ПриватБанк более месяца держал заниженный курс конвертации валюты в расчетах по гривневым картам. Это было выгодно не только украинцам, живущим за границей, но и «карточным туристам», которые научились зарабатывать на разнице в курсах с помощью финтех-сервисов типа Wise. Как это работало и почему махинации в итоге приходилось оплачивать НБУ?
Amazon інвестує мільярди доларів у ШІ, роботів та машинне навчання. Якими принципами й правилами керується компанія?
Дізнайтеся вже 22 листопада на Forbes Tech 2024. Купуйте квиток за посиланням!
ПриватБанк резко повысил карточный курс до рыночного – за ночь конвертация доллара с гривневой карты банка стала дороже на 2,5 грн, или на 7%. Карточный курс в ПриватБанке изменился с 32,7 грн/$5 июля до 35,21 грн/$ 6-го. Вслед за крупнейшим банком свои курсы повысили monobank и другие крупные банки.
Такое решение имеет несколько последствий. Во-первых, это влияет на украинцев, живущих за границей и пользующихся там гривневыми картами. Более высокий курс для них невыгоден. Для предпринимателей (в том числе ФЛП) ситуация не изменилась: они по-прежнему должны покупать и продавать валюту с привязкой к зафиксированному официальному курсу по формуле «29,25 грн/$ + 1%».
Второе последствие – теперь «карточный туризм», который со временем приобрел виртуальную форму благодаря схемам через Revolut и Wise, стал убыточным. Это важно и для НБУ: в том числе такие операции заставили регулятора продать на валютном рынке в июне $4 млрд.
Основания пересмотреть курсы у банков появились еще более месяца назад, когда Нацбанк отменил ограничение наличного и карточного курсов по коридору « официальный + 10%». Впрочем, с тех пор банки, включая «Приват», не спешили выравнивать разрыв между карточным и рыночным курсами, который накануне снятия ограничений достигал 25%.
Что изменилось?
Почему ПриватБанк неожиданно повысил курс
«Мы сознательно решили не спешить и не менять существенно наши внутренние курсы в первые дни после решения Нацбанка», – объяснял в интервью Forbes в начале июня глава правления ПриватБанка Герхард Бёш. По его словам, на рынке был очень серьезный ажиотаж, и банк решил не совершать резких движений, ожидая стабилизацию.
Была и другая причина, почему «Приват» и другие банки не спешили менять курс. У банков есть возможность покупать дешевую валюту у Нацбанка, объясняет директор департамента рынка капиталов Райффайзен Банка Олег Климас. Курс для сделок на межбанковском валютном рынке, где торгуют банки и регулятор, с 24 февраля остается зафиксированным в коридоре «официальный + 1%».
Отказаться от тактики нерыночно низкого карточного курса «Приват» побудил НБУ. Регулятор рассчитывает, что повышение курсов лидером рынка стимулирует сделать то же и другие финучреждения, рассказал сотрудник департамента открытых рынков НБУ, который просил не упоминать его имя в статье. Зачем? Заниженный карточный курс оказывает давление на золотовалютные резервы. В июне регулятор потратил на валютном рынке около $4 млрд из резервов. В мае аналогичный показатель составил $3,4 млрд, в апреле – $2,2 млрд.
Совладелец конкурирующего monobank Олег Гороховский также предполагает, что резкое повышение в «Привате» произошло не без участия Нацбанка. «Мы подняли курс вслед за «Приватом», – сказал он. – А они, скорее всего, – после консультаций с НБУ». Карточный курс mono 5 июля был на уровне приватовского, на следующий день – 35,18 грн/$ (на три копейки ниже, чем в ПриватБанке).
Еще одна схема
Почему НБУ так беспокоила разница курсов? Резервы в том числе тратились на схемы покупки из-за конвертации гривни по более выгодному курсу. По словам собеседника по НБУ, последние новации в этой сфере позволяли «туристам» покупать валюту даже не выходя из дома.
Для этого было достаточно открыть виртуальную карту через сервисы Revolut и Wise. Низкий курс ПриватБанка позволял через них конвертировать гривню в доллар гораздо дешевле, чем можно купить в кассах банков и на черном рынке.
Пример такой транзакции: перевод на виртуальную карту Wise (50 000 грн – разрешенный НБУ максимум на человека в месяц) по курсу банка 32,7 грн/$ + 2% комиссии ПриватБанка. Таким образом, находясь в Украине, где Нацбанк существенно ограничивает покупку валюты, можно было вывести денежные средства в валюту. Далее – перевод на валютную карту любого украинского банка.
Почему это стало проблемой для Нацбанка? Для любых расчетов по гривневым картам за границей банкам нужна валюта. Даже у крупнейших игроков нет достаточной собственной валютной ликвидности, поэтому покупают ее у НБУ, объясняет глава департамента макроисследований группы ICU Виталий Ваврищук. Регулятор продает доллары банкам по курсу 29,25 грн/$.
Формально валютные активы ПриватБанка и Ощадбанка превышают обязательства, свидетельствуют данные о нормативах обоих банков. Но это результат переоценки ОВГЗ в их капитале, выпущенных в гривне с привязкой к доллару, и об избыточной валюте речь не идет, объясняет Ваврищук.
Замысел НБУ почти сейчас сработал: с сегодняшнего дня схема Revolut/Wise станет убыточной. Эффект решения «Привата» стимулировал не только mono, но и другие «карточные» банки пересмотреть курсы. Ощадбанк повысил курс конвертации с 33,09 до 34,91 грн/$. «Прежде всего мы смотрим на конкурентные позиции по курсам и необходимость покупки или продажи валюты с точки зрения валютной позиции банка, а также потребности клиентов», – пояснили в пресс-службе «Ощада».
Райффайзен Банк пока сохранил курс на уровне 32,77 грн/$. «Пока есть возможность покупать дешевую валюту у НБУ под данный тип операций, банк не планирует повышать курс к наличному», – говорит менеджер «Райффайзена» Климас. Но он не исключает умеренного повышения. Причина? Чтобы избежать миграции «схемщиков» из других банков, добавляет банкир.
Вы нашли ошибку или неточность?
Оставьте отзыв для редакции. Мы учтем ваши замечания как можно скорее.
