Знищені квартири, будинки та машини. У банків немає рішення, що робити з постраждалими від війни позичальниками. Тільки кредитні канікули /Фото Shutterstock
Категорія
Картина дня
Дата

Знищені квартири, будинки та машини. У банків немає рішення, що робити з постраждалими від війни позичальниками. Тільки кредитні канікули

Shutterstock

Банки відклали до кінця війни проблему позичальників, що втратили роботу чи житло через дії окупантів. Людям, що брали кредити на купівлю житла, знищеного росіянами, та іншим боржникам поки пропонують скористатися кредитними канікулами

До війни Київ та область були ключовим регіоном для держпрограми «Доступна іпотека 7%». Третину із виданих за майже рік існування проєкту 1,3 млрд грн, за даними Мінфіну, банки-учасники направили на придбання житла на Київщині. Приблизно стільки ж – у столиці.

Проблему іпотеки у постраждалих від російської окупації містах потрбіно буде вирішувати на рівні законодавства, яке дозволить списання або реструктуризацію цих кредитів, каже член наглядової ради державного Укрексімбанку Вікторія Страхова.

«Треба розробити певну стандартизовану процедуру, щоб не повторилась історія з валютною іпотекою, коли кожен банк приймав власне рішення», – пропонує вона. Також, додає Страхова, слід опрацювати можливість включення збитків банків за такими кредитами до вимог репарацій чи покриття збитків Росією.

НБУ також думає над подібним механізмом, але воліє повернутися до цього вже після закінчення воєєнного стану, зазначає перша заступниця голови НБУ Катерини Рожкової. «Зараз неможливо розробити реальні умови», – каже вона.  Порада Рожкової для клієнтів банків – скористатися кредитними канікулами. Така опція є у всіх фінустанов.

«Якщо людина втратила житло як предмет застави за іпотекою, не можна застосовувати загальний підхід і залишати її наодинці з тими проблемами», – заявив у інтерв’ю ЕП голова Нацбанку Кирило Шевченко.

За його словами, механізми роботи банків з постраждалими позичальниками буде стосуватися не лише іпотеки. «[Після війни] Будемо з банками напрацьовувати, як вони покриватимуть збитки, щоб це не створювало соціальних проблем», – сказав Шевченко.

Як працюють кредитні канікули

Наразі складно оцінити, яка кількість позичальників банків через скрутну фінансову ситуацію не може обслуговувати свої кредити. Показник працюючих кредитів у 30–40% можна було б вважати «перемогою», вважає експерт CASE Україна та екс-заступник директора департаменту фінстабільності НБУ Євген Дубогриз. За його оцінкою, у ситуації, що склалася, позитивом можна вважати навіть 10% позичальників, які й надалі сплачують за боргами.

Масштаби кількості потенційно проблемних позичальників вже сягають мільйонів людей, додає Страхова з Укрексімбанку. «Це очікувана ситуація: люди втратили роботу, стабільні доходи і були змушені покинути власні домівки чи виїхати за кордон», – констатує вона.

17 березня у силу вступив спеціальний антикризовий закон, який полегшує життя українців, що мають споживчі кредити у банках (іпотека, автокредити, кредити готівкою, кредитні картки тощо). Він має наступні ключові положення: 

  • У період дії воєнного стану та у 30-денний строк після його припинення чи скасування споживач не несе відповідальність перед кредитодавцем у разі прострочення виконання зобов’язань за споживчим кредитом. Це також не впливає на кредитну історію позичальника. 
  • У разі прострочення споживач не сплачує кредитодавцю неустойки (штраф, пеню) чи інші платежі, що передбачені кредитним договором за невиконання споживачем зобов’язань;
  • Неустойка чи інші «штрафні» платежі, що були нараховані після початку війни включно з 24 лютого 2022 року підлягають списанню.
  • Банкам забороняється збільшувати процентну ставку за користування кредитом через невиконання клієнтом зобов’язань за договором (крім випадків, коли змінювана процентна ставка передбачена кредитним договором).
  • Скасування відсотків за користування кредитними коштами не передбачається.

Частина фінустанов запровадили кредитні канікули вже першого дня війни, інші – з 1 березня. Коментуючи зміни, пресслужба НБУ наголосила, що таке рішення є правом, а не зобов’язанням банку. Інший важливий аспект – канікули не скасовують борг, а є лише відтермінуванням виплат по тілу кредиту та відсотків.

Теоретично можливість отримати кредитні канікули є у всіх позичальників незалежно від кредитного продукту, однак банки на власний розсуд можуть встановлювати перелік виключень. Наприклад, у ПриватБанку на канікули не можуть претендувати фізособи, що й до війни мали прострочення зобовʼязань більш ніж 90 днів.

Канікули розпочинаються автоматично, частіше за все клієнту не потрібно окремо звертатися до банку. Водночас загальний термін дії кредиту для клієнтів продовжується на термін дії кредитних канікул (зазвичай, три місяці).

Якщо під час війни погашення кредиту неможливе, після закінчення кредитних канікул для клієнтів розроблять новий графік платежів, що передбачатиме включення несплачених внесків, йдеться у письмовій відповіді пресслужби ПриватБанку на запит Forbes.

Ощадбанк у своєму коментарі рекомендує клієнтам за можливості погашати перш за все основну суму кредиту (тіло), щоб зменшити фінансове навантаження в майбутньому. 

Умови кредитних канікул у найбільших банках

(Натисніть «читати більше», що відкрити повний текст)

ПриватБанк

  • Кредитні канікули до 1 червня 2022 року для всіх клієнтів-фізосіб, крім тих, що мали прострочення зобовʼязань понад 90 днів.
  • Обовʼязкові щомісячні платежі скасовуються. 
  • Штрафні санкції скасовані.
  • Відсоткова ставка за кредитними картками – до кінця березня 0,00001%. У квітні та травні відсоткова ставка знижена удвічі – до 1,7% на місяць на залишок заборгованості. 

Ощадбанк 

  • Кредитні канікули для всіх клієнтів-фізосіб до 31 травня 2022 року (включно). Обовʼязкові щомісячні платежі скасовуються. 
  • Штрафні санкції скасовані.
  • Відсоткова ставка за кредитними продуктами (окрім «Кредит під заставу депозиту») та кредитною карткою - 0,001%. 

Райффайзен банк 

  • Кредитні канікули за кредитними картками та кредитами готівкою банк встановлює після детального аналізу кожного клієнта. Клієнт отримає відповідне сповіщення. Іншим потрібно залишити заявку через сайт.
  • Термін канікул – до шести місяців з часу погодження заявки.
  • Відсоткова ставка за користування кредитними коштами – від 30% до 36% річних. Військовослужбовці можуть отримати зниження відсоткової ставки. Для цього потрібно звертатися в установу з відповідними документами. 
  • Обовʼязкові щомісячні платежі скасовуються. 
  • Штрафні санкції скасовані.

Альфа Банк Україна  

  • Кредитні канікули за всіма кредитними картками та кредитними продуктами до 31 травня 2022 року (включно).
  • Банк не застосовує канікули до кредитів, до кінця строку дії яких лишається два або менше непогашених платежів. 
  • Банк звільнив військовослужбовців на час проходження служби від сплати відсотків за кредитом.
  • При погашенні до 1 травня включно одним платежем чи декількома 80% заборгованості, банк «списує» 20%, що залишились. Опція можлива для споживчих та кредитів готівкою, сума залишку за якими (станом на 01.04.2022) понад 10 000 грн. 
  • Заборгованість не має бути простроченою більше ніж на 180 днів.

ОТП Банк 

  • Кредитні канікули за усіма роздрібними кредитами до 30 квітня 2022 року.
  • Списання відсотків та платежів здійснюється у плановому режимі. Щоб уникнути автоматичного списання відсотків, слід звернутися до банку.

 ПУМБ 

  • Кредитні канікули за всіма кредитними договорами строком на три місяці. 
  • Протягом канікул обов’язкові платежі складаються з відсотків та щомісячної комісії за кредитом. 
  • Погашення платежів по тілу кредиту відтерміновується та сплачується протягом періоду, на який подовжено строк дії кредитного договору.
Матеріали по темі