Купівля акцій Tesla та Apple, криптокарти та банкомати. Олег Гороховський розповів про майбутнє monobank. Головне з інтерв'ю НВ /з особистого архіву
Категорія
Картина дня
Дата

Купівля акцій Tesla та Apple, криптокарти та банкомати. Олег Гороховський розповів про майбутнє monobank. Головне з інтерв'ю НВ

з особистого архіву

Як через monobank можна буде купити криптовалюту та акції Tesla і навіщо «банку без відділень» мережа банкоматів. Олег Гороховский дав НВ інтерв'ю на 50 000 знаків. Forbes скоротив його у сім разів і публікує головне

Forbes Ukraine випустив новий номер журналу. Придбати його з безкоштовною доставкою можна за цим посиланням. У журналі: перший список найкращих роботодавців для ветеранів, список перспективних молодих українців «30 до 30», 40 компаній, які вийшли на іноземні ринки під час війни, історії Марії Берлінської, Всеволода Кожемяки та загалом майже два десятки текстів.

Скільки коштує monobank

Monobank – це фінтех-проєкт, який належить Universal Bank бізнесмена Сергія Тігіпка та Fintech Band. Акції розподілено 50% на 50%. Universal Bank відповідає за блок, пов'язаний із Національним банком, оцінкою ризиків та комплаєнсом. Fintech Band – за технічні питання. Ми працюємо разом не за документами, а з волі сердець.

Увесь цей спільний комплекс коштує понад $1 млрд. Monobank, на відміну від класичних банків, не обтяжений корпоративним портфелем, сформованими резервами та заставами.

Ми вели переговори щодо продажу monobank, але не з Альфа-банком, а з іноземними інвесторами. Не було єдиного рішення серед акціонерів – хтось хотів продавати банк, а хтось ні. Вирішили не продавати, його потенціал ще зростає.

Частка доходів monobank у системі Universal Bank – 90%.

Матеріали по темі

Айтішники – рок-зірки

У нас працює понад 160 людей в IT: 25 фронтенд- і 115 бекенд-розробників, а також дизайнери та тестувальники. Ми продовжуємо наймати, тому що IT багато не буває. Айтішників на ринку не вистачає – вони вже, як рок-зірки.

Арешти колишніх топів ПриватБанку

Після початку розслідування НАБУ проти Володимира Яценка та Олександра Дубілета, вони передали свої частки до monobank Олексію Дубілету та Євгенії Кривенко. Вони є пасивними інвесторами. Зараз активно проєктом займаються лише три особи: я, Михайло Рогальський та Вадим Ковальов.

Для нас ризиків немає. Якщо в справі ПриватБанку будуть арешти, ми візьмемо комп'ютери й переїдемо.

Матеріали по темі

Про конкуренцію з Rozetka, АТБ та «Сільпо»

Усі давно намагаються зайти до фінтеху. Колись була страшилка, що на банки перетворяться навіть мобільні оператори. Але щось схоже вдалося зробити лише в Пакистані чи Бангладеші. Та й кенійська M-Pesa на платформі мобільних платежів зробила визначну історію. Але це поодинокі приклади.

Існує помилка бізнесменів минулого – якщо є клієнт, його можна конвертувати. Клієнти – це не валізи, ти не можеш перенести їх з однієї кімнати до іншої.

Бази всіх клієнтів гуляють у відкритому доступі, їх можна придбати дешево. Якщо вам зателефонують із «Сільпо» і щось запропонують, це може не спрацювати. Якщо хочеш зробити сервіс, то він має вирішувати якийсь клієнтський біль. У клієнта «Сільпо» не було болю, як отримувати бали від супермаркету. Це придуманий біль. Те ж саме стосується Rozetka та АТБ. Я не вірю, що вони досягнуть успіху у фінтеху.

Що таке досягти успіху для нас? Це 40% клієнтів, які прийшли за рекомендаціями друзів та знайомих, це 4,9 оцінка в Google Play та Apple Store, це нагорода Red Dot за дизайн програми. І NPS 70% – це лояльність клієнта до бренду. Ти не можеш цього досягти, просто сказавши, що «тепер усі знижкові бонуси знаходяться тут».

Внесок monobank у популяризацію клієнтського досвіду в Україні величезний.

Навіщо банку без відділень банкомати

Ми вже привезли пілотну партію банкоматів та підписали контракт. Зараз пиляємо для них софт. Це банкомати з функцією видачі та прийому готівки. Ми – банк без відділень, але наші вкладники мають великі суми. Для таких вкладників банкомати – зручний інструмент.

Думаю, у першому кварталі 2022 року вони запрацюють. Перші з'являться у Києві, тут у нас 35% усіх клієнтів.

Чому monobank знизив кешбек

Ми знизили кешбеки, але це не покриє витрати на інтерчейндж. Ми втрачаємо більше, ніж компенсуємо. Це не останнє зниження ставки інтерчейнджу: у 2022 році буде зниження ще на 20%, а в 2023 році – ще на 10%. Це погана історія, бо комісія – паливо карткового бізнесу. Залазити до неї з регуляціями – погана ідея. Попит та пропозиція регулюють ринок набагато краще, ніж чиновники. З таким самим успіхом можна відрегулювати націнки, які беруть маркетплейси за викладання товарів на полиці.

Головний аргумент: «Так працює в Європі». Але в Європі середній чек утричі вищий. Ми почали розвивати напрямок еквайрингу і хочемо зробити його настільки дешевим, щоб це питання вже більше не стояло. У нас буде BNPL – сервіс buy now, pay later – коли ти можеш оплатити покупку, а гроші з тебе спишуть на 30-й день.

Матеріали по темі

Торгувати акціями через програму

Частина наших клієнтів хоче, щоб у банку з'явилися депозити, частина – валютні картки, інші хочуть акції. Це розумно –задовольнити якусь частину клієнтів, але це складно.

Для акцій буде окремий додаток. В основному додатку буде лише згадка про сервіс торгівлі акціями. Ми почнемо з паперів S&P 500 та зручного та зрозумілого інтерфейсу. Ми готуємо продукт для некваліфікованих інвесторів. І він назрів – ставки за депозитами низькі, а довкола безліч новин про те, як росте Tesla і взагалі як росте ринок цінних паперів. Усі клієнти хочуть купити собі трохи Apple або Tesla – і ми хочемо їм дати таку можливість. Ми робимо продукт для клієнтів із маленькими чеками та розраховуємо на середній чек близько $1000.

Не виключено, що через кілька років ми матимемо екосистему з 5–10 різних додатків.

Торгувати криптовалютою через mono

Ми сказали, що дамо можливість нашим клієнтам купувати криптовалюту через банк. Коли гроші входять до банківської системи – все прозоро, банки навчилися розуміти суть операції. Якщо ти купив біткоїни за 20 000 грн, а виводиш, коли курс 60 000 грн, банку зрозуміло, як ти заробив гроші.

Ці гроші можуть потрапити й під оподаткування – про тіньовий обіг не може бути мови. Клієнт вніс гроші, купив крипту, цю крипту видно на біржі, можна робити з нею все, що завгодно, – купувати інші криптовалюти чи зберігати.

Ми описали цю схему Національному банку та просто попросили їхню думку – порушуємо ми щось чи ні. І ось уже півроку ми чекаємо на відповідь. Фінмоніторинг вивчає нашого партнера, схему, за якою ми пропонуємо купувати крипту, з банківського облікового запису. Діалог начебто конструктивний, але затягнувся.

Я не хочу розкривати нашого партнера. Це українці, але сама біржа з іноземною ліцензією. Поки що біржам не видають українські ліцензії.

Ми колись запустимо криптовалюту. Криптокарта буде в додатку там, де й інші карти. Те, до чого звик користувач, – є карта в доларах, а буде й карта в біткоїнах.

Мобільний оператор

Якщо нас надихнуть продажі, які ми робимо зараз з е-sim, то можемо запустити свого мобільного оператора. У клієнта вже немає потреби в мобільному зв'язку – він потребує безбар'єрної комунікації, а потреби в продукті відпали. На нас не впливає партнерство «Київстару» з «Альфою». Я їм бажаю успіхів.

«Дія City»

Я думаю, ми станемо резидентами «Дія City». Там цікава система оподаткування, зрозуміла та прозора система оплати для IT-фахівців. А у нас купа айтішників.

Британський monobank

Наш банк Koto у Великій Британії видав уже близько 20 000 карт. Ми його трансформуємо та плануємо працювати з клієнтами, які ще не мають кредиток. З ними переважно не працюють інші банки. Англія складна, і такого шаленого успіху, як в Україні, ми не очікуємо. Але рано чи пізно все вийде.

Інші ринки для експансії ми не розглядаємо. Ми хочемо рости не вшир, а вглиб.

Матеріали по темі

26 вересня на Форумі «Енергія бізнесу» Forbes збирає регуляторів і лідерів бізнесу. Мета заходу — обговорити проблеми і знайти рішення, які дозволять зробити українську енергетику дешевою, рясною та стійкою. Встигніть купити квиток!

Ви знайшли помилку чи неточність?

Залиште відгук для редакції. Ми врахуємо ваші зауваження якнайшвидше.

Виправити
Попередній слайд
Наступний слайд
Новий номер Forbes Ukraine

Замовляйте з безкоштовною кур’єрською доставкою по Україні