Банкиры и представители платежных систем договорились вернуться к рыночным комиссиям за безналичные платежи уже с 1 июля. С начала войны украинский ритейл пользовался льготными торфами. Теперь его ждут дополнительные расходы. Что это значит для рынка и конечных потребителей?
С 1 июля в Украине, вероятно, на треть возрастет ключевая для карточных расчетов комиссия interchange, которую банк, обслуживающий торговую точку, платит банку-эмитенту карты. В настоящее время она составляет 0,7% от суммы каждой транзакции. О повышении до 0,9% 26 июня договорились банки и международные платежные системы (МПС), сообщил один из участников соответствующей встречи. Это также следует из протокола данного совещания, который есть в распоряжении Forbes.
Это долгожданная новость для банкиров и нежелательное развитие событий для ритейла. С одной стороны, за счет этих комиссий банки финансируют расходы по обслуживанию и апгрейдам сетей терминалов. С другой стороны, от interchange зависят и комиссии, которые торговцы платят банкам за каждую безналичную операцию. После повышения эти тарифы также возрастут, что может повлиять на розничные цены, ожидает гендиректор Ассоциации ритейлеров Андрей Жук.
Ритейл предлагает заморозить interchange на 0,7% до конца войны. Однако банкиры говорят, что в таком случае уже им придется повышать стоимость услуг для конечных клиентов и, в частности, вводить комиссии за обслуживание карт.
Почему вопрос о повышении платежных комиссий возник именно сейчас и чем может закончиться эта дискуссия?
Почему банки, Visa и Mastercard хотят повысить платежные комиссии сейчас
Повышение interchange до 0,9% означает, что украинский платежный рынок окончательно вернется к рыночным условиям спустя более чем год льготных тарифов, установленных в связи с войной.
В начале полномасштабной войны платежные системы и банки вовсе упразднили платежи за эквайринг и interchange. В середине 2022-го их начали возобновлять: до уровня interchange не выше 0,3% в июне 2022-го и до «не выше 0,7%» в сентябре. В декабре Visa и Mastercard ненадолго повысили interchange до почти довоенных 1%, но Минэкономики попросило их не менять ставку на период блэкаутов.
Следовательно, платежные тарифы до сих пор устанавливаются фактически в ручном режиме, говорится в протоколе встречи банков и МПС. Почему повышение именно до 0,9% с 1 июля вернет рыночные основания? Этот уровень и соответствующая дата были указаны в Меморандуме о содействии конкурентному платежному рынку, где крупнейшие платежные системы и Нацбанк два года назад договорились о постепенном снижении ставок.
Договоренности предполагали снижение interchange с 1 июля 2022 года до уровня не выше 1%, а с 1 июля 2023 года – до уровня не выше 0,9%. Так что нынешнее решение возвращает рынок на рельсы меморандума.
Как изменение interchange повлияет на клиентов банков и торговых сетей
Ритейлеров это не радует. «Ставка interchange на уровне 0,7% – это компромисс для всех сторон до конца военного положения», – говорится в комментарии пресс-службы АТБ для Forbes.
Почему это так важно? Из-за комиссии за пользование платежными терминалами. Размер interchange устанавливают платежные системы Mastercard и Visa, комиссии за эквайринг – банки. До войны ритейл платил за эквайринг в POS-терминалах 1,8–2% в зависимости от банка.
При текущем interchange комиссия за эквайринг в Ощадбанке составляет 1,1–1,8%. «Это минимально возможный уровень», – говорит заместитель главы правления Ощадбанка, ответственный за розничный бизнес, Антон Тютюн.
Речь идет о миллиардах гривен доходов банков и, соответственно, расходах ритейла. До войны в цене каждого товара, продаваемого в Украине, было заложено 1,8–3% банковской комиссии, рассказывал в 2021 году совладелец Rozetka Владислав Чечеткин. «На аренду 90 магазинов Rozetka, всех складов и всех наших офисов мы ежегодно тратим меньше, чем на банковскую комиссию», – писал тогда он в Facebook.
За последние 15 месяцев торговцы – клиенты ПриватБанка, имеющего наибольшую сеть POS-терминалов в стране, сэкономили на нулевых или пониженных комиссиях за эквайринг около 3,5 млрд грн, свидетельствует статистика, предоставленная банком.
Эти деньги финучреждения тратят на обработку транзакций, закупку и обслуживание POS-терминалов, разработку программного обеспечения, комиссии платежным системам, уточняет Тютюн из «Ощада». «Ставка interchange ниже 0,9% может заставить банки вводить дополнительные комиссии на банковские продукты, чтобы покрыть расходы на обслуживание и безопасность», – считает Тютюн.
В протоколе встречи по interchange между банками и МПС отмечается, что за ставки в 0,7% банкам пришлось бы ввести тарифы на обслуживание дебетовых карт. В Украине они могут составлять от 400 до 3000 грн в год, говорится в документе.
Банкиры в любом случае обещают не повышать стоимость платежной комиссии для бизнеса слишком сильно. «Она не будет зависеть от ставки interchange и составит 1,1–2%, как в ЕС», – отмечается в протоколе встречи участников рынка.
Это слабое утешение для ритейла. Сети до сих пор подсчитают убытки от войны и не готовы платить больше за эквайринг, утверждает Жук из Ассоциации ритейлеров. Из-за подорожания банковских услуг ритейлеры будут повышать цены на товары и услуги для покупателей, прогнозирует он.
Этого не исключает и PR-директор ресторанного холдинга !FEST Тарас Маселко, однако уточняет, что пересмотр цен не будет мгновенным. «Мы не повышаем цены сразу после подорожания, например, энергоносителей, мяса, горючего», – объясняет он.
Возможен ли компромисс в вопросе interchange
Решение о повышении платежных комиссий вступает в силу с 1 июля, однако дальше в ситуацию может снова вмешаться государство, отмечает один из участников встречи банкиров и МПС, попросивший не упоминать его имени в этой статье, поскольку не уполномочен давать официальные комментарии по этой теме.
Участники совещания предложили НБУ, платежным системам, Минэкономики, профильному комитету Верховной Рады и 10 крупнейшим банкам дополнительно обсудить регулирование платежной и торговой отраслей. Такая встреча может состояться после 3 июля, говорится в протоколе совещания банков и МПС.
Среди банков не все имеют непримиримую позицию. К примеру, Ощадбанк согласится и на трехмесячную отсрочку повышения ставок комиссий, уточняет Тютюн.
Позицию ритейлеров сохранить действующие ставки до конца войны разделяет, в частности, и Нацбанк. «Interchange в 0,7% выдерживает баланс интересов бизнеса и банков, – говорится в письменном комментарии пресс-службы. – Зато повышение во время военного положения может нарушить это равновесие».
Вы нашли ошибку или неточность?
Оставьте отзыв для редакции. Мы учтем ваши замечания как можно скорее.
