ПриватБанк более месяца держал заниженный курс конвертации валюты в расчетах по гривневым картам. Это было выгодно не только украинцам, живущим за границей, но и «карточным туристам», которые научились зарабатывать на разнице в курсах с помощью финтех-сервисов типа Wise. Как это работало и почему махинации в итоге приходилось оплачивать НБУ?
Список крупнейших экспортеров, год войны Зеленского, приключения Баффета в Украине, реанимация бизнеса Rozetka и еще два десятка эксклюзивных материалов. Forbes Украина выпустила новый номер журнала. Купить его с бесплатной доставкой можно по этой ссылке.
ПриватБанк резко повысил карточный курс до рыночного – за ночь конвертация доллара с гривневой карты банка стала дороже на 2,5 грн, или на 7%. Карточный курс в ПриватБанке изменился с 32,7 грн/$5 июля до 35,21 грн/$ 6-го. Вслед за крупнейшим банком свои курсы повысили monobank и другие крупные банки.
Такое решение имеет несколько последствий. Во-первых, это влияет на украинцев, живущих за границей и пользующихся там гривневыми картами. Более высокий курс для них невыгоден. Для предпринимателей (в том числе ФЛП) ситуация не изменилась: они по-прежнему должны покупать и продавать валюту с привязкой к зафиксированному официальному курсу по формуле «29,25 грн/$ + 1%».
Второе последствие – теперь «карточный туризм», который со временем приобрел виртуальную форму благодаря схемам через Revolut и Wise, стал убыточным. Это важно и для НБУ: в том числе такие операции заставили регулятора продать на валютном рынке в июне $4 млрд.
Основания пересмотреть курсы у банков появились еще более месяца назад, когда Нацбанк отменил ограничение наличного и карточного курсов по коридору « официальный + 10%». Впрочем, с тех пор банки, включая «Приват», не спешили выравнивать разрыв между карточным и рыночным курсами, который накануне снятия ограничений достигал 25%.
Что изменилось?
Почему ПриватБанк неожиданно повысил курс
«Мы сознательно решили не спешить и не менять существенно наши внутренние курсы в первые дни после решения Нацбанка», – объяснял в интервью Forbes в начале июня глава правления ПриватБанка Герхард Бёш. По его словам, на рынке был очень серьезный ажиотаж, и банк решил не совершать резких движений, ожидая стабилизацию.
Была и другая причина, почему «Приват» и другие банки не спешили менять курс. У банков есть возможность покупать дешевую валюту у Нацбанка, объясняет директор департамента рынка капиталов Райффайзен Банка Олег Климас. Курс для сделок на межбанковском валютном рынке, где торгуют банки и регулятор, с 24 февраля остается зафиксированным в коридоре «официальный + 1%».
Отказаться от тактики нерыночно низкого карточного курса «Приват» побудил НБУ. Регулятор рассчитывает, что повышение курсов лидером рынка стимулирует сделать то же и другие финучреждения, рассказал сотрудник департамента открытых рынков НБУ, который просил не упоминать его имя в статье. Зачем? Заниженный карточный курс оказывает давление на золотовалютные резервы. В июне регулятор потратил на валютном рынке около $4 млрд из резервов. В мае аналогичный показатель составил $3,4 млрд, в апреле – $2,2 млрд.
Совладелец конкурирующего monobank Олег Гороховский также предполагает, что резкое повышение в «Привате» произошло не без участия Нацбанка. «Мы подняли курс вслед за «Приватом», – сказал он. – А они, скорее всего, – после консультаций с НБУ». Карточный курс mono 5 июля был на уровне приватовского, на следующий день – 35,18 грн/$ (на три копейки ниже, чем в ПриватБанке).
Еще одна схема
Почему НБУ так беспокоила разница курсов? Резервы в том числе тратились на схемы покупки из-за конвертации гривни по более выгодному курсу. По словам собеседника по НБУ, последние новации в этой сфере позволяли «туристам» покупать валюту даже не выходя из дома.
Для этого было достаточно открыть виртуальную карту через сервисы Revolut и Wise. Низкий курс ПриватБанка позволял через них конвертировать гривню в доллар гораздо дешевле, чем можно купить в кассах банков и на черном рынке.
Пример такой транзакции: перевод на виртуальную карту Wise (50 000 грн – разрешенный НБУ максимум на человека в месяц) по курсу банка 32,7 грн/$ + 2% комиссии ПриватБанка. Таким образом, находясь в Украине, где Нацбанк существенно ограничивает покупку валюты, можно было вывести денежные средства в валюту. Далее – перевод на валютную карту любого украинского банка.
Почему это стало проблемой для Нацбанка? Для любых расчетов по гривневым картам за границей банкам нужна валюта. Даже у крупнейших игроков нет достаточной собственной валютной ликвидности, поэтому покупают ее у НБУ, объясняет глава департамента макроисследований группы ICU Виталий Ваврищук. Регулятор продает доллары банкам по курсу 29,25 грн/$.
Формально валютные активы ПриватБанка и Ощадбанка превышают обязательства, свидетельствуют данные о нормативах обоих банков. Но это результат переоценки ОВГЗ в их капитале, выпущенных в гривне с привязкой к доллару, и об избыточной валюте речь не идет, объясняет Ваврищук.
Замысел НБУ почти сейчас сработал: с сегодняшнего дня схема Revolut/Wise станет убыточной. Эффект решения «Привата» стимулировал не только mono, но и другие «карточные» банки пересмотреть курсы. Ощадбанк повысил курс конвертации с 33,09 до 34,91 грн/$. «Прежде всего мы смотрим на конкурентные позиции по курсам и необходимость покупки или продажи валюты с точки зрения валютной позиции банка, а также потребности клиентов», – пояснили в пресс-службе «Ощада».
Райффайзен Банк пока сохранил курс на уровне 32,77 грн/$. «Пока есть возможность покупать дешевую валюту у НБУ под данный тип операций, банк не планирует повышать курс к наличному», – говорит менеджер «Райффайзена» Климас. Но он не исключает умеренного повышения. Причина? Чтобы избежать миграции «схемщиков» из других банков, добавляет банкир.
