Прогрес банків Великої Британії у роботі з криптою пішов на десятки років вперед. Чи можливо це в Україні /Getty Images
Категорія
Інновації
Дата

Прогрес банків Великої Британії у роботі з криптою пішов на десятки років вперед. Чи можливо це в Україні

Getty Images

Поки в Україні не дозволяють юридичним особам використовувати біткоїн для оплат. При цьому легальний бізнес однозначно потребує використання біткоїна за допомогою криптодружніх банків

Forbes запустив YouTube-проєкт «Країна героїв». Дивіться новий епізод про "Нову пошту".

Банкіри Великої Британії зрозуміли, що не можна стояти осторонь від операцій з криптою. Малим і середнім підприємствам, криптобіржам і компаніям, пов’язаним з криптовалютами, потрібні ці послуги, щоб вийти на ринок. Більше того, їхнім клієнтам потрібні криптодружні банки для ведення бізнесу з криптокомпаніями та керування їхніми криптопортфелями. 

RBS & NatWest, Nuri, Revolut, Cashaa та MuchBetter представляють безліч послуг, які надають приватним особам і компаніям криптодружні банки. Тож у ВБ варто очікувати ще більшого прогресу в інтеграції двох фінансових систем у торгівлі.

Якою є ситуація з криптою у банківській сфері України

Основним та головним для регулювання криптосфери у кожній країні є набуття легального статусу бірж. При цьому банківські та фінансові установи повинні мати можливість безпосередньо співпрацювати із крипто-компаніями. На сьогоднішній день прийнятий (але ще не вступив в дію) Закон України «Про віртуальні активи» від 17.02.2022 №2074-ІХ, який визначає поняття віртуального активу та структуру правовідносин між основними учасниками ринку. Закон набуває чинності лише після змін у Податковий кодекс. 

Головний біль підприємців в Україні – це обмеження НБУ щодо виводу капіталу за кордон у розмірі 100 000 грн на місяць. Біткоїн також потрапив під обмеження. 

При цьому легальний бізнес однозначно потребує використання біткоїна, щонайменше тому, що це дасть змогу уникнути значних бюрократичних кіл оплати через банківські системи, таких як відсутність банківських вихідних днів, не завжди комфортна комісія, децентралізація тощо. Із додаткових плюсів – швидкість відправки грошей (до 1 хв.), великі суми (мільйони-мільярди). 

Станом на жовтень-листопад 2022 банки в Україні не дозволяють юридичним особам використовувати біткоїн для оплат господарських потреб підприємств, установ, організацій, поповнювати легальний фіат та переводити його на біржі з подальшим його маршрутом (деякі банки в Україні мають свої електронні гроші, проте це інше, ніж криптовалюта). 

Який досвід у використанні крипти в банківській сфері, що ефективно працює у Британії, ми можемо перейняти

Уряд ВБ уже надав дозвіл бізнесу легально працювати з криптою, врегулювавши зі свого боку обовʼязки держави, гарантії та ризики. У нас є всі шанси робити те саме за допомогою нового генеруючого покоління експертів, котрі мають досвід та розуміння того, як впровадити крипту та стати легальною дружньою країною для операцій з криптою на світовому рівні. 

Важливий аспект – біржі. З якими біржами британські банки дозволяють працювати своїм клієнтам? Для цього у ВБ є окремий державний орган, який проводить аналіз на ризики, моніторинг та надає дозвіл банкам для співпраці з біржею. 

Однак якщо ви спробуєте здійснити транзакції на криптовалютних біржах, які були позначені як високоризикові, вашу транзакцію можуть заблокувати банки. Однією з таких «червоних бірж» є всесвітньо відома Binance. Високоризикові біржі заборонені з причини великої загрози шахрайства. 

Чи реально створити подібний державний орган у нас? Так, звичайно. Для легальної роботи криптобізнесу в цьому питанні потрібен, зокрема, незалежний регуляторний орган (у ВБ це Управління з питань фінансової поведінки, Financial Conduct Authority), головними функціями якого є регулювання індустрії фінансових послуг, захист споживачів, підтримка стабільності галузі та сприяння здоровій конкуренції між постачальниками фінансових послуг. FCA розробило правила, які охоплюють KYC, AML, CFT спеціально для криптоактивів.

На практиці FCA проводить аналіз бірж за критеріями платоспроможності, надійності, шахрайства, відгуками користувачів, які детально розглядаються у реальному режимі часу, видачу ліцензій. Маючи такі повноваження, орган надає у відкритому доступі «зелений список» криптобірж для співпраці банкам та дозвіл відправки легальних грошей користувачів. Наприклад, всесвітньо відома біржа Binance знаходиться в блоці на ринку ВБ. Саме такі дії з боку держави є виявом піклування про сферу та захист громадян. 

Як щодо криптодружніх банків

Криптодружні банки повинні дотримуватися Схеми компенсації фінансових послуг (FSCS) і Управління з фінансової поведінки (FCA). Власники рахунків отримують вигоду від режиму ліцензування, оскільки він накладає регулятивні вимоги безпеки та безпеки рахунків, фідуціарний обов’язок для банків і страхує їхні рахунки на суму до 85 000 фунтів стерлінгів. Ці банки вживають більше заходів для захисту своїх клієнтів від шахрайства, ніж криптобіржі.

У Великій Британії криптодружні банки поділяються на традиційні та банки-челенджери. До традиційних відносимо ті банківські установи, в які можна звернутися безпосередньо офлайн, прийшовши у відділення, використовувати АТМ, класти фіат на карту та оплачувати рахунки з каси. 

Банки-челенджери (їх також називають необанками та банками на основі додатків) кидають виклик домінуванню відомих банків у банківській галузі. Такі банки мають у використанні свої плюси та мінуси. 

Головний мінус – поповнення цих карток фіатом, адже фізично цих банків немає і тому один зі способів вирішення питання поповнення рахунку із списка банка-челенджеру – це все одно переказ зі свого банківського рахунку будь-якого банку всередині країни. 

Проте функціонал у них безмежний, тож при виборі кращого для себе банку можна провести в аналізуванні не один день. Наприклад, один із банків на основі програми надає своїм клієнтам криптобіржу, криптогаманець і брокера на своїй платформі, успішно поєднуючи традиційну банківську справу та технологію блокчейн. Підприємства B2B і B2C виграють від цього поєднання послуг і технологій, адже це, зокрема, безпроблемні транзакції без кордонів по всьому світу. Окрім того, такий банк може обробляти великі обсяги транзакцій, не змінюючи ринок.

Чи можливі такі банки в Україні й що для цього потрібно зробити

Станом на 1 вересня 2022 року комерційних банків в Україні було 67, з них 66 – традиційні, 1 – челенджер (монобанк). З усіма цими банками можна співпрацювати у сфері крипти, щойно НБУ підготує відповідні положення з регулювання роботи ринку. 

У Британії основних банків-челеджерів пʼять, окремі з них є суто криптобанками. Ми не відстаємо від такої розвиненої країни, як Велика Британія, тому що у нас вже є реальний український проєкт-банк, який зараз перебуває у процесі запуску для бізнесу і впровадження легального використання крипти в легальному бізнесі. Запуск цього проєкту планується у 2023-му. 

Для чого українському бізнесу банківські послуги, пов’язані з криптою

Для України це нове вікно швидких надходжень з боку іноземного інвестування. Саме через крипту партнери з крипто-френдлі країн отримають канал для підтримки економіки великими обʼємами капіталу. Серед цих країн — Канада, США, Австрія, Чехія, Естонія, Латвія, Литва, Фінляндія, Данія, Франція, Німеччина, Греція, Ірландія, Італія, Норвегія та десятки інших. 

Прогрес Великої Британії з використання крипти банками пішов на десятиліття вперед, у порівнянні з Україною. Наша країна тільки починає свій шлях з криптою в банках, тож нам необхідна налагоджена робота команд державних органів у цій сфері. 

Матеріали по темі
Новий випуск Forbes Ukraine

Новий випуск Forbes Ukraine

Замовляйте з безкоштовною кур’єрською доставкою по Україні