Родіон Морозов, в.о. голови правління Укргазбанку: У нас крафтовий підхід до роботи з клієнтом

Україні вже вдалося повернути значну частину окупованих територій. Як Укргазбанк відновлював роботу в цих регіонах?

На звільнених територіях ми відновлювали роботу оперативно. Наприклад, у Херсоні відкривали відділення, щойно з’явилися зв’язок і електрика. Адже банківська система є частиною базової інфраструктури і відновлення її роботи – важливий індикатор для населення і бізнесу.

Мене особисто вразила сміливість і рішучість наших працівників, які одразу повернулися до Херсона і почали повноцінно працювати. Адже у нас були побоювання відносно можливості зібрати людей для відновлення роботи.

Як при цьому склалася доля клієнтів сегменту МСБ із тимчасово окупованих і охоплених бойовими діями територій?

Частина клієнтів залишається на окупованій території суто юридично. Оскільки нормативними актами НБУ заборонив переказ коштів на окуповану територію, ми ввели наскрізне обслуговування і такі клієнти можуть звернутися до будь-якого відділення на підконтрольній території та отримати необхідні послуги.

Наприклад, є кейси, коли у клієнтів сонячні електростанції опинилися на окупованій території. Але вони продовжують обслуговувати свої кредити та видавати електроенергію в енергосистему України і з ними розраховується гарантований покупець. Але так пощастило не всім, бо частина підприємств уже зруйнована або розграбована.

Підтримка малого та середнього бізнесу є стратегічним напрямом Укргазбанку. Ви відчули, як підприємці відреагували на повномасштабне вторгнення Росії? 

Як і весь український народ, малий та середній бізнес зустрів загрозу стійко. Після короткого періоду розгубленості підприємці швидко пристосувалися до нових умов, спираючись на підтримку банків. Наразі рівень проблемної заборгованості МСБ у нашому банку становить приблизно 10–15%, що свідчить про те, що переважна частина бізнесів адаптувалася і продовжила роботу.

Наскільки поширеною серед ваших клієнтів з сегмента МСБ стала релокація бізнесу до інших регіонів України?

Релокація була однією з цілей інвестиційних кредитів за державною програмою «Доступні кредити 5-7-9%». У нас є успішні кейси релокації транспортних компаній, переробних підприємств та ін. Але це явище не було масовим і помітної міграції бізнесу ми не відчули. Навіть у прифронтових регіонах бізнес адаптувався й продовжує роботу.

Чи відновлюють свою роботу ваші клієнти – представники МСБ на звільнених територіях?

Наша сила – незламність і адаптивність. Це стосується у тому числі й МСБ. На Харківщині, наприклад, відновлюються такі бізнеси, як оренда офісів, торгівля. Навіть зимовий блекаут їх не зупинив.

Як це вплинуло на МСБ, чи зверталися підприємці по кредити на генератори, Starlink?

Якраз у цей період у рамках програми «Доступні кредити 5-7-9%» було надано додаткову підтримку від німецького фонду. І у нас є низка кейсів фінансування придбання генераторів. Понад те, їхні дизельні моделі навіть підпадали під екологічні стандарти, адже вони завдають меншої шкоди довкіллю, ніж вугільна генерація.

Крім окупації та перебоїв з електрикою Херсонщина також зіткнулася з масштабною повінню через підрив Каховської ГЕС. Як це вплинуло на роботу банку і ваших клієнтів?

У нас затонуло кілька банкоматів, а будівля херсонської дирекції, розташована на височині, вціліла, і відділення працює. Але жодні збитки банку не можуть зрівнятися із більш віддаленими наслідками для землеробства в регіоні.

Великий сегмент наших клієнтів МСБ становлять аграрії. Значна частина з них звернулася до банку після початку повномасштабної війни, бо ми активно фінансували оборотний капітал, зокрема й у прифронтових зонах. Тепер проблеми цих клієнтів полягають навіть не у прямих збитках, а у майбутніх складнощах зі зрошенням на великій території півдня України.

Чи відчувається зараз у таких складних умовах активність з боку новостворених підприємств?

За останній рік у нас почало обслуговуватися близько 3500 новостворених бізнесів. Багато з них відкривається на заході України, що є реакцією на збільшення попиту на певні товари та послуги у зв’язку з міграцією людей у цьому напрямку.

Банки забезпечили успішну посівну кампанію на більшій частині сільгоспземель і таким чином підтримали продовольчу безпеку в Україні і світі.

Родіон Морозов В.о. голови правління Укргазбанку

Перейдімо до державної програми «Доступні кредити 5-7-9%». Як ви оцінюєте внесок Укргазбанку в її розвиток?

Ми брали участь у розробці цієї програми, були одним з її драйверів і стабільно входимо в трійку лідерів. Наше лідерство здебільшого стосується саме інвестиційної складової програми «Доступні кредити 5-7-9%». Адже Укргазбанк спеціалізується на більш складних інвестиційних кейсах, що нас відрізняє, наприклад, від ПриватБанку, який робить більший акцент на масовості. Я б сказав, що у нас більш крафтовий підхід до роботи з клієнтом.

Завдяки яким факторам програма «Доступні кредити 5-7-9%» після її запуску у лютому 2020 року стала масовою?

Головний плюс програми – її адаптивність під потреби ринку. Спочатку акцент зробили на створенні нових робочих місць, і це певною мірою було штучне стимулювання. Але після початку епідемії коронавірусу програму дуже швидко підлаштували під нові виклики, за що варто віддати належне Міністерству фінансів.

Яких змін зазнала програма після 24 лютого 2022 року?

Головним рушієм у цей період стала підтримка агросектора. Оскільки аграрії в умовах війни відчували брак обігових коштів на проведення посівної, банки забезпечили успішну кампанію на більшій частині сільгоспземель і таким чином підтримали продовольчу безпеку в Україні та світі.

Як можна оцінити внесок у розвиток програми «Доступні кредити 5-7-9%» Міністерства фінансів?

Тут варто відзначити гарантійний механізм, який започаткував Мінфін, де агентом виступає Укрексімбанк. Саме комбінація гарантійного механізму з компенсацією ставки за пільговими кредитами від Фонду розвитку підприємництва якраз і створила ефект синергії. Тобто завдяки Мінфіну своєчасне поєднання цих двох інструментів забезпечило успіх програмі й надало неоціненну підтримку бізнесу.

Якого значення набула програма після підвищення облікової ставки НБУ до 25%?

Якщо до підвищення облікової ставки бізнес мав можливість комбінувати різні інструменти, наприклад використовувати партнерські кредитні програми для зниження вартості кредитування, то з 3 червня 2022 року програма «Доступні кредити 5-7-9%» для більшості бізнесів стала безальтернативною. Адже багато з них не працюють із такою маржинальністю, щоб подужати ринкові ставки від 24% річних.

Проте помітно зросло навантаження на держбюджет. Якщо раніше фонд виплачував банкам компенсацію наперед, то тепер чекаємо до двох місяців. Щоб знизити навантаження, Мінфін передивляється умови програми, зокрема прибирає можливості рефінансування кредитів під 0% і підвищує вартість обігових коштів.

На які цілі за програмою «Доступні кредити 5-7-9%» підприємці зараз найчастіше беруть кредити?

У перший рік повномасштабного вторгнення було затребуване фінансування обігових коштів. Адже у бізнесів перервався звичайний цикл діяльності і йшлося лише про виживання. Наразі інвестиційне кредитування відновлюється, але його співвідношення з фінансуванням обігових коштів становить 20% порівняно до 80%. Ми очікуємо подальшого зростання попиту саме на інвестиційні кредити.

Які шанси підприємців отримати схвальну відповідь на заявку за програмою і які найпоширеніші приводи для відмови?

Серед МСБ до 90% клієнтів отримують фінансування у гривні за програмою «Доступні кредити 5-7-9%». Відсоток схвалених заявок доволі високий. Відмову можна отримати через негативну кредитну історію, вкрай поганий фінансовий стан, високий рівень закредитованості в інших банках тощо.

Як змінювалася платіжна дисципліна позичальників з сегмента МСБ протягом повномасштабного вторгнення Росії?

Звісно, найскладнішою ситуація була на початку війни. Але системне рішення Нацбанку, який дозволив банкам надавати клієнтам кредитні канікули, допомогло їм протриматися. З травня 2022 року ми почали поступово відновлювати як мінімум сплату відсотків за кредитами й запропонували можливість реструктуризації. Завдяки цьому ми, зокрема, стабільно збираємо понад 90% нарахованих процентних доходів за кредитним портфелем.

Як ви оцінюєте вплив непрацюючих кредитів на банківську систему під час війни?

Сподіваємося, що основні кредитні збитки банки вже відобразили в 2022 році. При цьому в роботі є окремі складні кейси з масштабними проєктами у сфері відновлюваної енергетики, які окупанти зараз розбирають або намагаються підключити до своєї мережі. Є приклади великого бізнесу, який, наприклад, закредитований у 15 банках. Тут потрібне скоординоване спільне рішення щодо реструктуризації цієї заборгованості, яке задовольнятиме всіх кредиторів.

До повномасштабної війни Укргазбанк фокусувався на кредитуванні ініціатив у сфері енергозбереження. Як розвивається цей сегмент зараз?

Цей напрям залишається нашою спеціалізацією. Ми розширюємо концепцію від зеленого банкінгу до сталого розвитку, що включає медичну сферу, інфраструктурні проєкти та ін. Цей портфель продовжує зростати. Одним з перспективних напрямів фінансування є відновлювана генерація для власних потреб бізнесу. Актуальною метою таких інвестиційних кредитів є облаштування автономних систем сонячної генерації для згладжування піків енергоспоживання. Такі інвестиції окуповуються за п’ять років. Ба більше, ми готуємося фінансувати проєкти, де генерація поєднується з акумуляцією електроенергії. Адже відсутність акумуляції є однією з нагальних проблем нашого енергоринку.

Ми всі прагнемо найшвидшої перемоги України й вже обговорюємо повоєнну відбудову. Якою може бути роль Укргазбанку на цьому етапі?

На етапі повоєнного відновлення України ми отримаємо шанс відбудувати інфраструктуру на якісно новому, кращому рівні. Ми, як банк, з урахуванням нашої експертизи, бачимо себе важливою платформою для партнерства з міжнародними фондами та інвесторами. Як локальний партнер, ми забезпечимо максимальний мультиплікаційний ефект від наданої допомоги.