Українську фінансову житлову компанію, яку очолює ексбанкір Євген Мецгер, до кінця 2022 року докапіталізують на 30 млрд грн. Кошти підуть на програму доступних іпотечних кредитів «єОселя». Плани – видати до 500 позик ще цього року та до 15 000 – у наступному. Чи реалістичний цей план
До кінця року держкомпанія «Укрфінжитло», яку нещодавно очолив колишній СЕО Укрексімбанку Євген Мецгер, отримає від уряду 30 млрд грн під фінансування іпотечної програми «єОселя». Відповідну постанову Кабмін затвердив 21 грудня.
«Докапіталізація відбуватиметься шляхом випуску ОВДП, – уточнила керівниця комунікацій «Укрфінжитло» Анжеліка Іванова. – Тобто це не «живі гроші».
«єОселя» – одна з флагманських урядових програм. Із моменту запуску проєкту в жовтні через «єОселя» було видано 277 кредитів. Повноцінний запуск планується на наступний рік, протягом якого держава хотіла б видати 12 000–15 000 пільгових іпотечних кредитів, сказала міністерка економіки Юлія Свириденко, виступаючи на брифінгу, присвяченому інтеграції проєкту в застосунок «Дія».
За перші два дні в «Дії» «Укрфінжитло» отримало понад 1700 заявок саме через застосунок, уточнила міністерка в коментарі Forbes.
Наразі пільгова іпотека доступна військовослужбовцям, силовикам та членам їхніх сімей, а також медикам, педагогам та науковцям, що працюють у державних та комунальних закладах. Банки вже отримали понад 24 000 заявок, із них 8000 уже мають попереднє позитивне рішення, йдеться в релізі Мінекономіки.
«Ми бачимо великий попит. Це феноменальний результат», – зазначив перший заступник міністра економіки Денис Кудін. Він впевнений, що програма стане драйвером розвитку фінансового ринку.
Наступного року держава планує розширити перелік категорій потенційних учасників «єОселя». Йдеться про громадян, які мають неналежні житлові умови. «Ми віримо, що ця програма запускається на багато років», – каже Свириденко.
Уряд наразі не очікує, що «Укрфінжитло» знадобляться додаткові кошти. «Хіба що ми побачимо підвищений попит», – сказала міністерка.
Як працюватиме пільгова іпотека від держави, хто та де може купити житло та чи є виправданим оптимізм урядовців?
Як працює «єОселя» та якою є роль «Укрфінжитло» Мецгера
За прогнозом Мінекономіки, ще цього року «єОселя» встигне досягнути позначки у 500 пільгових кредитів. Наразі найбільше схвалень отримали військовослужбовці – майже 85% від загальної кількості. У 78% випадків учасники «єОселі» обирали житло на вторинному ринку.
Наразі у програмі беруть участь пʼять банків: Ощадбанк, ПриватБанк, Укргазбанк, Скай Банк і «Глобус». Кожен із них пропонує пільгові кредити з урахуванням власних вимог. Наприклад, у ПриватБанку максимальна сума кредиту 4 млн грн, а в Ощадбанку – 6 млн грн.
Роль «Укрфінжитла» – у координації між гравцями будівельно-іпотечного ринку (банки та забудовники). Компанія розподіляє кошти між банками-учасниками, враховуючи прогноз конкретного банку щодо кількості кредитів, бажаний ліміт фінансування, ринкову долю установи та її потенціал в іпотеці. У разі підвищеного попиту банки можуть розширити ліміт на фінансування.
«Кошти надходять траншами, – пояснює Іванова з «Укрфінжитла». – Важлива реальна кількість клієнтів, які готові оформити іпотеку та мають варіанти квартир для купівлі».
Учасники програми можуть обрати житло як на первинному, так і на вторинному ринку. «єОселя» не має привʼязок до конкретних забудовників. Забудовник може продати житло на умовах програми у випадку, якщо йдеться про введені в експлуатацію обʼєкти. Натомість обʼєкти незавершеного будівництва можна придбати лише в акредитованих обʼєктах. Акредитацією забудовників займаються саме банки.
Як працює «єОселя»
(натисніть «читати більше», щоб відкрити повний текст)
Ключові умови програми «єОселя»:
- Термін кредитування – до 20 років.
- Мінімальний перший платіж – від 20% від вартості житла.
- Ставки: 3% річних для чотирьох категорій громадян (військовослужбовці, співробітники силових органів та члени їхніх сімей, медики, педагоги та науковці, що працюють у державних та комунальних закладах) та 7% – для всіх інших категорій.
- Якщо позичальник йде з державної служби, умови кредитування теж змінюються, ставку перераховують за базовими 7%.
- За умовами програми придбати можна лише квартиру в багатоквартирному житловому будинку.
- Площа житла та вартість квадратного метра мають не перевищувати граничні.
- Нерухомість можна обрати як в новобудові, так і на вторинному ринку.
- В обласних центрах житло має бути не старше 10 років.
- Заявки, подані через «Дію», опрацьовують протягом 24 годин. Після цього заявник отримує сповіщення про попереднє рішення щодо видачі кредиту.
Дані: «Укрфінжитло».
Проблема для 2,4 млн українців
Фінальна мета «єОселі» – розширити програму на всіх українців, каже Forbes очільниця Мінекономіки Свириденко.
Питання дійсно актуальне. До початку повномасштабної війни на одного українця припадало 24 кв. м житла. Для порівняння: аналогічний показник за європейськими нормами складає близько 60 кв. м. Інша проблема – 70% житлового фонду в Україні були застарілими.
Точні масштаби знищеного житла під час воєнних дій оцінити наразі складно. За час війни було зруйновано чи пошкоджено близько 20 млн кв. м житлових приміщень, розповідає очільниця партії «Слуга народу» Олена Шуляк. За підрахунками Міністерства розвитку громад і територій, руйнувань або суттєвих пошкоджень зазнали будинки понад 2,4 млн українців.
Чи допоможе «єОселя» принаймні частково вирішити проблему та запустити іпотечний бум в Україні та чи вистачить на це 30 млрд грн? «Можу запевнити, що це пріоритетна для держави програма», – каже Мецгер, коментуючи Forbes своє призначення в «Укрфінжитло».
Співрозмовники Forbes серед банкірів та забудовників хоч і позитивно оцінюють програму, але поки що стримано коментують її перспективи. «Поки що кількість укладених угод є незначною, – йдеться в письмовому коментарі пресслужби KAN Development, яка приєдналася до «єОселі» у листопаді. – Чекаємо на іпотечну програму для всіх верств населення».
Представник одного з держбанків, що бере участь у програмі, скептично оцінює прогноз Мінекономіки про 500 виданих кредитів до кінця року. Банкір попросив не згадувати свого імені та назви банку в цій статті.
Юлія Свириденко Фото Олег Терещенко
Саме банки приймають остаточне рішення про видачу кредиту конкретному заявнику та щодо партнерських відносин із забудовниками, констатує Іванова з «Укрфінжитло». Банківські процедури, повʼязані з акредитацією забудовників банками та відбором заявок, дещо гальмують процес кредитування, зазначає президент Конфедерації будівельників України Лев Парцхаладзе.
Втім він впевнений, що «єОселя» після усунення цих недоліків здатна пожвавити ринок нерухомості. «Будівництво є драйвером економіки, – каже Парцхаладзе. – Мультиплікатор інвестицій у будівництво становить приблизно 6. Тобто кожна гривня, вкладена в сектор, акумулює додаткові 6 грн для економіки».
Сума у 30 млрд грн, яку уряд вливає в «Укрфінжитло», є достатньою, щоб профінансувати велику кількість кредитів, вважає забудовник. За словами очільника компанії Мецгера, уряд розглядає опцію залучення зовнішніх ресурсів для фінансування «єОселі». Він не уточнив, про який саме механізм йдеться.
Свириденко з Мінекономіки не виключає додаткової докапіталізації «Укрфінжитло», але за умови підвищеного попиту. Однак поки що це питання не обговорюється, зазначила вона у коментарі Forbes.
Ризики «єОселі»
12 000–15 000 іпотек протягом 2023 року, про що казала міністерка, означають, що банки видаватимуть понад 1000 позик на місяць. Чи варто розраховувати на таку швидкість? «Середньомісячні видачі навіть до війни були на рівні 700–800 кредитів максимум по всій банківській системі – 1046 у грудні минулого року, – каже експерт CASE Україна Євген Дубогриз. – Тоді іпотечні кредити видавали 11 банків».
Хорошим результатом «єОселі» буде видача близько 6000 кредитів протягом року, вважає Дубогриз. «Платоспроможність громадян впала, багато хто виїхав за кордон, а військові не завжди матимуть час, аби зараз купувати житло, – пояснює він. – Єдиний спосіб стрімко наростити обсяги видач – прямо чи непрямо зобов’язати це робити держбанки».
Суттєвий ризик програми – на відміну від схожих проєктів (наприклад, «Доступна іпотека», що діяла до війни), у «єОселі» банки виступають лише посередниками, які не ризикують власними коштами, а відтак можуть не надто ретельно оцінювати фінансовий стан позичальників, попереджає Дубогриз. Особливо це стосується недобудов. «Якщо позичальники, які взяли таку нерухомість, припинять платити або житло не буде добудовано, «Укрфінжитло», тобто платники податків, втратять гроші», – додає він.
Ви знайшли помилку чи неточність?
Залиште відгук для редакції. Ми врахуємо ваші зауваження якнайшвидше.
