финансового положения заемщика и поручителей и распространяется даже на клиентов, которые обслуживают свои ипотечные обязательства без просрочек. «Клиенты, которым доходы позволяют обслуживать кредиты, получат существенные дисконты», – говорит член правления Райффайзен Банка Аваль Наталья Гурина.

Тело кредита уменьшат на разницу между суммой уплаченных процентов по ставке, действовавшей до дня реструктуризации, и суммой, которую начислят в соответствии с Украинским индексом ставок (UIRD) по 12-месячным депозитам физлиц в инвалюте. А остаток по телу и задолженность по процентам в день реструктуризации сократят на сумму неустойки, которая была уплачена клиентом или поручителем за все время действия кредита.

«Может получиться, что заемщик банка больше ничего не должен», – говорит бывшая сотрудница НБУ Наталья Задерей.

Полученную после всех перерасчетов сумму конвертируют в гривню по курсу, который рассчитывается как среднее между курсом НБУ на день заключения договора и на день реструктуризации. «Новый» курс – это среднее между 28 грн/$ и 5 грн/$, то есть примерно 16,5 грн/$.

«По результатам опросов банков, портфель обеспеченных жильем ипотечных кредитов в феврале 2020 года составлял 13,1 млрд грн, – рассказывает эксперт CASE Украина, экс-заместитель директора департамента финстабильности НБУ Евгений Дубогрыз. – Только благодаря перерасчету по новому курсу портфель уменьшится до 7–7,5 млрд грн».

Остаток тела кредита должен погашаться в течение 10 лет со дня реструктуризации или дольше. Уменьшать срок нельзя. После реструктуризации процентные ставки по валютным кредитам будут рассчитываться на базе UIRD по депозитам на 12 месяцев в гривне (по состоянию на 21.04.20 это 8,42% годовых) + 1%.

Кредиторы недовольны

Банкиры считают, что валютные заемщики получили выгоду, который не заслуживают. «Рынку дали четкий сигнал – права кредитора не учитываются, – говорит директор юридического департамента ОТП Банка Олег Коробкин. – Государство позволяет заемщикам не выполнять взятые обязательства».

Двойное дисконтирование долга и перерасчет всех ранее уплаченных платежей по кредиту для уменьшения его размера не учитывают того, что по полученным процентам банки уже заплатили налоги. «Прощение значительной части долга происходит в начале реструктуризации кредита, без гарантии его возвращения», – говорит Инна Богатых из НАБУ. К тому же продление моратория на полгода распространяется на все кредиты, а не только реструктуризированные.

Из-за закона кредиторы, которые уже получили в свою пользу решение суда, не смогут предъявить его на исполнение. Если заемщик после проведенной реструктуризации снова не будет платить, кредитору придется повторно идти в суд и тратить средства. «Вероятность соблюдения должниками новых требований закона и регулярных выплат по кредитам крайне мала, – считает партнер юркомпании CMS Cameron McKenna Nabarro Olswang Игорь Олехов. – Большинство из них не платят больше семи лет».

«Убытки банков достигнут более 10 млрд грн», – заявила исполнительный директор НАБУ Елена Коробкова. Банки будут вынуждены увеличивать капитал, чтобы покрыть потери, и учитывать подобные риски в новых кредитных соглашениях. По мнению Гуриной, условия кредитования станут более жесткими.

Реальные потери банков могут быть меньше, чем говорит банковское лобби. По мнению Дубогрыза, часть кредитов может теперь перейти из неработающих в работающие. По его подсчетам, из 13,1 млрд грн валютных жилищных кредитов 11,8 млрд грн банками уже зарезервировано. «Убытки банков не будут существеннее, чем они уже есть, – говорит аналитик. – Если даже каждый седьмой ипотечный должник начнет платить по кредиту по новому курсу, это компенсирует большую часть убытков банков».