Упрощенный финансовый мониторинг, борьба с коррупцией и контроль налогообложения – преимущества, способные принести Украине использование цифровой валюты центрального банка
Купуйте річну передплату на шість журналів Forbes Ukraine за 1259 грн замість 1799 грн. Якщо ви цінуєте якість, глибину та силу реального досвіду, ця передплата саме для вас. В період акції Christmas sale діє знижка 30% 🎁
Цифровая валюта центрального банка (CBDC) – новая форма общедоступной электронной валюты, выпущенной центральным банком. Она доступна в различных формах, включая розничную или оптовую торговлю, а также на основе учетных записей или токенов, и содержит цифровую книгу, которая может использовать такие технологии, как блокчейн.
Это аналог обычной денежной единицы, которая используется в государстве как фиатные деньги и служит законным способом платежа, но в электронном виде, и хранится на электронном кошельке.
Электронный кошелек для виртуальных денег не отличается от обычного мобильного приложения банка и технологий Apple Pay или Google Pay. Поэтому для человека в плане использования валюты ничего не изменится. Через электронный кошелек в несколько кликов или сканом пальца можно будет производить оплату, переводы, проверять баланс, инвестировать в государственные ценные бумаги. Также, при правильной имплементации CBDC, больше не нужно будет собирать документы, чтобы доказать источник происхождения средств.
Популярность CBDC растет по всему миру по многим причинам.
- Кризис COVID-19 повлек за собой смещение платежных привычек в сторону цифровых, бесконтактных платежей и электронной коммерции из-за позже опровергнутого риска того, что банкноты являются способом передачи инфекции.
- Криптовалюты, разработанные частными организациями или неформальными сообществами (например биткоин), испытали значительное развитие и увеличение стоимости.
В ответ на это 87 стран, представляющих более 90% мирового ВВП, в настоящее время изучают влияние цифровых валют центральных банков.
К примеру, в Китае цифровой юань имеет более 260 млн пользователей и более $13 блн в транзакциях. Ожидается, что к 2024 году по меньшей мере половина населения мира будет использовать цифровые кошельки для транзакций, а это более $9 трлн ежегодно. Также CBDC будет способствовать более эффективным, дешевым и трансграничным платежам 24/7/365 в индустрии финансовых услуг.
Уместно ли внедрение CBDC в Украине сейчас
За последние два года Украина показала поразительный пример диджитализации и интеграции граждан в государственные сервисы. Число пользователей приложения «Дія» с начала полномасштабной войны возросло на 4 млн и сейчас составляет 18 млн.
Параллельно в Украине постоянно растет количество IT-специалистов. К примеру, в 2021 году IT-отрасль выросла на 36%, а количество специалистов увеличилось до 285 000. Следующим логическим витком эволюции цифровизации является внедрение цифровой валюты центрального банка (CBDC).
Какие преимущества внедрения CBDC в Украине во время войны?
Финансовый мониторинг
CBDC дает возможность финансового контроля на всех уровнях: входящих, исходящих платежей, платежей между ключевыми элементами внутри государства, будь то государственные чиновники, представители СБУ, бизнесмены, военные, волонтеры, просто граждане Украины.
Из 10 000 транзакций государству важно увидеть 2–3 аномальных и уметь их вычислять. Соответственно применение CBDC в Украине во время войны даст больше прозрачности для перегруженных систем внутренней безопасности, финансового мониторинга, налоговой для поиска финансовых операций, спонсируемых страной-агрессором.
Мы боремся с коллаборантами, «наводчиками», которые получают средства от страны-агрессора и создают угрозу для Украины. Поэтому важно понимать, кому и откуда поступают средства, в каких объемах, как они циркулируют внутри страны.
CBDC позволяют усилить контроль над монетарной и фискальной политикой. Изменение процентной ставки или распределение финансовой помощи путем фискальных платежей, как во время COVID-19, может быть мгновенным.
Если наличные недоступны, CBDC также может обеспечить механизм доставки для отрицательных процентных ставок. Цифровые валюты могут соответствовать нулевой – нижней границе традиционной монетарной политики, используя денежные выплаты за расходы, уплаченные в CBDC.
CBDC также позволит правительствам получать мгновенную обратную связь по поводу влияния изменений в режиме реального времени и вносить коррективы.
Круглосуточный доступ к финансовым платежам
Наличка более инклюзивна в финансовом плане, чем цифровой банковский счет, для открытия которого не каждый имеет финансовую грамотность, средства или необходимые документы
Отделения коммерческих банков могут быть далеко, а услуги – иметь ограниченное время работы, тогда как розничные CBDC предлагают круглосуточные платежи в любом месте, включая мобильные устройства, умные карты и программы.
Расчеты с помощью цифровых валют могут быть значительно быстрее устаревших платежных систем. CBDC может обрабатывать более 50 000 транзакций в секунду за стабильные комиссии в пределах долей цента. Средний показатель VISA составляет около 5000 транзакций в секунду.
CBDC дешевле, чем использование кредитных карт, таких как VISA или Mastercard, и одновременно уменьшает вероятность ошибок, преступлений и сверок благодаря защищенной записи транзакций. Работа с одним неизменным и распределенным реестром более эффективна, чем с несколькими переменными реестрами. Открытая модель рынка обработки транзакций может разблокировать конкуренцию, поощряя более низкие цены и инновации.
Блокчейн может проверить и осуществлять транзакции даже в режиме офлайн или там, где пользователь имеет ненадежное соединение, что актуально во время военного положения в Украине.
Улучшенные трансграничные платежи
Трансграничные платежи сталкиваются с четырьмя главными проблемами: высокая стоимость, низкая скорость, ограниченный доступ и недостаточная прозрачность. К примеру, в среднем осуществить платеж на $200 стоит около $14. Время перевода составляет от трех до пяти дней.
Проблемы возникают из-за сложной обработки проверок соответствия, ограниченного времени работы, устаревших технологических платформ, длинных цепочек транзакций, высоких затрат на финансирование и слабой конкуренции. Трансграничные платежи внутри валютного союза обычно сталкиваются с меньшими трудностями и противоречиями.
Трансграничные CBDC могут помочь уменьшить зависимость от посредников, а следовательно, уменьшить затраты на транзакции и время. 54% центральных банков ожидают, что CBDC «существенно» снизят стоимость трансграничных транзакций, а еще 31% – на ощутимую экономию средств.
Эти сбережения могут принести значительные выгоды, особенно для сильно зависящих от денежных переводов экономик, и Украина – одна из них. По данным Национального банка, частные денежные переводы в Украину составляют более 7% ВВП Украины, а по данным Международной организации по миграции – все 11% украинского ВВП, что очень существенно.
Чтобы CBDC был эффективным ускорителем трансграничных платежей, необходимо международное сотрудничество для координации и включения трансграничных функций на ранней стадии.
Центральные банки Китая и Объединенных Арабских Эмиратов изучают такую концепцию с помощью проекта моста Multiple CBDC. Проект Dunbar между центральными банками Сингапура, Австралии, Малайзии и Южной Африки является еще одним прототипом трансграничных платежей. Для граждан мгновенные микроплатежи, предоставленные технологиями реестра, могут улучшить отправку и получение денежных переводов, уменьшая зависимость от служб перевода, таких как Western Union и других.
Борьба с коррупцией
В прошлом году госсекретарь США Энтони Блинкен заявил, что Украина теряет $40 млрд, а это примерно 30% своего ВВП из-за коррупции. И это одна из самых важных открытых проблем в Украине.
Технология CBDC может значительно улучшить прозрачность и борьбу с отмыванием средств, а также поддержать антикоррупционные кампании правительств и МВФ. Особенно полезен компонент eCurrency Information and Supervision платформы CBDC, позволяющий центральным банкам отслеживать валютные операции и интегрироваться с системами борьбы с отмыванием средств.
eISS eCurrency обеспечивает как функции надзора CBDC, так и информационные функции. Функции надзора управляют рабочими процессами, связанными с выпуском и распространением CDBC и наблюдением за распределенным оборудованием безопасности. Информационные функции собирают в режиме реального времени статистические данные о движении валюты, скорости, кошельках, транзакциях и т.д. Они позволяют получить доступ к макроэкономической статистике, а также отдельным транзакциям или кошелькам.
Как с помощью CBDC можно побороть коррупцию среди чиновников?
При внедрении CBDC каждый чиновник должен создать кошелек для цифровой валюты, на которую он будет получать заработную плату и декларировать другие официальные поступления. Он не имеет права тратить деньги иными способами, кроме кошелька CBDC. Если чиновнику поступают средства наличными, он должен обратиться в банк, задекларировать их и положить на кошелек CBDC. Таким образом, все ежемесячные расходы чиновников становятся прозрачными для государства и легко мониторятся на факт нецелевых расходов и коррупции.
Можно бороться с коррупцией с помощью CBDC на уровне B2B платежей. К примеру, закупки для больниц. Там есть платежи внутри больницы, платежи между больницей и поставщиком, закупки сырья и т.д. CBDC позволяет отслеживать аномальные цепи связей по каждой отдельной больнице и показывает их налоговым офицерам и СБУ.
При внедрении CBDC все перетекания финансов среди B2B, B2C, C2C становятся прозрачными для государства. К примеру, государство решает сделать препарат для лечения от COVID-19. Через CBDC происходит закупка сырья, затем после процесса производства через CBDC – продажа препарата дистрибьютору, а от дистрибьютора – реселлеру. Далее реселлер размещает препараты в аптеки, а гражданин страны покупает препарат в аптеке. Все эти цепи транзакций от начала закупки сырья до покупки продукта в аптеке конечным пользователем видит и контролирует правительство. Если в этой цепи транзакций появятся странные коррупционные схемы – государство вмешается.
Поэтому одна из важнейших вещей, на что влияет запуск CBDC – это Anti Money Laundering и Cyber Security, возможность государства подстраиваться под изменяющиеся внешние и внутренние условия и полностью контролировать финансовый рынок государства.
Контроль налогообложения
CBDC может сделать налогообложение более простым, безопасным и надежным для государства. Основные функции включают в себя налогообложение в режиме реального времени, автоматический аудит и автоматизированную интеграцию с государственными и частными реестрами.
Вместо того, чтобы возлагать бухгалтерское бремя на физических лиц и компании, правительства могут получать налоги автоматически и в режиме реального времени.
Инвестиционная привлекательность
CBDC создает экономическую прозрачность и решает множество рисков, на которые обращают внимание внешние инвесторы, заводя инвестиции в страну или оценивая риски. Приток инвестиций в Украину – важный момент для поддержки экономики в военное время и в период стремительного послевоенного восстановления.
Также это путь к тому, чтобы сделать большой шаг вперед на пути к цифровизации страны. В Украине цифровизация сейчас на высоком уровне благодаря приложению «Дія» и другим сервисам электронного правления. Внедрение CBDC станет отличным продолжением этого процесса.
Вы нашли ошибку или неточность?
Оставьте отзыв для редакции. Мы учтем ваши замечания как можно скорее.
