30 лет украинского бизнеса. Какими мы были, как стали теми, кто мы есть, — Forbes рассказывает о том, как из руин советского строя прорастали инициатива, изобретательность, деловая хватка украинских предпринимателей. Один год — одна история, один урок. 2006 год
Amazon інвестує мільярди доларів у ШІ, роботів та машинне навчання. Якими принципами й правилами керується компанія?
Дізнайтеся вже 22 листопада на Forbes Tech 2024. Купуйте квиток за посиланням!
«Муха» – таким было рабочее название рекламного ролика, который в 2006 году выпустил в ТВ-эфир Дельта Банк. Сотрудница отделения с милой улыбкой рассказывала об условиях кредитования и мастерски ловила назойливую муху. Быстрота реакции – отличительная черта сотрудников банка, который выдает кредиты менее чем за полчаса, сообщал закадровый голос.
Выдавать розничные кредиты побыстрее и побольше – такой была самая модная идея украинских банкиров в 2006-м. Кредиты на мобильные телефоны, бытовую технику и электронику можно было теперь получать не только в отделениях, но и прямо в торговых залах. Поначалу банки доплачивали ритейлерам за каждый выданный кредит. Розничная торговля в 2006-м и 2007-м, по данным Госстата, росла почти на 20% в год, в Киеве темпы роста достигали 25–30%.
Моду на «потребы», как банкиры называли такие займы между собой, задавал Дельта Банк, основанный Николаем Лагуном. «Дельта» первой начала выдавать потребительские кредиты в сетях, торговавших техникой. В конце 2006-го ее столики были практически во всех крупных сетях, число таких точек приближалось к 3000. Чтобы привлечь ритейлеров, банк предлагал сетям кредиты на строительство и покупку земли.
Банкиры закладывали риск невозврата в цену кредитов, обращая мало внимания на способность заемщиков вернуть деньги, говорит Александр Савченко, 63. С 2005-го по 2009-й он работал зампредом НБУ. Эффективная ставка по потребкредитам достигала в 2006 году 80% годовых, доля невозвратов – 25%, рассказывал Лагун в одном из старых интервью. Ресурсы привлекали на внешних рынках под 10% годовых.
Кредитный бум помог украинцам почувствовать себя разбогатевшими. Фото Getty Images
«Дельта», стартовавшая в 2006-м, в первый же год выдала потребкредитов на 1 млрд грн, или $200 млн. Но на фоне Укрсиббанка, входившего во французскую группу BNP Paribas и специализировавшегося на автокредитах и ипотеке, это были «семечки». Не испытывавший нехватки дешевого внешнего финансирования «Укрсиб» в 2006-м выдал гражданам 6,6 млрд грн ($1,1 млрд). Всего же 10 крупнейших банков увеличили в том году портфель кредитов физическим лицам на 32 млрд грн ($6,4 млрд).
И это при том, что кредиты тогда, по сути, выдавались «вручную» – без автоматического скоринга, распространенного на более развитых рынках. Тарас Кириченко, в 2006-м возглавлявший розничный бизнес Укрсиббанка, рассказывает, что решения о выдаче кредитов принимались децентрализованно – на уровне подразделений, отвечавших за областные центры. Чем больше выдавали конкуренты, тем больше стимулов было у сотрудников крупных банков наращивать свой портфель, разгоняя кредитный пузырь.
Первым современный скоринг внедрил ТАС-Комерцбанк Сергея Тигипко. «Он нанял консультантов Deloitte Polska», – рассказывает Елена Домуз, возглавлявшая департамент розничных рисков ТАС-Комерцбанка. Поначалу Тигипко хотел делать ставку на кредитные карты, но консультанты объяснили ему, что кредитная карта – сложный продукт, и для быстрого роста портфеля лучше выдавать кредиты наличными. Банк закупил кеш-диспенсеры и софт чешской компании Creditinfo. Сотрудник отделения заполнял анкету, сканировал документы, после чего заявка уходила в подразделение рисков. На принятие решения уходило около часа.
Все шло хорошо – в 2007 году Swedbank приобрел ТАС-Комерцбанк за $735 млн, до внезапной остановки на мировых финансовых рынках. Осенью 2008-го приток валюты в Украину сократился, курс доллара подскочил на 50%. Доля неработающих кредитов физлиц выросла с 2% в 2006-м до 20% в 2010-м. «Укрсиб» понес миллиардные убытки на валютной ипотеке. В 2015-м НБУ признал «Дельту» неплатежеспособной.
Вы нашли ошибку или неточность?
Оставьте отзыв для редакции. Мы учтем ваши замечания как можно скорее.
