Как через monobank можно будет купить криптовалюту и акции Tesla и зачем «банку без отделений» сеть банкоматов. Олег Гороховский дал НВ интервью на 50 000 знаков. Forbes сократил его в семь раз и публикует главное
Сколько стоит monobank
Monobank – это финтех-проект, который принадлежит Universal Bank бизнесмена Сергея Тигипко и Fintech Band. Акции распределены 50% на 50%. Universal Bank отвечает за блок, связанный с Национальным банком, оценкой рисков и комплаенсом. Fintech Band – за технические вопросы. Мы работаем вместе не по документам, а по воле сердец.
Весь этот совместный комплекс стоит больше $1 млрд. Monobank, в отличие от классических банков, не обременен корпоративным портфелем, сформированными резервами и залогами.
Мы вели переговоры о продаже monobank, но не с Альфа-банком, а с иностранными инвесторами. Не было единого решения среди акционеров – кто-то хотел продавать банк, а кто-то нет. Решили не продавать, его потенциал еще растет.
Доля доходов monobank в системе Universal Bank – 90%.
Айтишники – рок-звезды
У нас работает более 160 человек в IT: 25 фронтенд- и 115 бэкенд-разработчиков, а также дизайнеры и тестировщики. Мы продолжаем нанимать, потому что IT много не бывает. Айтишников на рынке не хватает – они уже, как рок-звезды.
Аресты бывших топов ПриватБанка
После начала расследования НАБУ против Владимира Яценко и Александра Дубилета, они передали свои доли в monobank Алексею Дубилету и Евгении Кривенко. Они пассивные инвесторы. Сейчас активно проектом занимаются только три человека: я, Михаил Рогальский и Вадим Ковалев.
Для нас рисков нет. Если по делу ПриватБанка будут аресты, то мы возьмем компьютеры и переедем.
О конкуренции с Rozetka, АТБ и «Сільпо»
Все давно пытаются зайти в финтех. Когда-то была страшилка, что в банки превратятся даже мобильные операторы. Но что-то похожее удалось сделать лишь в Пакистане или Бангладеше. Ну и кенийская M-Pesa на платформе мобильных платежей сделала выдающуюся историю. Но это единичные примеры.
Существует заблуждение бизнесменов прошлого – если есть клиент, то его можно конвертировать. Клиенты – это не чемоданы, ты не можешь перенести их из одной комнаты в другую.
Базы всех клиентов гуляют в открытом доступе, их можно купить дешево. Если вам позвонят из «Сільпо» и что-то предложат, это может не сработать. Если хочешь сделать сервис, то он должен лечить какую-то клиентскую боль. У клиента «Сільпо» не было боли с тем, как получать баллы от супермаркета. Это придуманная боль. То же самое касается Rozetka и АТБ. Я не верю, что они преуспеют в финтех.
Что такое преуспеть для нас? Это 40% клиентов, которые пришли по рекомендациям друзей и знакомых, это 4,9 оценка в Google Play и Apple Store, это награда Red Dot за дизайн приложения. И NPS 70% – это лояльность клиента к бренду. Ты не можешь этого добиться, просто сказав, что «теперь все скидочные бонусы находятся здесь».
Вклад monobank в популяризацию клиентского опыта в Украине огромный.
Зачем банку без отделений банкоматы
Мы уже привезли пилотную партию банкоматов и подписали контракт. Сейчас пилим для них софт. Это банкоматы с функцией выдачи и приема наличных. Мы – банк без отделений, но у наших вкладчиков есть крупные суммы. Для таких вкладчиков банкоматы – удобный инструмент.
Думаю, в первом квартале 2022 года они заработают. Первые появятся в Киеве, тут у нас 35% всех клиентов.
Почему monobank снизил кешбэк
Мы снизили кешбэки, но это не покроет расходы на интерчейндж. Мы теряем больше, чем компенсируем. Это не последнее снижение ставки интерчейндж: в 2022 году будет снижение еще на 20%, а в 2023 году – еще на 10%. Это плохая история, потому что комиссия – топливо карточного бизнеса. Влезать в нее с регуляциями – плохая идея. Спрос и предложение регулируют рынок намного лучше, чем чиновники. С таким же успехом можно отрегулировать наценки, которые берут маркетплейсы за выкладку товаров на полки.
Главный аргумент: «Так работает в Европе». Но в Европе средний чек в три раза выше. Мы начали развивать направление эквайринга и хотим сделать его настолько дешевым, чтобы этот вопрос уже больше не стоял. У нас будет BNPL – сервис buy now, pay later – когда ты можешь оплатить покупку, а деньги с тебя спишут на 30-й день.
Торговать акциями через приложение
Часть наших клиентов хочет, чтобы в банке появились депозиты, часть – валютные карты, а другие хотят акции. Это разумно – удовлетворить какую-то часть клиентов, но это сложно.
Для акций будет отдельное приложение. В основном приложении будет только упоминание о сервисе по торговле акциями. Мы начнем с бумаг S&P 500 и удобного и понятного интерфейса. Мы делаем продукт для неквалифицированных инвесторов. И он назрел – ставки по депозитам низкие, а вокруг множество новостей о том, как растет Tesla и вообще как растет рынок ценных бумаг. Все клиенты хотят купить себе немножко Apple или Tesla – и мы хотим им дать такую возможность. Мы делаем продукт для клиентов с маленькими чеками и рассчитываем на средний чек около $1000.
Не исключено, что через несколько лет у нас будет экосистема из 5-10 разных приложений.
Торговать криптовалютой через mono
Мы сказали, что дадим возможность нашим клиентам покупать криптовалюту через банк. Когда деньги входят в банковскую систему – все прозрачно, банки научились понимать суть операции. Если ты купил биткоины за 20 000 грн, а выводишь, когда курс 60 000 грн, банку понятно, как ты заработал деньги.
Эти деньги могут попасть и под налогообложение – о теневом обороте не может быть речи. Клиент внес деньги, купил крипту, эта крипта видна на бирже, можно делать с ней все, что угодно, – покупать другие криптовалюты или хранить.
Мы описали эту схему Национальному банку и просто попросили их мнение – нарушаем мы что-то или нет. И вот уже полгода мы ждем ответ. Финмониторинг изучает нашего партнера, схему, по которой мы предлагаем покупать крипту, с банковского аккаунта. Диалог вроде бы конструктивный, но затянулся.
Я не хочу раскрывать нашего партнера. Это украинцы, но сама биржа с иностранной лицензией. Пока биржам не выдают украинские лицензии.
Мы когда-нибудь запустим криптовалюту. Криптокарта будет в приложении там, где и остальные карты. То, к чему привык пользователь, – есть карта в долларах, а будет и карта в биткоинах.
Мобильный оператор
Если нас вдохновят те продажи, которые мы делаем сейчас с е-sim, то можем запустить свой мобильный оператор. У клиента уже нет потребности в мобильной связи – у него есть потребность в безбарьерной коммуникации, а потребности в продукте отпали. На нас не влияет партнерство «Киевстара» с «Альфой». Я им желаю успехов.
«Дія City»
Я думаю, мы станем резидентами «Дія City». Там интересная система налогообложения, понятная и прозрачная система оплаты для IT-специалистов. А у нас куча айтишников.
Британский monobank
Наш банк Koto в Великобритании выдал уже около 20 000 карт. Мы его трансформируем и планируем работать с клиентами, у которых еще нет кредитки. С ними в основном не работают другие банки. Англия сложная, и такого оглушительного успеха, как в Украине, мы не ожидаем. Но рано или поздно все получится.
Другие рынки для экспансии мы не рассматриваем. Мы хотим расти не вширь, а вглубь.
Вы нашли ошибку или неточность?
Оставьте отзыв для редакции. Мы учтем ваши замечания как можно скорее.
