Категория
Главное
Дата

У Привата – лимиты, у mono и Райффайзен – алгоритмы. Как банки ограничат активных клиентов-физлиц, чтобы бороться с неформальным бизнесом

Shutterstock

Shutterstock

ПриватБанк ввел лимиты на количество переводов с карты на карту, чтобы бороться с теми, кто маскирует бизнес-платежи под частные переводы. Почему банк решился на это и что делают его конкуренты

Клиенты «Привата» теперь могут переводить деньги на другие карты не больше 100 раз в месяц по Украине и 25 раз за рубеж. Это требование законодательства о противодействии отмыванию денег, объяснила пресс-служба банка. По оценке «Привата», ограничения не затронут интересы большинства клиентов: в рамки вписываются 99,7% активных пользователей онлайн системы Приват24. В месяц ПриватБанк проводит переводы с карты на карту для 7 млн клиентов.

Ограничения «Привата» не распространяется на расчеты в магазинах, коммунальные платежи и снятие наличных. Для волонтеров, использующих личные карты для сбора средств, банк также обещает сделать исключение. Проблемы могут возникнуть у тех, кто использует счета физлиц для оплаты за товары. НБУ в таких случаях требует, чтобы клиенты использовали счета для предпринимателей, напоминают в Привате.

ПриватБанк не ответил на запрос Forbes о мотивах своего решения, но лимит — его собственная инициатива. «Законодательство не предусматривает таких ограничений на операции с использованием платежных карт», — сообщили Forbes в пресс-службе НБУ, добавив, что взаимоотношения между банком и держателем карты регулируются договором. 

Для чего это банку? Это мягкое давление на тех, кто не хочет платить налоги, считает директор Украинской межбанковской ассоциации членов платежных систем ЕМА Александр Карпов. «Банк, по закону о противодействии легализации, имеет право на такие действия», — отмечает он. 

По его словам, около 84% украинских предпринимателей – 1,5 млн человек – не используют платежные терминалы: онлайн-продавцы принимают оплату на личные карты, чтобы занизить оборот и сэкономить на налогах. Переводы между картами, по оценкам ЕМА, превышают по объему платежи торгового и интернет-эквайринга. Активность обычного клиента банков, по данным ассоциации, не превышает 20 переводов в месяц.

Нацбанк регулярно штрафует банки за игнорирование требований закона о противодействии легализации. «Те платят штрафы, но после успешно оспаривают их в суде, продолжая в том же духе», – рассказал один из топ-менеджеров НБУ, попросивший не упоминать его имени в статье. Воможные санкции НБУ – от письменного предупреждения и отсранения менеджеров до штрафа на сумму до 135 млн грн и отзыва лицензии.

В феврале 2021-ого НБУ наказывал ПриватБанк письменным предупреждением, после чего в банке усилили команду и начали перестройку процессов, рассказывает собеседник Forbes в службе финмониторинга банка. «Придумали лимит. Когда посыпались жалобы клиентов, объявили о нем публично», – говорит он.

Закон о противодействии отмыванию денег, на который ссылается «Приват», приравнивает P2P-переводы предпринимателей на личные карты к отмыванию денег. Сокрытие реальных оборотов бизнеса Госфинмониторинг считает налоговым преступлением. Банки обязаны информировать ведомство о подозрительных операциях клиентов.

Ограничение – не единственный способ

Кроме лимитов, банки могут самостоятельно разрабатывать внутренние процедуры AML, опираясь на собственную аналитику. По словам Карпова, Приват мог не устанавливать лимиты, а точечно блокировать операции.По этому пути уже пошли некоторые банки-конкуренты.

monobank, который обслуживает более 4 млн карт, использует математические модели, позволяющие определить, у каких клиентов нужно уточнить источники происхождения средств, говорит сооснователь monobank Олег Гороховский. «Лимит на количество P2P-переводов – слишком линейное ограничение, – считает он. – Его элементарно обойдут, и в итоге это может мешать только нормальным клиентам».

Индивидуальный подход применяют и в Райффайзен Банке, обслуживающем более 2 млн карт. «Мы используем модели, которые определяют подозрительное и нестандартное поведение клиентов, – говорит Алексей Пузняк, глава отдела продуктов для частных клиентов Райффайзен Банка. – Это позволяет работать точечно по конкретным клиентам вместо применения жёстких мер, которые распространяются на всех».

Число активных карт в банке – около 23 млн штук. Это более половины всех карт в банковской системе и гораздо больше, чем у конкурентов, которые применяют точечные решения.

Что делать предпринимателям? «Они уже не смогут уйти в кеш, и постепенно начнут выходить из тени, – говорит Карпов. Альтернатива, по его мнению, – открыть больше счетов: в стране работает 70 банков. 

Материалы по теме
Предыдущий слайд
Следующий слайд
Новый Forbes уже в продаже

Новый Forbes уже в продаже

30 до 30 | Квартал 95, лидер "Большого строительства"