Американская компания Gen Re, один из крупнейших в мире игроков рынка перестрахования, воспользовалась войной как поводом для выхода из проектов в Украине. Она помогала украинским страховщикам распределять риски при страховании от онкозаболеваний для нескольких тысяч украинцев.
«Весь рынок получил письма, что Gen Re выходит из этого продукта, – рассказывает глава правления страховой группы ТАС Павел Царук. – Расторгли соглашения за один день, ссылаясь на военные риски».
Индустрия страхования в Украине продолжает работать, но бизнес-модель многих компаний пошатнулась. В марте 2022 года украинские СК потеряли около половины поступлений страховых премий – регулярных платежей от застрахованных украинцев.
Война заставляет страховщиков решать невиданные до сих пор проблемы: прорабатывать вал ДТП, которые произошли в очередях во время пересечения границы, помогать украинским беженцам в Европе, учиться обрабатывать заявки через чат-боты в мессенджерах и, наконец, искать резервы для выполнения обязательств перед клиентами.
«В среднем мы платим 4 млн грн возмещения в день, при том что сборы часто меньше 3 млн грн. А еще есть налоги, зарплаты, аренда, – говорит Царук. – Выплачиваем за счет резервов».
По данным НБУ, за 9 месяцев 2021 года украинские страховые компании заключили около 100 тысяч новых договоров. Что война изменила для клиентов страховщиков и как будет работать рынок, когда Украина начнет отстраиваться после разрушений?
В поиске денег и клиентов
Как работают страховые компании и как изменился их бизнес (нажмите "Читать больше")
«Вся компания сейчас работает не на привлечение новых страховых платежей, а на то, чтобы обеспечить выплаты, – говорит заместитель председателя правления СК «Арсенал-Страхование» Марина Авдеева. – Жизнь дольше, чем война. Если мы этого не сделаем, то все закончится.
Компания сохранила около 40% страховых премий, объемы выплат при этом, говорит Авдеева, также снизились. Причина – уменьшение количества автомобилей, регулярно появляющихся на дорогах. «Многие авто остались на паркингах», – констатирует Авдеева.
Вместе со страхованием авто (КАСКО и ОСАГО) тройку наиболее популярных видов страхования в Украине составляют добровольное медицинское (ДМС) и туристическое. Количество обращений по ДМС также уменьшилось, добавляет председатель правления СК «Альфа-Страхование» Ирина Гевель.
По данным, предоставленным пресс-службой СК «Уника», объем страховых выплат компании за месяц войны (с 24 февраля по 23 марта) сократился на 37%, до 67,7 млн грн. Сумма страховых премий сократилась в меньшей степени: на 20%, до 173,5 млн грн.
В СК «Альфа-Страхование» не работает около 30% из 400 человек персонала. Гевель отмечает, что у компании нет проблем с ликвидными средствами для выплат. То же самое говорят и в пресс-службе «Уника». Впрочем, Авдеева из «Арсенал-Страхования» и Царук из СГ ТАС рассказывают об определенных сложностях с доступом к резервам страховых компаний, которые могут понадобиться в случае затяжного кризиса.
«30% наших резервов хранилось в ОВГЗ, монетизировать их сейчас невозможно, ведь они почти ничего не стоят, – говорит Авдеева. – На рынке есть компании, которые держали в гособлигациях до 90% резервов».
Поскольку продажи упали в 2,5 раза, ритмичность выплат зависит от того, как скоро банки будут возвращать СК средства, хранившиеся на депозитах, добавляет Царук. «Из депозитов и ценных бумаг мы вернули около 100 млн грн, – рассказывает он. – Этого запаса хватит на месяц-два».
Q&A. Что нужно знать клиентам украинских страховых компаний
В колл-центрах четырех крупных СК, каждая из которых входит в число лидеров в определенном виде страхования (имущество, автогражданка, медицинское страхование), рассказали Forbes, что, несмотря на войну, не меняли условия обслуживания.
Цены и наполнение страховых услуг остаются на довоенном уровне.
Как работают страховые компании при военном положении. По словам Царука из ТАС, нормальную работу и, соответственно, выплаты сохраняет большинство крупных и средних СК. «Большинство не оккупированных регионов работают, – говорит он. – Наши агенты продают полисы, в том числе КАСКО, даже в Харькове, поскольку большинство процессов автоматизировано».
В компании «Альфа-Страхование» отделения также работают везде, кроме горячих точек на востоке и юге. Однако, уточняет Гевель, обращения клиентов принимаются в электронном виде, по телефону, через мобильное приложение и чаты.
Ключевые подразделения продолжают работу удаленно, говорят в компаниях «Уника» и «Инго», вне зависимости от местонахождения сотрудников.
Что делать при ДТП. Чат-боты, вызов полиции и проблема с СТО. Чат-боты в Viber и Telegram стали ключевым инструментом страховщиков: с помощью мессенджеров клиенты могут направить в СК документы и фото повреждения для оценки убытков и согласования выплат, говорится в комментарии пресс-службы СК «Уника».
Такая опция доступна даже по автогражданке, хотя и предоставление бумажных оригиналов документов в обычное время является требованием закона, отмечает Царук из ТАС.
Существенная проблема – вызов полиции для фиксации ДТП, добавляет он. Выход – клиент может записать звонок или обращение в полицию, и если патрульные отказывают в выезде, разрешается составить европротокол. «Мы не прикрываемся форс-мажорами, – говорит Царук. – Если клиент попал в ДТП, это не имеет отношения к войне».
Другая сложность – неработающие СТО, добавляет Авдеева из «Арсенал-Страхования». «Мы фиксируем ущерб по фото, но не всегда есть возможность отправить авто на СТО, поскольку многие из них либо не работают, либо не имеют запчастей из-за остановки поставок», – объясняет она. Поэтому, отмечает Авдеева, часть убытков автовладельцев остается в «подвешенном состоянии».
Что изменилось в медицинском страховании. В первые дни войны СК фиксировали перебои с услугами по полисам медицинского страхования из-за нехватки персонала в клиниках, говорит Гевель из «Альфа-Страхования». Сейчас работа возобновлена, перечень партнеров СК для онлайн-консультаций расширен. Количество обращений в контакт-центр по медицинскому страхованию сократилось, добавляет Гевель.
Как работает страховка для тех, кто за границей. Международный ассистанс, по словам Авдеевой из «Арсенал-Страхования», продолжает поддерживать людей за границей. Поскольку все страны, принявшие украинских беженцев, оказывают им бесплатную медицинскую помощь, украинский ассистанс сейчас работает в большей степени информационно.
Клиенты по медицинскому страхованию, находящиеся за границей, имеют возможность получить заключение или рецепт в международном стандарте после онлайн-консультации с врачом, добавляют в пресс-службе СК «Уника».
СГ ТАС приступила к оформлению зеленой карты онлайн для тех, кто за рубежом. Однако страховщики опасаются мошенничества, говорит Царук. Подозрения не безосновательны, отмечает он: частота обращений за возмещением выросла вдвое.
Возросло общее количество обращений по заграничным ДТП, говорит Авдеева. Часть украинцев выехали на застрахованных машинах, объясняет она, так что страховщики должны наладить процесс выплат за границей. Поскольку НБУ запретил перечислять средства за пределы страны, говорит Авдеева, «Арсенал-Страхование» выплачивает возмещение на карту, после чего клиент самостоятельно оплачивает ремонт авто.
Потери в результате войны. Большинство СК не возмещают потери в результате военных действий, считая это форс-мажором. ТАС, по словам Царука, пытается частично покрыть такие риски по полисам личного страхования, например, в случае ранения.
СК «Инго» имеет заявленный ущерб по рискам военных действий, но только по заключенным договорам до 24 февраля 2022 года. Последующие продажи подобных полисов приостановлены, рассказывает менеджер по коммуникациям «Инго» Александр Мельничук.
«Арсенал-Страхование», говорит Авдеева, также собирает и фиксирует информацию от клиентов о потерях, связанных с военными действиями, рассчитывая после войны получить преференции от государства и все же покрыть эти убытки.
Что будет после войны
Индустрия не без боязни размышляет, как будет работать после войны. «Страховая отрасль очень чувствительна к состоянию экономики, – говорит Авдеева из «Арсенал-Страхования». – Если будет спад, мы, как и банковский сектор, тоже его ощутим».
Царук из ТАС ожидает увеличения обращений о возмещении потерь, связанных с войной. Компания уже получила подобную заявку от клиента из Мариуполя. «Мы понимаем, что это военные потери, но проверить это не можем, – рассказывает он. – Думаю, месяц-два, и клиенты станут массово требовать от страховых компаний возместить военные риски».
Авдеева надеется, что СК будут задействованы в процессе восстановления страны. Как? «Будет строительство – будет страхование строительно-монтажных рисков, – объясняет она. – В Украину вернутся люди, будут возобновляться компании – будет медицинское страхование».
Авдеева все же рассчитывает на иностранные вливания в украинскую экономику и, соответственно, существенный рост. Главная задача теперь, добавляет она, – дотянуть до того момента.
Вы нашли ошибку или неточность?
Оставьте отзыв для редакции. Мы учтем ваши замечания как можно скорее.
