С 1 августа 2022 года в Украине право выпускать карты, электронные деньги и осуществлять платежи получат почтовые и платежные компании, мобильные операторы, НБУ и даже органы государственной власти. Еще через три года – с 1 августа 2025 года – в Украине заработают нормы открытого банкинга, которые позволят участникам рынка иметь информацию обо всех платежных операциях своих клиентов
Подписанный президентом закон «О платежных услугах» предоставит больше выбора клиентам финансовых организаций. После введения свободного банкинга они смогут собрать все свои счета, карты и платежи в одном мобильном приложении.
«Закон создает пространство для развития новых моделей ведения бизнеса, экосистем и маркетплейсов, – сказала исполнительный директор Национальной ассоциации банков Украины Елена Коробкова во время круглого стола, организованного ИА «Финансовый клуб». – В то же время банки получат доступ к направлениям, которые сегодня для них недоступны или слишком сложны».
До принятия закона предоставлять платежные услуги могли только банки, их агенты и небанковские финансовые учреждения при условии участия в платежных системах. В предыдущем законодательстве не было такого понятия как предоставители платежных услуг, комментируют в НБУ. За год количество поставщиков платежных услуг увеличится до девяти. Это банки, платежные учреждения, филиалы иностранных платежных учреждений, учреждения электронных денег, финансовые учреждения, имеющие право на предоставление платежных услуг, операторы почтовой и мобильной связи, предоставители нефинансовых платежных услуг, НБУ и даже органы государственной власти и местного самоуправления.
Закон описывает девять платежных услуг, в том числе семь финансовых и две – нефинансовые (инициирование платежной операции и предоставление сведений из счетов). Новые участники рынка смогут выбрать платежную услугу и сконцентрироваться на разработке удобных сервисов именно для нее.
Закон наделил НБУ правом выпускать цифровую валюту. Правила ее обращения, выпуска, хранения и погашения НБУ еще должен разработать. Также Нацбанк создаст «Регуляторную песочницу» – платформу для тестирования услуг, технологий и инструментов, основанных на инновационных технологиях. Решение о допуске предпринимателей к «песочнице» остается за НБУ.
Новые услуги и игроки
Новые игроки будут предоставлять услуги, которые ранее осуществляли исключительно банки: снятие наличных, открытие карточных счетов, выпуск платежных карт, электронных денег. «Они смогут выпускать карты для расчетов или получения кредита, как и банковские карты», – говорит Коробкова. Небанковские финучреждения освобождены от участия в платежных системах для осуществления перевода. Теперь они смогут осуществлять платежи самостоятельно, что снизит их расходы.
Так, мобильные операторы будут предоставлять своим клиентам «ограниченные платежные услуги», рассказал руководитель направления финансовые сервисы «Vodafone Украина» Дмитрий Коваль. Это позволит абонентам использовать деньги, авансированные на счет мобильного телефона. Это преимущественно безрисковые платежи: коммуналка, проезд, благотворительность, административные услуги и штрафы. «Услуги называются ограниченными, потому что их перечень строго ограничен, – говорит Коваль. – Также лимитирована сумма как одной операции (20% от минимальной ЗП), так и оборота в месяц для одного клиента (одна минимальная ЗП)».
По данным отчета Всемирного банка за 2017 год, 37% украинцев до сих пор не имеют банковских счетов. То есть более чем каждый третий в нашей стране находится вне финансовой системы. Мобильные и почтовые операторы станут новым драйвером на пути к cashless-экономике и решению проблемы доступа к финансовой системе абсолютно всех жителей страны, говорит директор Paycell (мобильный платежный сервис Lifecell) Вадим Кармалита.
«Услуги по выпуску электронных денег и эквайринг позволят стать мобильному оператору вместе со своей финансовой компанией практически полноценным розничным банком, – комментирует Кармалита. – А покрытие всей страны открывает перспективы занять весомую долю в этом финансовом сегменте».
Главное преимущество закона для мобильных операторов – это освобождение от посредников и от невозможности контролировать качество услуг, говорит Коваль. Для абонентов – это появление удобного способа платежа небольшими суммами там, где это было остро необходимо: при покупке цифрового контента (музыки, фильмов, игр, книг, онлайн-курсов), который потребляется прямо со смартфона. Если раньше абоненту приходилось использовать для этого банковскую карту, то теперь он сможет оплачивать с баланса телефона. «Как показала практика других стран, больший акцент будет сделан на карточные продукты и внедрение простых платежных решений», – комментирует Кармалита. Мобильные операторы выйдут с расширенным предложением финансовых услуг через 1–1,5 года, то есть полноценно рынок заработает через 1,5–2 года.
Количество участников рынка может удвоиться, считает директор Украинской ассоциации членов платежных систем ЕМА Александр Карпов. По его оценке, 20% новых игроков будут предоставлять платежные, а остальные – вспомогательные и нефинансовые услуги. Существенно оживить конкуренцию может «Укрпочта» с ее 4 млн пользователей, говорит Карпов.
Для клиентов это означает больший выбор и потенциально лучшие условия обслуживания. «Новый закон приближенный к мировой практике, где финансовые компании выходят на рынок и конкурируют за клиентов с банками», — считает СЕО NovaPay Андрей Кривошапко.
Банки не будут вытеснены с этого рынка, ведь у них остаются преимущества: на остатки на платежных счетах небанковских учреждений не начисляют проценты и они не гарантируются ФГВФЛ. «Однако небанковские финучреждения могут предлагать кэшбек или другие программы лояльности, которые компенсируют начисления процентов», – говорит заместитель председателя правления банка «Глобус» Анна Довгальская.
Открытый банкинг
Революционным изменением станет система открытого банкинга, которая объединит поставщиков платежных услуг и технологические платформы в одну платежную экосистему. Все участники рынка откроют свои API для других игроков. Это позволит подключиться к интерфейсам банковских сервисов и обмениваться данными об операциях клиентов в режиме реального времени с каждым участником рынка, имеющим разрешение регулятора на предоставление платежных услуг.
«Концепция открытого банкинга станет мощным стимулом для модернизации платежных решений, а также толчком для развития финтеха», – отмечает заместитель председателя НБУ Алексей Шабан.
Открытый банкинг позволит собрать информацию о каждом клиенте в одном программном продукте или в мобильном приложении. «Клиент сможет пользоваться мобильным приложением финансовой компании, в который будут добавлены его карты и возможность просматривать свой счет и делать платежи», – говорит член правления по развитию розничного бизнеса ОТП Банка Олег Клименко. Конкурентным преимуществом для игроков станет удобный интерфейс для клиента.
«Новая система будет побуждать банки к передаче некоторых аналитических и вспомогательных функций на аутсорс, – считает Коробкова. – Вместе с тем конкуренция на уровне интерфейсов подтолкнет развитие финтех-компаний, которые не сталкиваются с банковским регулированием». Новые игроки будут использовать открытые API как канал привлечения дополнительных клиентов. Большие учреждения будут пытаться сдерживать миграцию клиентов из-за повышения уровня сервиса и улучшения функционала и удобства приложений.
«От открытого банкинга выигрывают большинство клиентов и игроков рынка», – говорит Клименко. Имея доступ ко всей информации о клиенте, банки смогут улучшить условия кредитования, поскольку это даст возможность лучше оценить финансовое состояние заемщика, говорит заместитель председателя правления Банка Форвард Андрей Прусов. Поэтому добропорядочные клиенты смогут надеяться на низкие ставки. «Когда банки увидят информацию о жилищно-коммунальных платежах, скоринговые данные телекомов или бюро кредитных историй, информацию от кредитующих небанковских финучреждений, они эффективнее смогут предоставлять услуги своим клиентам», – считает Карпов.
Вы нашли ошибку или неточность?
Оставьте отзыв для редакции. Мы учтем ваши замечания как можно скорее.
