Купівля акцій Tesla та Apple, криптокарти та банкомати. Олег Гороховський розповів про майбутнє monobank. Головне з інтерв'ю НВ

Скільки коштує monobank

Monobank – це фінтех-проєкт, який належить Universal Bank бізнесмена Сергія Тігіпка та Fintech Band. Акції розподілено 50% на 50%. Universal Bank відповідає за блок, пов'язаний із Національним банком, оцінкою ризиків та комплаєнсом. Fintech Band – за технічні питання. Ми працюємо разом не за документами, а з волі сердець.

Увесь цей спільний комплекс коштує понад $1 млрд. Monobank, на відміну від класичних банків, не обтяжений корпоративним портфелем, сформованими резервами та заставами.

Ми вели переговори щодо продажу monobank, але не з Альфа-банком, а з іноземними інвесторами. Не було єдиного рішення серед акціонерів – хтось хотів продавати банк, а хтось ні. Вирішили не продавати, його потенціал ще зростає.

Частка доходів monobank у системі Universal Bank – 90%.

Айтішники – рок-зірки

У нас працює понад 160 людей в IT: 25 фронтенд- і 115 бекенд-розробників, а також дизайнери та тестувальники. Ми продовжуємо наймати, тому що IT багато не буває. Айтішників на ринку не вистачає – вони вже, як рок-зірки.

Арешти колишніх топів ПриватБанку

Після початку розслідування НАБУ проти Володимира Яценка та Олександра Дубілета, вони передали свої частки до monobank Олексію Дубілету та Євгенії Кривенко. Вони є пасивними інвесторами. Зараз активно проєктом займаються лише три особи: я, Михайло Рогальський та Вадим Ковальов.

Для нас ризиків немає. Якщо в справі ПриватБанку будуть арешти, ми візьмемо комп'ютери й переїдемо.

Про конкуренцію з Rozetka, АТБ та «Сільпо»

Усі давно намагаються зайти до фінтеху. Колись була страшилка, що на банки перетворяться навіть мобільні оператори. Але щось схоже вдалося зробити лише в Пакистані чи Бангладеші. Та й кенійська M-Pesa на платформі мобільних платежів зробила визначну історію. Але це поодинокі приклади.

Існує помилка бізнесменів минулого – якщо є клієнт, його можна конвертувати. Клієнти – це не валізи, ти не можеш перенести їх з однієї кімнати до іншої.

Бази всіх клієнтів гуляють у відкритому доступі, їх можна придбати дешево. Якщо вам зателефонують із «Сільпо» і щось запропонують, це може не спрацювати. Якщо хочеш зробити сервіс, то він має вирішувати якийсь клієнтський біль. У клієнта «Сільпо» не було болю, як отримувати бали від супермаркету. Це придуманий біль. Те ж саме стосується Rozetka та АТБ. Я не вірю, що вони досягнуть успіху у фінтеху.

Що таке досягти успіху для нас? Це 40% клієнтів, які прийшли за рекомендаціями друзів та знайомих, це 4,9 оцінка в Google Play та Apple Store, це нагорода Red Dot за дизайн програми. І NPS 70% – це лояльність клієнта до бренду. Ти не можеш цього досягти, просто сказавши, що «тепер усі знижкові бонуси знаходяться тут».

Внесок monobank у популяризацію клієнтського досвіду в Україні величезний.

Навіщо банку без відділень банкомати

Ми вже привезли пілотну партію банкоматів та підписали контракт. Зараз пиляємо для них софт. Це банкомати з функцією видачі та прийому готівки. Ми – банк без відділень, але наші вкладники мають великі суми. Для таких вкладників банкомати – зручний інструмент.

Думаю, у першому кварталі 2022 року вони запрацюють. Перші з'являться у Києві, тут у нас 35% усіх клієнтів.

Чому monobank знизив кешбек

Ми знизили кешбеки, але це не покриє витрати на інтерчейндж. Ми втрачаємо більше, ніж компенсуємо. Це не останнє зниження ставки інтерчейнджу: у 2022 році буде зниження ще на 20%, а в 2023 році – ще на 10%. Це погана історія, бо комісія – паливо карткового бізнесу. Залазити до неї з регуляціями – погана ідея. Попит та пропозиція регулюють ринок набагато краще, ніж чиновники. З таким самим успіхом можна відрегулювати націнки, які беруть маркетплейси за викладання товарів на полиці.

Головний аргумент: «Так працює в Європі». Але в Європі середній чек утричі вищий. Ми почали розвивати напрямок еквайрингу і хочемо зробити його настільки дешевим, щоб це питання вже більше не стояло. У нас буде BNPL – сервіс buy now, pay later – коли ти можеш оплатити покупку, а гроші з тебе спишуть на 30-й день.

Торгувати акціями через програму

Частина наших клієнтів хоче, щоб у банку з'явилися депозити, частина – валютні картки, інші хочуть акції. Це розумно –задовольнити якусь частину клієнтів, але це складно.

Для акцій буде окремий додаток. В основному додатку буде лише згадка про сервіс торгівлі акціями. Ми почнемо з паперів S&P 500 та зручного та зрозумілого інтерфейсу. Ми готуємо продукт для некваліфікованих інвесторів. І він назрів – ставки за депозитами низькі, а довкола безліч новин про те, як росте Tesla і взагалі як росте ринок цінних паперів. Усі клієнти хочуть купити собі трохи Apple або Tesla – і ми хочемо їм дати таку можливість. Ми робимо продукт для клієнтів із маленькими чеками та розраховуємо на середній чек близько $1000.

Не виключено, що через кілька років ми матимемо екосистему з 5–10 різних додатків.

Торгувати криптовалютою через mono

Ми сказали, що дамо можливість нашим клієнтам купувати криптовалюту через банк. Коли гроші входять до банківської системи – все прозоро, банки навчилися розуміти суть операції. Якщо ти купив біткоїни за 20 000 грн, а виводиш, коли курс 60 000 грн, банку зрозуміло, як ти заробив гроші.

Ці гроші можуть потрапити й під оподаткування – про тіньовий обіг не може бути мови. Клієнт вніс гроші, купив крипту, цю крипту видно на біржі, можна робити з нею все, що завгодно, – купувати інші криптовалюти чи зберігати.

Ми описали цю схему Національному банку та просто попросили їхню думку – порушуємо ми щось чи ні. І ось уже півроку ми чекаємо на відповідь. Фінмоніторинг вивчає нашого партнера, схему, за якою ми пропонуємо купувати крипту, з банківського облікового запису. Діалог начебто конструктивний, але затягнувся.

Я не хочу розкривати нашого партнера. Це українці, але сама біржа з іноземною ліцензією. Поки що біржам не видають українські ліцензії.

Ми колись запустимо криптовалюту. Криптокарта буде в додатку там, де й інші карти. Те, до чого звик користувач, – є карта в доларах, а буде й карта в біткоїнах.

Мобільний оператор

Якщо нас надихнуть продажі, які ми робимо зараз з е-sim, то можемо запустити свого мобільного оператора. У клієнта вже немає потреби в мобільному зв'язку – він потребує безбар'єрної комунікації, а потреби в продукті відпали. На нас не впливає партнерство «Київстару» з «Альфою». Я їм бажаю успіхів.

«Дія City»

Я думаю, ми станемо резидентами «Дія City». Там цікава система оподаткування, зрозуміла та прозора система оплати для IT-фахівців. А у нас купа айтішників.

Британський monobank

Наш банк Koto у Великій Британії видав уже близько 20 000 карт. Ми його трансформуємо та плануємо працювати з клієнтами, які ще не мають кредиток. З ними переважно не працюють інші банки. Англія складна, і такого шаленого успіху, як в Україні, ми не очікуємо. Але рано чи пізно все вийде.

Інші ринки для експансії ми не розглядаємо. Ми хочемо рости не вшир, а вглиб.