Німа Гамсарі /Ethan Pines for Forbes
Категорія
Інновації
Дата

Німа Гамсарі рятував американські банки під час пандемії. Він придумав, як диджиталізувати ринок іпотечних кредитів вартістю $4,3 трлн

Німа Гамсарі Фото Ethan Pines for Forbes

Німа Гамсарі і його Blend Labs вчасно провели диджиталізацію найбільших іпотечних кредиторів, щоб ті не постраждали від пандемії.

Інвестувати? Почекати? Продавати? Війна змінює все, крім обов’язку лідера приймати виважені рішення. Вже 30 травня 40+ спікерів поділяться досвідом на Першій щорічній конференції про фінанси, інвестиції та економічне зростання. Купуйте квиток за посиланням.

Однією з найбільших несподіванок для економіки в період пандемії став бум у житловій нерухомості. Попит містян і родин, які працюють дистанційно, на просторі заміські будинки підняв ціни на цей вид нерухомості, а наднизькі відсотки заохотили власників будинків масово взятися за рефінансування. 

До кінця минулого року оформили 13,6 мільйонів іпотек вартістю $4,3 трлн, що стало новим рекордом – останній складав $3,7 трлн і був встановлений 2003 року. Це дивовижне досягнення, зважаючи на те, що більшість із цих угод укладали тоді, коли особисті зустрічі були під забороною, а замилені кредитні офіцери працювали з дому з гавкотом собак і дітьми на фоні.

Якщо відверто, то іпотечний ринок був би на нулі, якби не секретна зброя – Німа Гамсарі. 35-річний іранський іммігрант, який заробив сотні тисяч доларів за грою в онлайн-покер, коли вчився у Стенфорді; після випуску долучився до таємничого стартапу Palantir Technologies, який займався великими даними. 

У 26 він покинув роботу мрії, щоб заснувати власну софт-компанію Blend Labs у 2012-му. «Я завжди відчував, що хочу ставити на себе. І в цьому я готовий іти на високі ризики», – спокійно розповідає він.

Венчурні капіталісти сумнівалися в нас. Я вже з ліку навіть збився, скільки саме разів чув від них "Це ніколи не спрацює" або "Банки ніколи не будуть це використовувати"

Німа Гамсарі

Невидимий для звичайних позичальників і відносно непомітний у себе вдома в Кремнієвій долині, Blend має разючий вплив. Нині компанія надає цифрові інфраструктури для 287 американських банків, серед яких такі великі іпотечні кредитори, як Wells Fargo і First Republic Bank. 

У 2020-му ПЗ від Blend використали для обробки іпотечних та споживчих кредитів на $1,4 трлн, що втричі більше, ніж за рік до того. Його компанія збільшила штат із 425 до пандемії до 750 працівників. Виторг Blend, за оцінками Forbes, минулого року зріс вдвічі до майже $100 млн.

Значною мірою завдяки Blend заявки на іпотеку, андеррайтинг і процес оформлення тепер можна майже повністю виконувати в цифровому форматі. Раніше ж для цього треба були тижні або місяці роботи із паперовими заявами, е-листами, факсами і телефонними дзвінками.

Blend, за даними консалтингової фірми MarketWise Advisors, допомагає заощадити в середньому 7,3 дня, $520 операційних витрат на кожному кредиті, а також дає змогу середньостатистичному банкірові закрити 14 іпотечних угод на місяць.

Blend без проблем інтегрується в CoreLogic для перевірки кредитного рейтингу, Plaid для перевірки банківських рахунків і Google Maps для даних розташування. Це дає деяким банкам змогу пропонувати мисливцям за будинками схвалення іпотеки всього за кілька кліків мишкою, що є величезною перевагою на розпеченому ринку житлової нерухомості.

«Минуло року ми дуже нервували через зниження обсягів, – розповідає Том Вінд, президент US Bank Home Mortgage, один із найбільших клієнтів Blend. – Та ми змогли обслужити більше клієнтів завдяки ефективності, що її забезпечує Blend». У 2020-му в US Bank було 136% зростання доходів від комісійних за іпотеками і для цього їм не довелося збільшувати кількість співробітників.

Гамсарі і Blend досягли результатів пішовши проти звичних правил венчурних капіталістів. Замість того, щоб «ламати» банки (звична мета для фінтех-компаній), він вирішив модернізувати те, що є, і виставляти рахунки за послуги. Він думав так: не треба буде витрачати час і гроші на споживчий маркетинг, а потенційно можна буде спростити доступ до фінансових послуг для ста мільйонів споживачів, а не мільйона чи двох.

У січні після його особливо успішного року Blend зібрав $300 млн від впливових інвесторів, серед яких Tiger Global Чейза Коулмана і Coatue Management Філіппа Лаффонта, за оцінки вартості в $3,3 млрд – це вдвічі вища оцінка, ніж пʼять місяців тому. 

У квітні Blend віддав конфіденційні документи Комісії з цінних паперів для потенційної IPO, яка (враховуючи структуру заохочувальних виплат, як у Tesla) може зробити Гамсарі ближчим до статусу мільярдера, якщо компанія демонструватиме гарні результати. 

Ходять чутки про те, що SPAC-компанії цікавляться злиттям із Blend за суму, що вдвічі перевищує її вартість. Гамсарі цього не коментує.

Blend вирізняється в цьогорічному списку Forbes «50 фінтех-компаній», який відзначає приватні стартапи, що змінюють фінансові послуги. Двадцять з 50 компаній цьогорічного списку є новими, що відображає енергію й активність венчурного капіталу в цьому секторі. 

Це є наслідком ковіду і того факту, що сім компаній з минулорічного списку, серед яких криптобіржа Coinbase і Opendoor Technologies, яка скуповує житлові будинки за готівку, стали публічними. Принаймні чотири учасники цьогорічного списку «50 фінтех-компаній», враховуючи Blend, планують IPO.

І все ж так мало з них впливають на життя пересічних людей. Ще від закінчення Другої світової війни власний будинок був у центрі американської мрії. Так було і для родини Гамсарі. У 1987-му, коли йому був рік, батьки привезли його в Сполучені Штати, приїхавши туди на навчання в Університеті Мічигану. Потім вони осіли в Цинцинаті, де його тато викладав математику в Університеті Цинцинаті, а мама була викладачкою хімії в Університеті Ксавьє.

Після років життя в орендованих будинках у 1998 році батьки Гамсарі нарешті дістали «зелене» світло на іпотеку із низьким першим внеском і купили звичайний двоповерховий будинок у Цинцинаті приблизно за $100 000. Це стало початком процвітання родини. Пізніше вони придбали франшизу репетиторської компанії, до якої також залучили свого розумного сина-підлітка – він оцінював роботи учнів і навіть сам викладав.

Це було не єдине, чим займався амбіційний Гамсарі до закінчення школи. Він працював у McDonald’s, Starbucks і Circuit City, перебудовував компʼютери Dell і самостійно навчився кодування.

У Стенфорді стипендія за потребою (need-based scholarship) покривала витрати на навчання, але Гамсарі спробував себе в онлайн-покері, щоб заробити на життя. Дуже скоро коли він не вчився, то грав днями й ночами, збираючи шестизначні виграші.

«Тоді вперше для себе зрозумів: якщо дійсно докладу всіх зусиль і енергію для самовдосконалення, то в перспективі результати можуть бути разючими».

Щоб було більше часу на покер, Гамсарі купив гольф-карт на бензині, аби швидше діставатися до потрібної будівлі в немалому студентському містечку Стенфорда, що розтягнулося на понад 32 квадратних кілометрах.  

«Я оптимізую свій час навколо того, що хочу робити. Все, чого не хочу робити, намагаюся звести до мінімуму або й узагалі прибрати», – пояснює він. (Позичивши досвід Стіва Джобса, він теж купив 30 чорних футболок, бо «не любить витрачати час на роздуми про те, що сьогодні одягнути».)

Бачення у Гамсарі аж ніяк нескромні. Він стверджує, що ПЗ може прибрати із фінансової системи зайву тяганину, яка обходиться в мільярди доларів щорічно. «За десять років фінанси стануть по-справжньому цифровими і проактивними в реальному часі».

Поліцію студентського містечка мало турбувала економія безцінного часу студента, а тому вона вилучила заборонений гольф-карт Гамсарі. «Якщо подумати, то це було зарозуміло з мого боку привезти карт у кампус», – погоджується він. Та то вже минуле.

На час здобуття диплому з компʼютерних наук у 2008-му він уже купив собі Aston Martin і влаштувався на роботу в надсекретний стартап Palantir Technologies, який займався великими даними і спершу фінансувався венчурною фірмою ЦРУ. 

Його залучили до ініціативи Palantir розгорнути своє ПЗ у великих американських банках, які тоді були на межі. Клаптикова, застаріла технологічна інфраструктура не давала банкам чіткого уявлення про незахищеність їхніх проблемних іпотек. Гамсарі зблизька побачив чудову можливість зрушити банківську систему – або трансформувати її.

«Palantir дійшов висновку, що організації збирають дедалі більшу кількість даних, та не було способів використати їх для операційних потреб, – розповідає він. – Треба було буквально перечитувати стоси документів, адже тоді всі дані в іпотечній індустрій були в аналоговому форматі».

Як у інших співробітників, у Гамсарі були опціони і він міг перетворити їх на готівку, коли Palantir став публічною компанією у 2020-му. Натомість у 2012-му він і двоє його молодих колег (колишній кількісний трейдер (quant trader) Роско Гілл й інженер Юджин Марінеллі) заснували Blend разом з Еріном Коллардом, головним трейдером гедж-фонду Пітера Тіля Clarium Capital. Їхня мета полягала в тому, щоб принести нові хмарні технології у приземлені банки.

Вже на початку вони здобули підтримку від Тіля і Макса Левчина, статки якого нині оцінюють в $1,4 млрд завдяки виходу на біржу його фінтех-компанії Affirm, яка дає людям змогу платити за речі частинами. Спершу чотири засновники працювали з невеликої квартири Гамсарі в Сан-Франциско, поки його співмешканець не почав скаржитися. Тоді вони орендували квартиру в Мішен-Бей, що її використовували як офіс, де вони дрімали в спальних мішках у перервах між постійним кодуванням.

Спершу венчурні капіталісти, зосереджені на швидкому, карколомному зростанні, скептично ставилися до підходу Blend. Переконати консервативні банки перейти на нові технології – це непевна справа, попереджали вони, та й банків була обмежена кількість. 

«Венчурні капіталісти сумнівалися в нас. Я вже з ліку навіть збився, скільки саме разів чув від них «Це ніколи не спрацює» або «[Банки] ніколи не будуть це використовувати», – пригадує Гамсарі.

Та зміни на ринку іпотек зрештою зіграли Гамсарі на руку. Намагаючись знизити ризики після фінансової кризи 2008-го, великі кредитори, як-от Bank of America і Wells Fargo, почали віддавати іпотеки на сотні мільярдів третім сторонам. Цим сторонам – службам – треба було допомогти керувати їхніми величезними новими портфелями з іпотеками, і вони були більш відкриті до співпраці з молодими техночарівниками, ніж банки. Одним із перших клієнтів Blend був Nationstar Mortgage (тепер Mr. Cooper), третя найбільша іпотечна служба в країні.

А втім, великий прорив Blend стався завдяки конкурентові. У 2015-му Ден Ґілберт, мільярдер-власник Quicken Loans, запустив Rocket Mortgage, який скоротив час на оформлення іпотеки з 40 днів до місяця. Щось подібне пропонував і Blend. 

«Рада директорів кожного банку прокинулася і сказала: «Матінко рідна, треба знайти рішення, яке б допомогло нам конкурувати із цим, а інакше ми втратимо обсяги на користь Rocket», – згадує Джеффрі Райтман, партнер у Canapi Ventures, що інвестувала в Blend.

У першій половині 2017-го Blend дістав тільки $67 млн зовнішніх інвестицій. Та коли венчурні капіталісти побачили, що компанія залучила як клієнтів Wells Fargo, US Bank й іпотечного кредитора Movement Mortgage, вони почали телефонувати. 

У серпні 2017-го Blend одержав $100 млн за оцінки вартості в пів мільярда; цей раунд інвестицій очолив Greylock разом з Emergence Capital, 8VC, Lightspeed Venture Partners і Nyca Partners.

Завдяки цим грошам, Гамсарі зміг залучити сотні менших банків до своєї клієнтської бази. Також він розширив функціональність, надавши позичальникам можливість завантажувати документи, а фінустановам – керувати більшою частиною оформлення й оброблення заявки в цифровому форматі. 

У 2019-му Blend зібрав ще $130 млн і найняв Тіма Майопулуса, нині 62-річний колишній гендиректор Fannie Mae, на посаду президента. Це миттєво надало компанії кредит довіри від банків й іпотечних фінансових агентств із підтримкою держави, що відомі трейдерам як GSE.

«Гамсарі прийшов до мене в кабінет і складав враження миршавого хлопця в чорній футболці, – пригадує Майопулус. – Та одразу стало очевидно, що в нас однакове бачення того, як має працювати система: її повинні спрямовувати великі дані, що ними діляться всі ключові учасники процесу: від споживача до кредитора і до того, хто бере на себе кредитний ризик [GSE]».

Blend не зупиняється на іпотеках чи навіть банках. До 2019-го компанія запустила ПЗ, що зменшує використання паперу у сфері страхування житла і кредитів під заставу будинків і автомобілів. А ще воно дає змогу житловому забудовникові Lennar пропонувати іпотеки. 

У березні Blend погодився купити компанію титульного страхування і врегулювання спорів Title365 за $422 млн. Метою було інтегрувати в сервіс ще більше процесів оформлення іпотек, а ще брати комісійні за страхування.

Бачення у Гамсарі аж ніяк нескромні. Він стверджує, що ПЗ може прибрати із фінансової системи зайву тяганину, яка обходиться в мільярди доларів щорічно. «За десять років фінанси стануть по-справжньому цифровими і проактивними в реальному часі», – каже він. 

Споживачі відкриватимуть застосунки і отримуватимуть рекомендації в реальному часі на основі їхніх фінансових можливостей, а Blend цьому сприятиме. «Якщо так станеться, – додає він, – тоді наша компанія стане однією з найбільших у світі».

Матеріали по темі

 

Ви знайшли помилку чи неточність?

Залиште відгук для редакції. Ми врахуємо ваші зауваження якнайшвидше.

Виправити
Попередній слайд
Наступний слайд
Новий номер Forbes Ukraine

Замовляйте з безкоштовною кур’єрською доставкою по Україні