Упрощенный финансовый мониторинг, борьба с коррупцией и контроль налогообложения – преимущества, способные принести Украине использование цифровой валюты центрального банка
Цифровая валюта центрального банка (CBDC) – новая форма общедоступной электронной валюты, выпущенной центральным банком. Она доступна в различных формах, включая розничную или оптовую торговлю, а также на основе учетных записей или токенов, и содержит цифровую книгу, которая может использовать такие технологии, как блокчейн.
Это аналог обычной денежной единицы, которая используется в государстве как фиатные деньги и служит законным способом платежа, но в электронном виде, и хранится на электронном кошельке.
Электронный кошелек для цифровой валюты не отличается от обычного мобильного приложения банка и технологий Apple Pay или Google Pay. Поэтому для человека в плане использования валюты ничего не изменится. Через электронный кошелек в несколько кликов или сканом пальца можно будет производить оплату, переводы, проверять баланс, инвестировать в государственные ценные бумаги. Также, при правильной имплементации CBDC, больше не нужно будет собирать документы, чтобы доказать источник происхождения средств.
Популярность CBDC растет по всему миру по многим причинам.
- Кризис COVID-19 повлек за собой смещение платежных привычек в сторону цифровых, бесконтактных платежей и электронной коммерции из-за позже опровергнутого риска того, что банкноты являются способом передачи инфекции.
- Криптовалюты, разработанные частными организациями или неформальными сообществами (например биткоин), испытали значительное развитие и увеличение стоимости.
В ответ на это 87 стран, представляющих более 90% мирового ВВП, в настоящее время изучают влияние цифровых валют центральных банков.
К примеру, в Китае цифровой юань имеет более 260 млн пользователей и более $13 блн в транзакциях. Ожидается, что к 2024 году по меньшей мере половина населения мира будет использовать цифровые кошельки для транзакций, а это более $9 трлн ежегодно. Также CBDC будет способствовать более эффективным, дешевым и трансграничным платежам 24/7/365 в индустрии финансовых услуг.
Уместно ли внедрение CBDC в Украине сейчас
За последние два года Украина показала поразительный пример диджитализации и интеграции граждан в государственные сервисы. Число пользователей приложения «Дія» с начала полномасштабной войны возросло на 4 млн и сейчас составляет 18 млн.
Параллельно в Украине постоянно растет количество IT-специалистов. К примеру, в 2021 году IT-отрасль выросла на 36%, а количество специалистов увеличилось до 285 000. Следующим логическим витком эволюции цифровизации является внедрение цифровой валюты центрального банка (CBDC).
Какие преимущества внедрения CBDC в Украине во время войны?
Финансовый мониторинг
CBDC дает возможность финансового контроля на всех уровнях: входящих, исходящих платежей, платежей между ключевыми элементами внутри государства, будь то государственные чиновники, представители СБУ, бизнесмены, военные, волонтеры, просто граждане Украины.
Из 10 000 транзакций государству важно увидеть 2–3 аномальных и уметь их вычислять. Соответственно применение CBDC в Украине во время войны даст больше прозрачности для перегруженных систем внутренней безопасности, финансового мониторинга, налоговой для поиска финансовых операций, спонсируемых страной-агрессором.
Мы боремся с коллаборантами, «наводчиками», которые получают средства от страны-агрессора и создают угрозу для Украины. Поэтому важно понимать, кому и откуда поступают средства, в каких объемах, как они циркулируют внутри страны.
CBDC позволяют усилить контроль над монетарной и фискальной политикой. Изменение процентной ставки или распределение финансовой помощи путем фискальных платежей, как во время COVID-19, может быть мгновенным.
Если наличные недоступны, CBDC также может обеспечить механизм доставки для отрицательных процентных ставок. Цифровые валюты могут соответствовать нулевой – нижней границе традиционной монетарной политики, используя денежные выплаты за расходы, уплаченные в CBDC.
CBDC также позволит правительствам получать мгновенную обратную связь по поводу влияния изменений в режиме реального времени и вносить коррективы.
Круглосуточный доступ к финансовым платежам
Наличка более инклюзивна в финансовом плане, чем цифровой банковский счет, для открытия которого не каждый имеет финансовую грамотность, средства или необходимые документы
Отделения коммерческих банков могут быть далеко, а услуги – иметь ограниченное время работы, тогда как розничные CBDC предлагают круглосуточные платежи в любом месте, включая мобильные устройства, умные карты и программы.
Расчеты с помощью цифровых валют могут быть значительно быстрее устаревших платежных систем. CBDC может обрабатывать более 50 000 транзакций в секунду за стабильные комиссии в пределах долей цента. Средний показатель VISA составляет около 5000 транзакций в секунду.
CBDC дешевле, чем использование кредитных карт, таких как VISA или Mastercard, и одновременно уменьшает вероятность ошибок, преступлений и сверок благодаря защищенной записи транзакций. Работа с одним неизменным и распределенным реестром более эффективна, чем с несколькими переменными реестрами. Открытая модель рынка обработки транзакций может разблокировать конкуренцию, поощряя более низкие цены и инновации.
Блокчейн может проверить и осуществлять транзакции даже в режиме офлайн или там, где пользователь имеет ненадежное соединение, что актуально во время военного положения в Украине.
Улучшенные трансграничные платежи
Трансграничные платежи сталкиваются с четырьмя главными проблемами: высокая стоимость, низкая скорость, ограниченный доступ и недостаточная прозрачность. К примеру, в среднем осуществить платеж на $200 стоит около $14. Время перевода составляет от трех до пяти дней.
Проблемы возникают из-за сложной обработки проверок соответствия, ограниченного времени работы, устаревших технологических платформ, длинных цепочек транзакций, высоких затрат на финансирование и слабой конкуренции. Трансграничные платежи внутри валютного союза обычно сталкиваются с меньшими трудностями и противоречиями.
Трансграничные CBDC могут помочь уменьшить зависимость от посредников, а следовательно, уменьшить затраты на транзакции и время. 54% центральных банков ожидают, что CBDC «существенно» снизят стоимость трансграничных транзакций, а еще 31% – на ощутимую экономию средств.
Эти сбережения могут принести значительные выгоды, особенно для сильно зависящих от денежных переводов экономик, и Украина – одна из них. По данным Национального банка, частные денежные переводы в Украину составляют более 7% ВВП Украины, а по данным Международной организации по миграции – все 11% украинского ВВП, что очень существенно.
Чтобы CBDC был эффективным ускорителем трансграничных платежей, необходимо международное сотрудничество для координации и включения трансграничных функций на ранней стадии.
Центральные банки Китая и Объединенных Арабских Эмиратов изучают такую концепцию с помощью проекта моста Multiple CBDC. Проект Dunbar между центральными банками Сингапура, Австралии, Малайзии и Южной Африки является еще одним прототипом трансграничных платежей. Для граждан мгновенные микроплатежи, предоставленные технологиями реестра, могут улучшить отправку и получение денежных переводов, уменьшая зависимость от служб перевода, таких как Western Union и других.
Борьба с коррупцией
В прошлом году госсекретарь США Энтони Блинкен заявил, что Украина теряет $40 млрд, а это примерно 30% своего ВВП из-за коррупции. И это одна из самых важных открытых проблем в Украине.
Технология CBDC может значительно улучшить прозрачность и борьбу с отмыванием средств, а также поддержать антикоррупционные кампании правительств и МВФ. Особенно полезен компонент eCurrency Information and Supervision платформы CBDC, позволяющий центральным банкам отслеживать валютные операции и интегрироваться с системами борьбы с отмыванием средств.
eISS eCurrency обеспечивает как функции надзора CBDC, так и информационные функции. Функции надзора управляют рабочими процессами, связанными с выпуском и распространением CDBC и наблюдением за распределенным оборудованием безопасности. Информационные функции собирают в режиме реального времени статистические данные о движении валюты, скорости, кошельках, транзакциях и т.д. Они позволяют получить доступ к макроэкономической статистике, а также отдельным транзакциям или кошелькам.
Как с помощью CBDC можно побороть коррупцию среди чиновников?
При внедрении CBDC каждый чиновник должен создать кошелек для цифровой валюты, на которую он будет получать заработную плату и декларировать другие официальные поступления. Он не имеет права тратить деньги иными способами, кроме кошелька CBDC. Если чиновнику поступают средства наличными, он должен обратиться в банк, задекларировать их и положить на кошелек CBDC. Таким образом, все ежемесячные расходы чиновников становятся прозрачными для государства и легко мониторятся на факт нецелевых расходов и коррупции.
Можно бороться с коррупцией с помощью CBDC на уровне B2B платежей. К примеру, закупки для больниц. Там есть платежи внутри больницы, платежи между больницей и поставщиком, закупки сырья и т.д. CBDC позволяет отслеживать аномальные цепи связей по каждой отдельной больнице и показывает их налоговым офицерам и СБУ.
При внедрении CBDC все перетекания финансов среди B2B, B2C, C2C становятся прозрачными для государства. К примеру, государство решает сделать препарат для лечения от COVID-19. Через CBDC происходит закупка сырья, затем после процесса производства через CBDC – продажа препарата дистрибьютору, а от дистрибьютора – реселлеру. Далее реселлер размещает препараты в аптеки, а гражданин страны покупает препарат в аптеке. Все эти цепи транзакций от начала закупки сырья до покупки продукта в аптеке конечным пользователем видит и контролирует правительство. Если в этой цепи транзакций появятся странные коррупционные схемы – государство вмешается.
Поэтому одна из важнейших вещей, на что влияет запуск CBDC – это Anti Money Laundering и Cyber Security, возможность государства подстраиваться под изменяющиеся внешние и внутренние условия и полностью контролировать финансовый рынок государства.
Контроль налогообложения
CBDC может сделать налогообложение более простым, безопасным и надежным для государства. Основные функции включают в себя налогообложение в режиме реального времени, автоматический аудит и автоматизированную интеграцию с государственными и частными реестрами.
Вместо того, чтобы возлагать бухгалтерское бремя на физических лиц и компании, правительства могут получать налоги автоматически и в режиме реального времени.
Инвестиционная привлекательность
CBDC создает экономическую прозрачность и решает множество рисков, на которые обращают внимание внешние инвесторы, заводя инвестиции в страну или оценивая риски. Приток инвестиций в Украину – важный момент для поддержки экономики в военное время и в период стремительного послевоенного восстановления.
Также это путь к тому, чтобы сделать большой шаг вперед на пути к цифровизации страны. В Украине цифровизация сейчас на высоком уровне благодаря приложению «Дія» и другим сервисам электронного правления. Внедрение CBDC станет отличным продолжением этого процесса.
Вы нашли ошибку или неточность?
Оставьте отзыв для редакции. Мы учтем ваши замечания как можно скорее.
