ПриватБанк понад місяць тримав занижений курс конвертації валюти у розрахунках гривневими картками. Це було вигідно не лише українцям, які живуть за кордоном, а й «картковим туристам», які навчилися заробляти на різниці в курсах за допомогою фінтех-сервісів на кшталт Wise. Як це працювало та чому махінації зрештою доводилось оплачувати НБУ?
Amazon інвестує мільярди доларів у ШІ, роботів та машинне навчання. Якими принципами й правилами керується компанія?
Дізнайтеся вже 22 листопада на Forbes Tech 2024. Купуйте квиток за посиланням!
ПриватБанк різко підвищив картковий курс до ринкового – за ніч конвертація долара з гривневої картки банку стала дорожчою на 2,5 грн, або на 7%. Картковий курс у ПриватБанку змінився з 32,7 грн/$ 5 липня до 35,21 грн/$ 6-го. Слідом за найбільшим банком свої курси підвищили monobank та інші великі фінустанови.
Таке рішення має кілька наслідків. По-перше, це впливає на українців, які живуть за кордоном і користуються там гривневими картками. Більш високий курс для них невигідний. Для підприємців (у тому числі ФОП) ситуація не змінилася: вони, як і раніше, повинні купувати та продавати валюту з привʼязкою до зафіксованого офіційного курсу за формулою «29,25 грн/$+1%».
Другий наслідок – тепер «картковий туризм», який з часом набув віртуальної форми завдяки схемам через Revolut та Wise, став збитковим. Це важливо і для НБУ: у тому числі такі операції змусили регулятора продати на валютному ринку в червні $4 млрд.
Підстави переглянути курси у банків зʼявилися ще понад місяць тому, коли Нацбанк скасував обмеження готівкового і карткового курсів коридором «офіційний + 10%». Втім з того часу банки, включно із «Приватом», не поспішали вирівнювати розрив між картковим і ринковим курсами, який напередодні зняття обмежень сягав 25%.
Що змінилось?
Чому ПриватБанк несподівано підвищив курс
«Ми свідомо вирішили не поспішати та не змінювати суттєво наші внутрішні курси у перші дні після рішення Нацбанку», – пояснював в інтерв’ю Forbes на початку червня голова правління ПриватБанку Герхард Бьош. За його словами, на ринку був дуже серйозний ажіотаж, і банк вирішив не робити різких рухів, чекаючи на стабілізацію.
Була й інша причина, чому «Приват» та інші банки не поспішали змінювати курс. Банки мають можливість купувати дешеву валюту в Нацбанку, пояснює директор департаменту ринку капіталів Райффайзен Банку Олег Клімас. Курс для операцій на міжбанківському валютному ринку, де торгують банки та регулятор, з 24 лютого залишається зафіксованим у коридорі «офіційний + 1%».
Відмовитися від тактики неринково низького карткового курсу «Приват» спонукав НБУ. Регулятор розраховує, що підвищення курсів лідером ринку стимулює зробити те саме й інші фінустанови, розповів співробітник департаменту відкритих ринків НБУ, що просив не згадувати його імені у статті. Навіщо? Занижений картковий курс тисне на золотовалютні резерви. У червні регулятор витратив на валютному ринку майже $4 млрд з резервів. У травні аналогічний показник становив $3,4 млрд, у квітні – $2,2 млрд.
Співвласник конкуруючого monobank Олег Гороховський також припускає, що різке підвищення у «Приваті» сталося не без участі Нацбанку. «Ми підняли курс слідом за «Приватом», – сказав він. – А вони, скоріше за все, – після консультацій з НБУ». Картковий курс у mono 5 липня був на рівні приватівського, наступного дня – 35,18 грн/$ (на три копійки нижче, ніж у ПриватБанку).
Ще одна схема
Чому НБУ так непокоїла різниця курсів? Резерви у тому числі витрачались на схеми покупки через конвертацію гривні за більш вигідним курсом. За словами співрозмовника з НБУ, останні новації у цій сфері дозволяли «туристам» купувати валюту навіть не виходячи з дому.
Для цього було достатньо відкрити віртуальну картку через сервіси Revolut та Wise. Низький курс ПриватБанку дозволяв через них конвертувати гривню у долар значно дешевше, ніж можна купити у касах банків і на чорному ринку.
Приклад такої транзакції: переказ на віртуальну картку Wise (50 000 грн – дозволений НБУ максимум на людину на місяць) за курсом банку 32,7 грн/$ + 2% комісії ПриватБанку. Таким чином, перебуваючи в Україні, де Нацбанк суттєво обмежує купівлю валюти, можна було вивести гривневі кошти у валюту. Далі – переказ на валютну картку будь-якого українського банку.
Чому це стало проблемою для Нацбанку? Для будь-яких розрахунків по гривневим карткам за кордоном банкам потрібна валюта. Навіть найбільші гравці не мають достатньої власної валютної ліквідності, тож купують її в НБУ, пояснює голова департаменту макродосліджень групи ICU Віталій Ваврищук. Регулятор продає долари банкам за курсом 29,25 грн/$.
Формально валютні активи ПриватБанку й Ощадбанку перевищують зобов’язання, свідчать дані про нормативи обох банків. Але це результат переоцінки ОВДП в їх капіталі, що випущені в гривні з привʼязкою до долара, і про надлишкову валюту не йдеться, пояснює Ваврищук.
Задум НБУ майже наразі спрацював: відсьогодні схема Revolut/Wise буде збитковою. Ефект рішення «Привату» стимулював не лише mono, а й ініші найбільші «карткові» банки переглянути курси. Ощадбанк підвищив курс конвертації з 33,09 до 34,91 грн/$. «Насамперед ми дивимось на конкурентні позиції по курсах та необхідність купівлі чи продажу валюти з точки зору валютної позиції банку, а також потреби клієнтів», – пояснили в пресслужбі «Ощаду».
Райффайзен Банк поки зберіг курс на рівні 32,77 грн/$. «Поки є можливість купувати дешеву валюту в НБУ під даний тип операцій, банк не планує підвищувати курс до готівкового», – говорить менеджер «Райффайзену» Клімас. Але він не виключає помірного підвищення. Причина? Щоб уникнути міграції «схемників» з інших банків, додає банкір.
Ви знайшли помилку чи неточність?
Залиште відгук для редакції. Ми врахуємо ваші зауваження якнайшвидше.
