Категорія
Інновації
Дата

Що таке CBDC та чи корисно запроваджувати цифрову валюту в Україні під час війни

Що таке CBDC та чи корисно запроваджувати цифрову валюту в Україні під час війни /Getty Images

Getty Images

Спрощений фінансовий моніторинг, боротьба з корупцією та контроль оподаткування – це переваги, які здатне принести Україні використання цифрової валюти центрального банку

Forbes запустив YouTube-проєкт «Країна героїв». Дивіться новий епізод про "Нову пошту".

Цифрова валюта центрального банку (CBDC) – це нова форма загальнодоступної електронної валюти, випущеної центральним банком. Вона доступна в різних формах, включаючи роздрібну чи оптову торгівлю, а також на основі облікових записів чи токенів, і містить цифрову книгу, що може використовувати такі технології, як блокчейн. 

Це аналог звичної грошової одиниці, яка використовується в державі як фіатні гроші та слугує законним способом платежу, але в електронному вигляді, і зберігається на електронному гаманці. 

Електронний гаманець для цифрової валюти значно не відрізняється від звичайного мобільного додатку банку та технологій Apple Pay чи Google Pay. Тому для людини в плані користування валютою нічого не зміниться. Через електронний гаманець у кілька кліків або сканом пальця можна буде здійснювати оплату, перекази, перевіряти баланс, інвестувати в державні цінні папери. Також, при правильній імплементації CBDC, більше не потрібно буде збирати документи, щоб довести джерело походження коштів. 

Популярність CBDC зростає у всьому світі з багатьох причин. 

  • Криза COVID-19 спричинила зміщення платіжних звичок у бік цифрових, безконтактних платежів та електронної комерції через пізніше спростований ризик того, що банкноти є способом передачі інфекції. 
  • Криптовалюти, розроблені приватними організаціями або неформальними спільнотами (наприклад біткоїн), зазнали значного розвитку та збільшення вартості. 

У відповідь на це 87 країн, що представляють понад 90% світового ВВП, зараз вивчають вплив цифрових валют центральних банків. 

Наприклад, в Китаї цифровий юань має понад 260 млн користувачів і більше $13 блн у транзакціях. Очікується, що до 2024 року принаймні половина населення світу використовуватиме цифрові гаманці для транзакцій, а це більше ніж $9 трлн щорічно. Також CBDC сприятиме більш ефективним, дешевим і 24/7/365 транскордонним платежам в індустрії фінансових послуг. 

Чи доречне впровадження CBDC в Україні зараз

За останні два роки Україна показала вражаючий приклад диджиталізації та інтеграції громадян в державні сервіси. Кількість користувачів застосунку «Дія» від початку повномасштабної війни зросла на 4 млн і зараз становить 18 млн.  

Паралельно в Україні постійно зростає кількість IT-фахівців. Наприклад, в 2021 році IT-галузь зросла на 36%, а кількість фахівців збільшилася до 285 000. Наступним логічним витком еволюції цифровізації є впровадження цифрової валюти центрального банку (CBDC). 

Які переваги впровадження CBDC в Україні під час війни?

Фінансовий моніторинг

CBDC дає можливість фінансового контролю на всіх рівнях: вхідних, вихідних платежів, платежів між ключовими елементами всередині держави, будь то державні чиновники, представники СБУ, бізнесмени, військові, волонтери, просто громадяни України. 

З 10 000 транзакцій державі важливо побачити 2–3 аномальні та вміти їх вичисляти. Відповідно, застосування CBDC в Україні під час війни дасть більше прозорості для перевантажених систем внутрішньої безпеки, фінансового моніторингу, податкової для пошуку фінансових операцій, спонсорованих країною-агресором. 

Ми боремося з колаборантами, «навідниками», які отримують кошти від країни-агресора і створюють загрозу для України. Тому важливо розуміти, кому і звідки надходять кошти, в яких обʼємах, як вони циркулюють всередині країни.  

CBDC дозволяють посилити контроль над монетарною та фіскальною політикою. Зміни процентної ставки, або розподіл фінансової допомоги шляхом фіскальних платежів, як під час COVID-19, може бути миттєвим. 

Якщо готівка недоступна, CBDC також може забезпечити механізм доставки для негативних процентних ставок. Цифрові валюти можуть відповідати нульовій – нижній межі традиційної монетарної політики, використовуючи грошові виплати за витрати, сплачені в CBDC. 

CBDC також дозволить урядам отримувати миттєвий зворотний зв’язок щодо впливу змін у режимі реального часу та вносити корективи.

Цілодобовий доступ до фінансових платежів 

Готівка є більш інклюзивною у фінансовому плані, ніж цифровий банківський рахунок, для відкриття якого не кожен має фінансову грамотність, кошти чи необхідні документи 

Відділення комерційних банків можуть бути далеко, а послуги – мати обмежений час роботи, тоді як роздрібні CBDC пропонують цілодобові платежі в будь-якому місці, включно з мобільними пристроями, розумними картками та програмами.

Розрахунки за допомогою цифрових валют можуть бути значно швидшими, ніж застарілі платіжні системи. CBDC може обробляти понад 50 000 транзакцій за секунду за стабільні комісії в межах часток цента. Середній показник VISA становить близько 5000 транзакцій за секунду. 

CBDC дешевше, ніж використання кредитних карток, таких як VISA або Mastercard, і водночас зменшує ймовірність помилок, злочинів і звірок завдяки захищеному запису транзакцій. Робота з одним незмінним і розподіленим реєстром ефективніша, ніж з кількома змінними реєстрами. Відкрита модель ринку обробки транзакцій також може розблокувати конкуренцію, заохочуючи нижчі ціни та інновації. 

Блокчейн може перевірити і здійснювати транзакції навіть у режимі офлайн чи там, де користувач має ненадійне з’єднання, що актуально під час воєнного стану в Україні. 

Покращені транскордонні платежі

Транскордонні платежі наразі стикаються з чотирма головними проблемами: висока вартість, низька швидкість, обмежений доступ і недостатня прозорість. Наприклад, у середньому здійснити платіж на $200 коштує приблизно $14. Час переказу становить від трьох до п’яти днів. 

Проблеми виникають через складну обробку перевірок відповідності, обмежений час роботи, застарілі технологічні платформи, довгі ланцюжки транзакцій, високі витрати на фінансування та слабку конкуренцію. Транскордонні платежі в межах валютного союзу зазвичай стикаються з меншими труднощами та суперечностями. 

Транскордонні CBDC можуть допомогти зменшити залежність від посередників, а отже, зменшити витрати на транзакції та час. 54% центральних банків очікують, що CBDC «суттєво» знизять вартість транскордонних транзакцій, а ще 31% – на відчутну економію коштів. 

Ці заощадження можуть принести значні вигоди, особливо для економік, які сильно залежать від грошових переказів, і Україна – одна з них. За даними Національного банку, приватні грошові перекази в Україну становлять понад 7% ВВП України, а за даними Міжнародної організації з міграції – усі 11% українського ВВП, що дуже суттєво. 

Щоб CBDC був ефективним прискорювачем транскордонних платежів, потрібна міжнародна співпраця для координації та включення транскордонних функцій на ранній стадії. 

Центральні банки Китаю та Об’єднаних Арабських Еміратів уже вивчають таку концепцію за допомогою проєкту мосту Multiple CBDC. Проєкт Dunbar між центральними банками Сінгапуру, Австралії, Малайзії та Південної Африки є ще одним таким прототипом транскордонних платежів. Для громадян миттєві мікроплатежі, надані технологіями реєстру, можуть покращити надсилання та отримання грошових переказів, зменшуючи залежність від служб переказу, таких як Western Union та інших. 

Боротьба з корупцією

Минулого року держсекретар США Ентоні Блінкен заявив, що Україна втрачає $40 млрд, а це приблизно 30% свого ВВП, через корупцію. І це одна з дуже важливих відкритих проблем в Україні. 

Технологія CBDC може значно покращити прозорість і боротьбу з відмиванням коштів, а також підтримати антикорупційні кампанії урядів і МВФ. Особливо корисним є компонент eCurrency Information and Supervision платформи CBDC, який дозволяє центральним банкам відстежувати валютні операції та інтегруватися із системами боротьби з відмиванням коштів. 

eISS eCurrency забезпечує як функції нагляду CBDC, так і інформаційні функції. Функції нагляду керують робочими процесами, пов’язаними з випуском і розповсюдженням CDBC і наглядом за розподіленим обладнанням безпеки. Інформаційні функції збирають у режимі реального часу статистичні дані про рух валюти, швидкість, гаманці, транзакції тощо. Вони дозволяють отримати доступ до макроекономічної статистики, а також окремих транзакцій або гаманців.

Як за допомогою CBDC можна побороти корупцію серед чиновників? 

При впровадженні CBDC кожен чиновник повинен створити гаманець для цифрової валюти, на яку він буде отримувати заробітну плату та декларувати інші офіційні надходження. Він не має права витрачати гроші іншими способами, крім гаманця CBDC. Якщо чиновнику надходять кошти в готівці, він має звернутися в банк, задекларувати їх та покласти на гаманець CBDC. Таким чином усі щомісячні витрати чиновників стають прозорими для держави та легко моніторяться на факт нецільових витрат та корупції. 

Можна боротися з корупцією за допомогою CBDC на рівні B2B платежів. Наприклад, закупки для лікарень. Там є платежі всередині лікарні, платежі між лікарнею та постачальником, закупки сировини тощо. CBDC дає можливість відслідковувати аномальні ланцюги звʼязків по кожній окремій лікарні і показує їх податковим офіцерам та СБУ. 

При запровадженні CBDC всі перетікання фінансів серед B2B, B2C, C2C стають прозорими для держави. Наприклад, держава вирішує зробити препарат для лікування від COVID-19. Через CBDC відбувається закупка сировини, потім після процесу виробництва через CBDC – продаж препарату дистриб’ютору, а від дистриб’ютора – реселлеру. Далі реселлер розміщує препарати в аптеки, а громадянин країни купує препарат в аптеці. Усі ці ланцюги транзакцій від початку закупки сировини до покупки препарату в аптеці кінцевим користувачем бачить і контролює держава. Якщо в цьому ланцюгу транзакцій зʼявляться дивні корупційні схеми – держава втрутиться. 

Тому одна із найважливіших речей, на що впливає запуск CBDC – це Anti Money Laundering та Cyber Security, можливість держави підлаштовуватися під зовнішні і внутрішні умови, що змінюються, та повністю контролювати фінансовий ринок держави. 

Контроль оподаткування 

CBDC може зробити оподаткування простішим, безпечнішим і надійнішим для держави. Основні функції включають оподаткування в режимі реального часу, автоматичний аудит та автоматизовану інтеграцію із державними та приватними реєстрами. 

Замість того, щоб покладати бухгалтерський тягар на фізичних осіб і компанії, уряди можуть отримувати податки автоматично та в режимі реального часу.

Інвестиційна привабливість 

CBDC створює економічну прозорість і вирішує безліч ризиків, на які звертають увагу зовнішні інвестори, заводячи інвестиції в країну або оцінюючи ризики. Притік інвестицій в Україну – це важливий момент для підтримання економіки у воєнний час та у період стрімкого післявоєнного відновлення. 

Також це шлях для того, щоб зробити великий крок вперед на шляху до цифровізації країни. В Україні цифровізація зараз на досить високому рівні завдяки застосунку «Дія» та іншим сервісам електронного правління. Впровадження CBDC стане прекрасним продовженням цього процесу.

Матеріали по темі
Контриб'ютори співпрацюють із Forbes на позаштатній основі. Їхні тексти відображають особисту точку зору. У вас інша думка? Пишіть нашій редакторці Катерині Рещук – [email protected]
Новий випуск Forbes Ukraine

Новий випуск Forbes Ukraine

Замовляйте з безкоштовною кур’єрською доставкою по Україні