Категория: Картина дня
Дата: 11 апреля 2022 08:25

Уничтожены квартиры, дома и машины. У банков нет решения, что делать с пострадавшими от войны заемщиками. Только кредитные каникулы

Forbes

Shutterstock

Банки отложили до конца войны проблему заемщиков, потерявших работу или жилье из-за действий оккупантов. Людям, бравшим кредиты на покупку жилья, уничтоженного россиянами, и другим должникам пока предлагают воспользоваться кредитными каникулами

До войны Киев и область были ключевым регионом для госпрограммы «Доступная ипотека 7%». Треть из выданных за почти год существования проекта 1,3 млрд грн, по данным Минфина, банки-участники направили на приобретение жилья в Киевской области. Примерно столько же – в столице.

Проблему ипотеки в пострадавших от российской оккупации городах нужно будет решать на уровне законодательства, которое позволит списание или реструктуризацию этих кредитов, говорит член наблюдательного совета государственного Укрэксимбанка Виктория Страхова.

«Нужно разработать определенную стандартизированную процедуру, чтобы не повторилась история с валютной ипотекой, когда каждый банк принимал собственное решение», – предлагает она. Также, добавляет Страхова, следует проработать возможность включения убытков банков по таким кредитам в требования репарации или возмещение убытков Россией.

НБУ также думает над подобным механизмом, но предпочитает вернуться к этому уже после окончания военного положения, отмечает первая замглавы НБУ Екатерины Рожковой. «Сейчас невозможно разработать реальные условия», – говорит она. Совет Рожковой для клиентов банков – воспользоваться кредитными каникулами. Такая опция есть у всех финучреждений.

«Если человек потерял жилье как предмет залога по ипотеке, нельзя применять общий подход и оставлять его наедине с этими проблемами», – заявил в интервью ЭП глава Нацбанка Кирилл Шевченко.

По его словам, механизмы работы банков с пострадавшими заемщиками будут касаться не только ипотеки. «[После войны] будем с банками нарабатывать, как они будут покрывать убытки, чтобы это не создавало социальных проблем», – сказал Шевченко.

Как работают кредитные каникулы

Пока сложно оценить, какое количество заемщиков банков из-за затруднительной финансовой ситуации не может обслуживать свои кредиты. Показатель работающих кредитов в 30–40% можно было бы считать победой, считает эксперт CASE Украина и экс-замдиректора департамента финстабильности НБУ Евгений Дубогрыз. По его оценке, в сложившейся ситуации позитивом можно считать даже 10% заемщиков, которые и дальше платят по долгам.

Масштабы количества потенциально проблемных заемщиков уже доходят до миллионов людей, добавляет Страхова из Укрэксимбанка. «Это ожидаемая ситуация: люди потеряли работу, стабильные доходы и были вынуждены покинуть свои дома или уехать за границу», – констатирует она.

17 марта в силу вступил специальный антикризисный закон, облегчающий жизнь украинцев, имеющих потребительские кредиты в банках (ипотека, автокредиты, кредиты наличными, кредитные карты и т. п.). Он имеет следующие ключевые положения:

В период действия военного положения и в 30-дневный срок после его прекращения или отмены потребитель не несет ответственности перед кредитодателем в случае просрочки исполнения обязательств по потребительскому кредиту. Это также не влияет на кредитную историю заемщика.
В случае просрочки потребитель не уплачивает кредитодателю неустойки (штраф, пеню) или другие платежи, предусмотренные кредитным договором за невыполнение потребителем обязательств;
Неустойка или другие «штрафные» платежи, начисленные после начала войны, включая 24 февраля 2022 года, подлежат списанию.
Банкам запрещается увеличивать процентную ставку за пользование кредитом из-за невыполнения клиентом обязательств по договору (кроме случаев, когда изменяемая процентная ставка предусмотрена кредитным договором).
Отмена процентов за использование кредитными средствами не предусматривается.

Часть финучреждений ввели кредитные каникулы уже в первый день войны, остальные – с 1 марта. Комментируя изменения, прессслужба НБУ подчеркнула, что такое решение является правом, а не обязательством банка. Другой важный аспект – каникулы не отменяют долг, а являются лишь отсрочкой выплат по телу кредита и процентов.

Теоретически возможность получить кредитные каникулы есть у всех заемщиков независимо от кредитного продукта, однако банки по своему усмотрению могут устанавливать перечень исключений. Например, в ПриватБанке на каникулы не могут претендовать физлица, которые и до войны имели просрочку обязательств более 90 дней.

Каникулы начинаются автоматически, чаще всего клиенту не нужно отдельно обращаться в банк. В то же время, общий срок действия кредита для клиентов продлевается на срок действия кредитных каникул (обычно три месяца).

Если во время войны погашение кредита невозможно, после окончания кредитных каникул для клиентов будет разработан новый график платежей, предусматривающий включение неуплаченных взносов, говорится в письменном ответе прессслужбы ПриватБанка по запросу Forbes.

Сбербанк в своем комментарии рекомендует клиентам по возможности погашать, прежде всего, основную сумму кредита (тело), чтобы уменьшить финансовую нагрузку в будущем.

Условия кредитных каникул в крупнейших банках

(Нажмите «читать больше», чтобы открыть полный текст)

ПриватБанк

Кредитные каникулы до 1 июня 2022 года для всех клиентов-физлиц, кроме тех, кто имел просрочку обязательств более 90 дней.
Обязательные ежемесячные платежи отменяются.
Штрафные санкции отменены.
Процентная ставка по кредитным картам – к концу марта 0,00001%. В апреле и мае процентная ставка снижена вдвое – до 1,7% в месяц на остаток задолженности.

Сбербанк

Кредитные каникулы для всех клиентов-физлиц до 31 мая 2022 года (включительно). Обязательные ежемесячные платежи отменяются.
Штрафные санкции отменены.
Процентная ставка по кредитным продуктам (кроме «Кредит под залог депозита») и кредитной карте – 0,001%.

Райффайзен банк

Кредитные каникулы по кредитным картам и кредитам наличными банк устанавливает после детального анализа каждого клиента. Клиент получит соответствующее уведомление. Остальным нужно оставить заявку через сайт.
Срок каникул – до шести месяцев с момента согласования заявки.
Процентная ставка за использование кредитных средств – от 30% до 36% годовых. Военнослужащие могут получить понижение процентной ставки. Для этого следует обращаться в учреждение с соответствующими документами.
Обязательные ежемесячные платежи отменяются.
Штрафные санкции отменены.

Альфа Банк Украина

Кредитные каникулы по всем кредитным картам и кредитным продуктам до 31 мая 2022 года (включительно).
Банк не применяет каникулы к кредитам, до конца срока действия которых остается два или менее непогашенных платежей.
Банк освободил военнослужащих на время прохождения службы от уплаты процентов по кредиту.
При погашении до 1 мая включительно одним платежом или несколькими 80% задолженности, банк «списывает» оставшиеся 20%. Опция возможна для потребительских и кредитов наличными, сумма остатка по которым (на 01.04.2022) свыше 10 000 грн.
Задолженность не должна быть просрочена более чем на 180 дней.

ОТП Банк

Кредитные каникулы по всем розничным кредитам до 30 апреля 2022 года.
Списание процентов и платежей производится в плановом режиме. Чтобы избежать автоматического списания процентов, следует обратиться в банк.

ПУМБ

Кредитные каникулы по всем кредитным договорам сроком на три месяца.
В течение каникул обязательные платежи состоят из процентов и ежемесячной комиссии по кредиту.
Погашение платежей по телу кредита откладывается и уплачивается в течение периода, на который продлен срок действия кредитного договора.

Материалы по теме