Украинскую финансовую жилищную компанию, возглавляемую экс-банкиром Евгением Мецгером, до конца 2022 года докапитализируют на 30 млрд грн. Средства пойдут на программу доступных ипотечных кредитов «єОселя». Планы – выдать до 500 ссуд еще в этом году и до 15 000 – в следующем. Реалистичен ли этот план
До конца года госкомпания «Укрфінжитло», которую недавно возглавил бывший СЕО Укрэксимбанка Евгений Мецгер, получит от правительства 30 млрд грн под финансирование ипотечной программы «єОселя». Соответствующее постановление Кабмин утвердил 21 декабря.
«Докапитализация будет происходить путем выпуска ОВГЗ, – уточнила руководитель коммуникаций «Укрфінжитло» Анжелика Иванова. – То есть это не «живые деньги».
«єОселя» – одна из флагманских правительственных программ. С момента запуска проекта в октябре через «єОселя» было выдано 277 кредитов. Полноценный запуск планируется на следующий год, за который государство хотело бы выдать 12 000–15 000 льготных ипотечных кредитов, сказала министр экономики Юлия Свириденко, выступая на брифинге, посвященном интеграции проекта в приложение «Дія».
За первые два дня в «Дії» «Укрфінжитло» получило более 1700 заявок именно по приложению, уточнила министр в комментарии Forbes.
Теперь льготная ипотека доступна военнослужащим, силовикам и членам их семей, а также медикам, педагогам и ученым, работающим в государственных и коммунальных учреждениях. Банки уже получили более 24 000 заявок, из них 8000 уже имеют предварительное положительное решение, говорится в релизе Минэкономики.
«Мы видим большой спрос. Это феноменальный результат», – отметил первый замминистра экономики Денис Кудин. Он уверен, что программа станет драйвером развития финансового рынка.
В следующем году государство планирует расширить перечень категорий потенциальных участников «єОселя». Речь идет о гражданах, имеющих ненадлежащие жилищные условия. «Мы верим, что эта программа запускается на многие годы», – говорит Свириденко.
Правительство пока не ожидает, что «Укрфінжитло» понадобятся дополнительные средства. «Разве что мы увидим повышенный спрос», – сказала министр.
Как будет работать льготная ипотека от государства, кто и где может купить жилье и оправдан ли оптимизм чиновников?
Как работает «єОселя» и какая роль «Укрфінжитло» Мецгера
По прогнозу Минэкономики, еще в этом году «єОселя» успеет достичь отметки в 500 льготных кредитов. Сейчас больше всего одобрений получили военнослужащие – почти 85% от общего количества. В 78% случаев участники «єОселя» выбирали жилье на вторичном рынке.
В программе принимают участие пять банков: Ощадбанк, ПриватБанк, Укргазбанк, Скай Банк и «Глобус». Каждый из них предлагает льготные кредиты с учетом своих требований. К примеру, в ПриватБанке максимальная сумма кредита 4 млн грн, а в Ощадбанке – 6 млн грн.
Роль «Укрфінжитло» – в координации между игроками строительно-ипотечного рынка (банки и застройщики). Компания распределяет средства между банками-участниками, учитывая прогноз конкретного банка по количеству кредитов, желаемый лимит финансирования, рыночную долю учреждения и его потенциал в ипотеке. При повышенном спросе банки могут расширить лимит на финансирование.
«Средства поступают траншами, – объясняет Иванова из «Укрфінжитло». – Важно реальное количество клиентов, которые готовы оформить ипотеку и имеют варианты квартир для покупки».
Участники программы могут выбрать жилье как на первичном, так и на вторичном рынке. «єОселя» не имеет привязок к конкретным застройщикам. Застройщик может продать жилье на условиях программы в случае, если речь идет о введенных в эксплуатацию объектах. В то же время объекты незавершенного строительства можно приобрести только в аккредитованных объектах. Аккредитацией застройщиков занимаются банки.
Как работает «єОселя»
(нажмите «читать больше», чтобы открыть полный текст)
Ключевые условия программы «єОселя»:
- Срок кредитования – до 20 лет.
- Минимальный первый платеж – от 20% стоимости жилья.
- Ставки: 3% годовых для четырех категорий граждан (военнослужащие, сотрудники силовых органов и члены их семей, медики, педагоги и ученые, работающие в государственных и коммунальных учреждениях) и 7% – для всех категорий.
- Если заемщик уходит с государственной службы, условия кредитования тоже меняются, ставку перечисляют по базовым 7%.
- По условиям программы можно купить только квартиру в многоквартирном жилом доме.
- Площадь жилья и стоимость квадратного метра должны не превышать предельных.
- Недвижимость можно выбрать как в новостройке, так и на вторичном рынке.
- В областных центрах жилье должно быть не старше 10 лет.
- Заявки, поданные через «Дію», прорабатывают в течение 24 часов. После этого заявитель получает уведомление о предварительном решении по выдаче кредита.
Данные: «Укрфінжитло».
Проблема для 2,4 млн украинцев
Финальная цель «єОселя» – расширить программу на всех украинцев, говорит Forbes глава Минэкономики Свириденко.
Вопрос действительно актуален. До начала полномасштабной войны на одного украинца приходилось 24 кв. м жилья. Для сравнения: аналогичный показатель по европейским нормам составляет около 60 кв. м. Другая проблема – 70% жилищного фонда в Украине были устаревшими.
Точные масштабы уничтоженного жилья во время военных действий оценить сложно. За время войны было разрушено или повреждено около 20 млн кв. м жилых помещений, рассказывает глава партии «Слуга народа» Елена Шуляк. По подсчетам Министерства развития общин и территорий, разрушения или существенные повреждения получили дома более 2,4 млн украинцев.
Поможет ли «єОселя» хотя бы частично решить проблему и запустить ипотечный бум в Украине и хватит ли на это 30 млрд грн? «Могу заверить, что это приоритетная для государства программа», – говорит Мецгер, комментируя Forbes свое назначение в «Укрфінжитло».
Собеседники Forbes среди банкиров и застройщиков хоть и положительно оценивают программу, но пока сдержанно комментируют ее перспективы. «Пока количество заключенных соглашений незначительно, – говорится в письменном комментарии пресс-службы KAN Development, которая присоединилась к «єОселя» в ноябре. – Ожидаем ипотечную программу для всех слоев населения».
Представитель одного из участвующих в программе госбанков скептически оценивает прогноз Минэкономики о 500 выданных кредитах до конца года. Банкир попросил не упоминать своего имени и названия банка в этой статье.
Юлия Свириденко Фото Олег Терещенко
Именно банки принимают окончательное решение о выдаче кредита конкретному заявителю и по поводу партнерских отношений с застройщиками, констатирует Иванова из «Укрфінжитло». Банковские процедуры, связанные с аккредитацией застройщиков банками и отбором заявок, тормозящих процесс кредитования, отмечает президент Конфедерации строителей Украины Лев Парцхаладзе.
Впрочем он уверен, что «єОселя» после устранения этих недостатков способна оживить рынок недвижимости. «Строительство является драйвером экономики, – говорит Парцхаладзе. – Мультипликатор инвестиций в строительство составляет около 6. То есть каждая гривня, вложенная в сектор, аккумулирует дополнительные 6 грн для экономики».
Суммы в 30 млрд грн, которую правительство вливает в «Укрфінжитло», достаточно, чтобы профинансировать большое количество кредитов, считает застройщик. По словам главы компании Мецгера, правительство рассматривает опцию привлечения внешних ресурсов для финансирования «єОселя». Он не уточнил, о каком именно механизме идет речь.
Свириденко из Минэкономики не исключает дополнительной докапитализации «Укрфінжитло», но при повышенном спросе. Однако пока этот вопрос не обсуждается, отметила она в комментарии Forbes.
Риски «єОселя»
12 000–15 000 ипотек в течение 2023 года, о чем говорила министр, означают, что банки будут выдавать более 1000 ссуд в месяц. Следует ли рассчитывать на такую скорость? «Среднемесячные выдачи даже до войны были на уровне 700–800 кредитов максимум по всей банковской системе – 1046 в декабре прошлого года, – говорит эксперт CASE Украина Евгений Дубогрыз. – Тогда ипотечные кредиты выдавали 11 банков».
Хорошим результатом «єОселя» будет выдача около 6000 кредитов в течение года, считает Дубогрыз. «Платоспособность граждан упала, многие уехали за границу, а у военных не всегда будет время, чтобы сейчас покупать жилье, – объясняет он. – Единственный способ стремительно нарастить объемы выдачей – прямо или косвенно обязать это делать госбанки».
Существенный риск программы – в отличие от подобных проектов (например, «Доступная ипотека», действовавшая до войны), в «єОселя» банки выступают только посредниками, которые не рискуют собственными средствами, а потому могут не слишком тщательно оценивать финансовое состояние заемщиков, предупреждает Дубогрыз. Особенно это касается недостроев. «Если заемщики,которые взяли такую недвижимость, перестанут платить или жилье не будет достроено, «Укрфінжитло», то есть налогоплательщики, потеряют деньги», – добавляет он.
Вы нашли ошибку или неточность?
Оставьте отзыв для редакции. Мы учтем ваши замечания как можно скорее.
