Американська компанія Gen Re, один із найбільших у світі гравців ринку перестрахування, скористалася війною як приводом для виходу з проєктів в Україні. Вона допомагала українськими страховикам розподіляти ризики при страхуванні від онкозахворювань для кількох тисяч українців.
«Весь ринок отримав листи, що Gen Re виходить з цього продукту, – розповідає голова правління страхової групи ТАС Павло Царук. – Розірвали угоди за один день, посилаючись на воєнні ризики».
Індустрія страхування в Україні продовжує працювати, але бізнес-модель багатьох компаній похитнулася. У березні 2022 року українські СК втратили близько половини надходжень від страхових премій – регулярних платежів від застрахованих українців.
Війна змушує страховиків розвʼязувати небачені досі проблеми: опрацьовувати вал ДТП, що сталися у чергах під час перетину кордону, допомагати українським біженцям у Європі, вчитися обробляти заявки через чат-боти у месенджерах та, зрештою, шукати резерви для виконання зобовʼязань перед клієнтами.
«У середньому ми сплачуємо 4 млн грн відшкодування на день, при тому що збори часто менше 3 млн грн. А ще є податки, зарплати, оренда, – каже Царук. – Виплачуємо за рахунок резервів».
За даними НБУ, за 9 місяців 2021 року українські страхові компанії уклали майже 100 тисяч нових договорів. Що війна змінила для клієнтів страховиків та як працюватиме ринок, коли Україна почне відбудовуватися від руйнувань?
У пошуку грошей та клієнтів
Як працюють страхові компанії та як змінився їхній бізнес (натисніть "Читати більше")
«Вся компанія зараз працює не на залучення нових страхових платежів, а на те, щоб забезпечити виплати, – каже заступниця голови правління СК «Арсенал-Страхування» Марина Авдєєва. – Життя довше, ніж війна. Якщо ми цього не зробимо, все закінчиться.
Компанія зберегла близько 40% страхових премій, обсяги виплат при цьому, каже Авдєєва, також зменшилися. Причина – зменшення кількості авто, які регулярно з’являються на дорогах. «Багато авто залишилися на паркінгах», – констатує Авдєєва.
Разом зі страхуванням авто (КАСКО та ОСЦПВ) трійку найбільш популярних видів страхування в Україні становлять добровільне медичне (ДМС) та туристичне. Кількість звернень по ДМС також зменшилася, додає голова правління СК «Альфа-Страхування» Ірина Гевель.
За даними, наданими пресслужбою СК «Уніка», обсяг страхових виплат компанії за місяць війни (з 24 лютого по 23 березня) скоротився на 37%, до 67,7 млн грн. Сума страхових премій скоротилася меншою мірою: на 20% до 173,5 млн грн.
У СК «Альфа-Страхування» не працює близько 30% із 400 чоловік персоналу. Гевель зазначає, що у компанії немає проблем з ліквідними коштами для виплат. Те саме кажуть і у пресслужбі «Уніка». Втім Авдєєва із «Арсенал-Страхування» та Царук із СГ ТАС розповідають про певні складнощі із доступом до резервів страхових компаній, які можуть знадобитися у разі затяжної кризи.
«30% наших резервів зберігалося у ОВДП, монетизувати їх зараз неможливо, адже вони майже нічого не коштують, – каже Авдєєва. – На ринку є компанії, які тримали у держоблігаціяїх до 90% резервів».
Оскільки продажі впали у 2,5 раза, ритмічність виплат залежить від того, чи швидко банки будуть повертати СК кошти, що зберігалися на депозитах, додає Царук. «Із депозитів та цінних паперів ми повернули близько 100 млн грн, – розповідає він. – Цього запасу вистачить на на місяць-два».
Q&A. Що треба знати клієнтам українських страхових компаній
У кол-центрах чотирьох великих СК, кожна з яких входить до числа лідерів у певному виді страхування (майно, автоцивілка, медичне страхування), розповіли Forbes, що, попри війну, не змінювали умови обслуговування.
Ціни та наповнення страхових послуг поки залишаються на довоєнному рівні.
Як працюють страхові компанії за воєнного стану. За словами Царука із ТАС, нормальну роботу та, відповідно, виплати зберігає більшість великих та середніх СК. «Більшість регіонів, що не окуповані, працюють, – каже він. – Наші агенти продають поліси, у тому числі КАСКО, навіть у Харкові, оскільки більшість процесів автоматизовано».
У компанії «Альфа-Страхування» відділення також працюють усюди, крім гарячих точок на сході та півдні. Проте, уточнює голова правління СК Ірина Гевель, звернення клієнтів приймаються в електронному вигляді, телефоном, через мобільний додаток та чати.
Ключові підрозділи продовжують роботу віддалено, говорять в компаніях «Уніка» та «Інго», незалежно від місцезнаходження співробітників.
Що робити при ДТП. Чат-боти, виклик поліції та проблема з СТО. Чат-боти у Viber та Telegram стали ключовим інструментом страховиків: за допомогою месенджерів клієнти можуть надіслати до СК документи та фото пошкоджень для оцінки збитків і погодження виплат, йдеться у коментарі пресслужби СК «Уніка».
Така опція доступна навіть за автоцивілкою, хоча й надання паперових оригіналів документів у звичайний час є вимогою закону, зазначає Царук із ТАС.
Істотна проблема – виклик поліції для фіксації ДТП, додає він. Вихід – клієнт може записати дзвінок або звернення до поліції, і якщо патрульні відмовляють у виїзді, дозволяється скласти європротокол. «Ми не прикриваємось форс-мажорами, – говорить Царук. – Якщо клієнт потрапив у ДТП, це не має відношення до війни».
Інша складність – непрацюючі СТО, додає Авдєєва. «Ми фіксуємо збитки по фото, але не завжди є можливість відправити авто на СТО, оскільки багато з них або не працюють, або не мають запчастин через зупинку постачання», – пояснює вона. Через це, зазначає Авдєєва, частина збитків автовласників залишається у «підвішеному стані».
Що змінилося у медичному страхуванні. У перші дні війни СК фіксували перебої з послугами за полісами медичного страхування через брак персоналу в клініках, говорить Гевель із «Альфа-Страхування». Наразі роботу поновлено, перелік партнерів СК для онлайн-консультацій розширено. Кількість звернень до контакт-центру з медичного страхування скоротилася, додає Гевель.
Як працює страховка для тих, хто за кордоном. Міжнародний асістанс, за словами Авдєєвої із «Арсенал-Страхування», продовжує підтримувати людей за кордоном. Оскільки всі країни, що прийняли українських біженців, надають їм безкоштовну медичну допомогу, український асістанс зараз працює більшою мірою інформаційно.
Клієнти з медичного страхування, що перебувають за кордоном, мають можливість отримати заключення або рецепт у міжнародному стандарті після онлайн-консультації з лікарем, додають у пресслужбі СК «Уніка».
СГ ТАС розпочала оформлення зеленої карти онлайн для тих, хто за кордоном. Однак страховики побоюються шахрайства, каже Царук. Підозри не безпідставні, зазначає він: частота звернень за відшкодуванням виросла вдвічі.
Зросла загальна кількість звернень по закордонних ДТП, говорить Авдєєва. Частина українців виїхали на застрахованих машинах, пояснює вона, тож страховики мусять налагодити процес виплат за кордоном. Оскільки НБУ заборонив перераховувати кошти за межі країни, каже Авдєєва, «Арсенал-Страхування» виплачує відшкодування на картку, після чого клієнт самостійно оплачує ремонт авто.
Втрати внаслідок війни. Більшість СК не відшкодовують втрати внаслідок воєнних дій, вважаючи це форс-мажором. ТАС, за словами Царука, намагається частково покрити такі ризики за полісами особистого страхування, наприклад, у разі поранення.
СК «Інго» має заявлені збитки за ризиками воєнних дій, але тільки за укладеними договорами до 24 лютого 2022 року. Подальші продажі подібних полісів призупинено, розповідає менеджер з комунікацій «Інго» Олександр Мельничук.
«Арсенал-Страхування», каже Авдєєва, також збирає та фіксує інформацію від клієнтів про втрати, повʼязані з воєнними діями, розраховуючи після війни отримати преференції від держави та все ж покрити ці збитки.
Що буде після війни
Індустрія не без остраху розмірковує, як працюватиме після війни. «Страхова галузь дуже чутлива до стану економіки, – каже Авдєєва із «Арсенал-Страхування». – Якщо буде спад, ми, як і банківський сектор, також його відчуємо».
Царук із ТАС очікує на збільшення звернень про відшкодування втрат, пов’язаних з війною. Компанія вже отримала подібну заявку від клієнта з Маріуполя. «Ми розуміємо, що це воєнні втрати, але перевірити це не можемо, – розповідає він. – Думаю, місяць-два, і клієнти почнуть масово вимагати від страхових компаній відшкодувати воєнні ризики».
Авдєєва сподівається, що СК будуть задіяні у процесі відбудови країни. Як? «Буде будівництво – буде страхування будівельно-монтажних ризиків, – пояснює вона. – До України повернуться люди, будуть відновлюватися компанії – буде медичне страхування».
Авдєєва все ж розраховує на іноземні вливання в українську економіку та, відповідно, істотне зростання. Головне завдання тепер, додає вона, – дотягнути до того моменту.
Ви знайшли помилку чи неточність?
Залиште відгук для редакції. Ми врахуємо ваші зауваження якнайшвидше.
