Категорія
Головне
Дата

У «Привата» – ліміти, у mono та «Райффайзена» – алгоритми. Як банки обмежать активних клієнтів-фізосіб, щоб боротися з неформальним бізнесом

Shutterstock

Shutterstock

ПриватБанк ввів ліміти на кількість переказів із картки на картку, щоб боротися з тими, хто маскує бізнес-платежі під приватні перекази. Чому керівництво банку зважилося на це і як діють його конкуренти

Клієнти «Привату» тепер можуть переказувати гроші на інші карти не більше 100 разів на місяць по Україні та 25 разів за кордон. Це вимога законодавства щодо протидії відмиванню грошей, пояснили в пресслужбі банку. За оцінкою «Привату», обмеження не зачеплять інтересів більшості клієнтів: у рамках залишаються 99,7% активних користувачів онлайн-системи Приват24. За місяць через ПриватБанк проводять перекази з картки на картку 7 млн клієнтів.

Обмеження «Привату» не поширюється на розрахунки в магазинах, комунальні платежі та зняття готівки. Для волонтерів, які використовують особисті картки для збору коштів, банк також обіцяє зробити виняток. Проблеми можуть виникнути в тих, хто використовує рахунки фізосіб для оплати товарів. НБУ в таких випадках вимагає, щоб клієнти використовували рахунки для підприємців, нагадують у «Приваті».

ПриватБанк не відповів на запит Forbes щодо мотивів свого рішення, але ліміт – його власна ініціатива. «Законодавство не передбачає таких обмежень на операції з використанням платіжних карток», – повідомили Forbes у пресслужбі НБУ, додавши, що взаємини між банком та власником картки регулюються договором.

Навіщо це банку? Це мʼякий тиск на тих, хто не хоче сплачувати податки, вважає директор Української міжбанківської асоціації членів платіжних систем ЄМА Олександр Карпов. «Банк, згідно із законом про протидію легалізації, має право на такі дії», – зазначає він.

За його словами, близько 84% українських підприємців – 1,5 млн осіб – не використовують платіжні термінали: онлайн-продавці приймають оплату на особисті картки, щоб занизити обіг та заощадити на податках. Перекази між картами, за оцінками ЕМА, перевищують за обсягом платежі торгового та інтернет-еквайрингу. Активність звичайного клієнта банків, за даними асоціації, не перевищує 20 переказів на місяць.

Нацбанк регулярно штрафує банки за ігнорування вимог закону щодо протидії легалізації. «Ті платять штрафи, але потім успішно оскаржують їх у суді, продовжуючи в тому ж дусі», – розповів один із топменеджерів НБУ, який попросив не згадувати його імені у статті. Можливі санкції НБУ – від письмового попередження та відсторонення менеджерів до штрафу на суму до 135 млн грн та відкликання ліцензії.

У лютому 2021-го НБУ карав ПриватБанк письмовим попередженням, після чого в банку посилили команду та розпочали розбудову процесів, розповідає співрозмовник Forbes у службі фінмоніторингу банку. «Придумали ліміт. Коли посипалися скарги клієнтів, оголосили публічно про нього», – каже він.

Закон про протидію відмиванню грошей, на який посилається «Приват», прирівнює P2P-перекази підприємців на особисті карти до відмивання грошей. Приховування реальних оборотів бізнесу Держфінмоніторинг вважає податковим злочином. Банки зобовʼязані інформувати відомство про підозрілі операції клієнтів.

Обмеження – не єдиний спосіб

Окрім лімітів, банки можуть самостійно розробляти внутрішні процедури AML, спираючись на власну аналітику. За словами Карпова, «Приват» міг не встановлювати ліміти, а точково блокувати операції. Цим шляхом уже пішли деякі конкуренти банку.

Monobank, який обслуговує понад 4 млн карток, використовує математичні моделі, що дають можливість визначити, у яких клієнтів потрібно уточнити джерела походження коштів, каже співзасновник monobank Олег Гороховський. «Ліміт на кількість P2P-перекладів – надто лінійне обмеження, – вважає він. – Його просто обійдуть, і в результаті це може заважати тільки звичайним клієнтам».

Індивідуальний підхід застосовують і в Райффайзен Банку, який обслуговує понад 2 млн карт. «Ми використовуємо моделі, які визначають підозрілу та нестандартну поведінку клієнтів, – каже Олексій Пузняк, голова відділу продуктів для приватних клієнтів банку. – Це дає можливість працювати точково щодо конкретних клієнтів замість застосування жорстких заходів, які поширюються на всіх».

Число активних карток у ПриватБанку – близько 23 млн штук. Це більше половини всіх карток у банківській системі і набагато більше, ніж у конкурентів, які застосовують точкові рішення.

Що робити підприємцям? «Вони вже не зможуть піти в кеш і поступово почнуть виходити з тіні, – каже Карпов. Альтернатива, на його думку, відкрити більше рахунків: у країні працює 70 банків.

Матеріали по темі
Попередній слайд
Наступний слайд
Новий Forbes вже у продажу

Новий Forbes вже у продажу

30 до 30 | Квартал 95, лідер "Великого будівництва"