Категория
Деньги
Дата

Как выбрать банк и открыть счет за границей. Ответы на все вопросы

Условия для открытия счета, налоговое регулирование и расценки на обслуживание. Что нужно знать, перед тем как открыть счет в международном банке

Forbes запустил YouTube-проект «Країна героїв». Смотрите новый эпизод о ХЕРСОНЕ после оккупации

Закон Украины не запрещает открытие счетов за границей

Но, во-первых, вам понадобится е-лимит – сейчас ежегодно можно перечислять за рубеж не более €200 000 (экв.) в год. А во-вторых, многие зарубежные банки просят указать, какой у вас центр жизненных интересов в этой стране и с какой целью перечисляются деньги.

Цель открытия счета – главное условие для выбора банка

Зачем вам счет именно в этой стране? Об этом спросят зарубежные банки.

Кто-то решил открыть счет непременно в швейцарском банке, потому что там как-то особенно соблюдается банковская тайна или это просто престижно. А кто-то переводит деньги в восточно-европейские банки – Чехии, Болгарии, Венгрии, Словакии или на Кипр. Потому что эти банки имеют ниже порог входа и до определенного времени не требовали прохождения сложной проверки. 

Сейчас же контролирующие органы Евросоюза задают вопросы. Если у вас там не учится ребенок, нет бизнес-деятельности, то почему вы там держите деньги? Не получив ответы, банки закрывают счета.

Что считать объективным обоснованием для банка?

Семья живет за границей, даже если у вас бизнес в Украине, – тот случай, когда центр жизненных интересов смещается в другую страну, и счет нужен, чтобы оплачивать текущие расходы семьи. 

Обучение за рубежом. В таком случае нужен банк, в котором будет капитал, чтобы платить за обучение, общежитие, хранить резервные суммы на счету у студента, которые он не сможет снять по желанию, а будет приходить раз в месяц в отделение или получать деньги на карту.

Если ребенку просто открываете счет для блокировки определенных денег на обучение, то очень важно, чтобы это был реальный банк, а не платежная система. Были случаи, когда «платежки» закрывались, а деньги детей замораживались.

Если ребенок начинает учиться в ВУЗе, лучше открывать совместный счет с родителями или другими родственниками первой линии. Тогда вы свободно сможете перечислять средства. И, конечно, лучше открывать счет в той стране, где ребенок учится.

Покупка недвижимости за границей. За содержание недвижимости – налоги, коммунальные платежи – также придется платить с банковского счета, который тоже лучше открыть в той же стране. Потому что все коммунальные платежи списываются со счета автоматически.

Для начала желательно найти банк, который работает с вашим риелтерским агентством. Такой банк, скорее всего, предложит вам ипотеку (западные банки не хотят отпускать ваши деньги, потому что у них есть неснижаемые остатки). И это будет выгодно, потому что это долгосрочно и процент не такой высокий, как в Украине. Как правило, в таких случаях предлагают кредит на 70–80% от стоимости недвижимости под 0,8–2% годовых.

Инвестирование. Для этого открываются инвестиционные счета в банках, которые дают возможность продавать и покупать ценные бумаги. Это может быть онлайн-платформа, где вы сами торгуете в личном кабинете, или отдел доверительного управления, где вам предоставляют инвестиционные стратегии. Если вы хотите купить какой-то сложный инструмент, например нерыночную бумагу или ноту, АМС (actively managed certificate), предварительно проверьте, есть ли такая возможность у банка.

У вас всегда есть минимум две составляющие платежей: процент за хранение бумаг, который может доходить до 0,4% от суммы в год, и buy-sell fee, когда вы продаете или покупаете инвестиционные инструменты, – эти проценты могут колебаться до 1%, иногда 1,5%. А если вы отдаете деньги под управление, то платите дополнительно от 1% и более.

То есть у вас возникают сопутствующие расходы помимо тех, что вы несете за обслуживание счета. 

Кроме того, многие банки требуют, чтобы вы были квалифицированным (профессиональным) инвестором. Это значит, что у вас должны быть инвестиционные операции более чем на 500 000 евро, либо вы должны в определенный период времени продать-купить определенное количество бумаг, либо у вас должен быть сертификат инвестора.

Сервис

Западные банки, какими бы хорошими они ни были, сильно проигрывают в этом банкам стран Восточной Европы

Наши клиенты привыкли к высоким стандартам сервиса. Могут прийти в любое время без звонка, мы даже можем задержать кассу, если это необходимо. В Европе так не будет.

Нужно заранее написать письмо, и вам определят время визита. У меня бывали случаи в Австрии, когда я приходила на свое время, но оказывалось, что мой менеджер занят. А потом он вставал и уходил, ведь его рабочий день закончился. У нас это вызывает недоумение, а для них это нормальная практика. 

И да, нужно обязательно запрашивать выписки со всеми комиссиями, которые с вас списывали, и внимательно проверять. Иногда с вас ошибочно могут списать какие-то суммы или налоги.

За счет в зарубежном банке нужно платить

Расценки у банков абсолютно разные. Великобритания и Швейцария – самые дорогие с точки зрения банкинга. Австрия – не такая дорогая, тут вы заплатите за обслуживание до €3000 в год, иногда меньше. В других странах Евросоюза в системных банках стоимость может составить $300 в год, если не торгуете на фондовом рынке.

В Чехии, Германии многофункциональные, универсальные банки попросят за обслуживание в Private Banking до $1000 в год. Более крупные банки — 3000–10 000 евро или швейцарских франков. И даже если вы ничего не делаете с деньгами на счету, есть определенная квартальная или годовая комиссия, которую будут списывать в обязательном порядке. 

Налоговое регулирование

Получение доходов за границей не освобождает от уплаты налогов в Украине. Многие банки за границей являются налоговыми агентами. Если вы инвестируете в ценные бумаги, например, через австрийские банки, то там действует налог на местные фонды и ценные бумаги размере в 27,5%, который они сами с вас снимут. В Швейцарии существует налог на операции с ценными бумагами (гербовый сбор). Для акций и облигаций швейцарских эмитентов он составляет 0,075%, для иностранных акций 0,15%.  

Черногория, например, еще не входит в Европейский союз, и у них нет обмена данными, а налог на юр- и физлицо – всего 9%.

В Люксембурге действует прогрессивная шкала налогообложения и зависит от семейного статуса и уровня дохода. Ставка налога варьируется от 0% до 42%. По умолчанию, все нерезиденты платят налог по статусу «одинокие люди». Хотя есть исключения, когда можно платить по льготному классу как семейная пара, если будут выполнены условия: 90% доходов одного из супругов облагаются налогом в Люксембурге или сумма налогооблагаемого дохода за пределами герцогства не превышает €13 000.

На Кипре с 14.07.2017 года действует интересная программа по получению статуса налогового резидента. Его можно получить при условии, если ты находишься на Кипре в течение периода, превышающего 183 дня налогового года, проводишь на острове не менее 60 дней в году, имеешь бизнес-деятельность или недвижимость. При соблюдении условий полностью освобождаются от налогообложения процентные доходы; доходы от продажи ценных бумаг; дивиденды; вознаграждение за услуги, предоставленные за пределами Кипра; одноразовые выплаты по страхованию жизни и при выходе на пенсию.

В Великобритании резиденты обычно платят налоги со всех своих доходов, в том числе и полученных за ее пределами. Но если вы резидент и при этом живете за границей, а в Великобритании проводите 183 дня в году, то облагается налогом только доход, полученный в непосредственно в Великобритании. Поэтому, если вы занимаетесь инвестиционной деятельностью, в случае с британским гражданством лучше иметь счет за пределами Великобритании.

При выборе банка за границей действительно много нюансов. Ваш украинский банк и услуга private banking должны быть на достаточном уровне, чтоб предоставить консультацию на начальном этапе. Ведь все без исключения банки проводят KYC – проверяют клиентов и происхождение денег. 

Для открытия счета физлицу требования, приблизительно, одинаковые: паспорт, биография и источник происхождения средств (документы о зарплате, продаже недвижимости, декларации). 

Но если вы политик или PEP (Politically exposed person, политически значимое лицо), будет сложнее, такие счета банки открывать не хотят. Это связано с коррупцией и отмыванием денег в Украине. Банки долго рассматривают такие случаи и если берут таких клиентов после проверки, то требуют остатки $5–10 млн.

Материалы по теме
Контрибьюторы сотрудничают с Forbes на внештатной основе. Их тексты отражают личную точку зрения. У вас другое мнение? Пишите нашему редактору Катерине Рещук - [email protected]
Новый выпуск Forbes Ukraine

Новый выпуск Forbes Ukraine

Заказывайте с бесплатной курьерской доставкой по Украине