Делегування купівель штучному інтелекту звучить як майбутнє e-commerce. Але коли Walmart запустив саме таке рішення, конверсія виявилась утричі нижчою, ніж на звичайному сайті. Андрій Березюк, директор з розвитку компанії UPC (Український процесінговий центр), пояснює, чому Agentic Commerce поки що не набув масової популярності і на яких платіжних технологіях українському фінтеху варто зосередитись вже зараз
Заощаджуйте, отримуючи 6 журналів за ціною 4
Купуйте річну передплату на шість журналів Forbes Ukraine за 1 799 грн замість 2 400 грн. Читайте головні історії українського бізнесу, ексклюзивні рейтинги та глибоку аналітику в кожному номері.
Не так давно в спільноті фахівців із платіжних технологій широко обговорювали кейс спільного проєкту роздрібного гіганта Walmart та OpenAI. А саме пілотний експеримент у сфері Agentic Commerce – дуже модної нині теми у сфері платежів. Ця технологія дозволяє за допомогою АІ не лише шукати потрібний товар, але й завершувати купівлю: замовляти та оплачувати його. І це – без участі людини.
Платіжні рішення готові до Agentic Commerce із технічної точки зору. Так, згадана OpenAI та міжнародна фінтех-компанія Stripe у вересні 2025 року оголосили про запуск Instant Checkout (платіж в один клік) і відкрили Agentic Commerce Protocol (ACP) – стандарт, який дозволяє AI-агентам ініціювати купівлі від імені користувача. Першою платформою для здійснення платежів стала Etsy.
Також Visa нещодавно запропонувала клієнтам Intelligent Commerce Connect для здійснення агентських платіжних рішень.
Водночас експеримент Walmart та OpenAI не «злетів». Починаючи з листопада 2025-го користувачі могли купувати приблизно 200 000 товарів Walmart через Instant Checkout – безпосередньо в чаті, без переходу на сайт.
Результат виявився неочікувано слабким – конверсія купівель усередині ChatGPT була втричі нижчою, ніж у класичному сценарії з переходом на сайт торговця Walmart. Цю цифру підтвердили профільні аналітичні медіа, зокрема Search Engine Land.
Логіка Instant Checkout була привабливою: менше кліків, менше форм, швидша оплата. Але на практиці Walmart зіткнувся з кількома фундаментальними проблемами:
- користувачі не хотіли купувати по одному товар без звичного кошика;
- купівля в чаті не давала відчуття контролю над доставкою, фінальною сумою покупки і викликала сумніви щодо можливості повернення коштів у разі потреби;
- платіжний процес відбувався поза екосистемою Walmart, де зосереджено довіру, лояльність і звичний для покупців UX.
У підсумку ритейлер змінив стратегію. Замість того, щоб віддавати checkout зовнішній AI‑платформі, Walmart вирішив вбудувати власного бота Sparky у ChatGPT і Google Gemini, але повернути оплату та кошик у середовище Walmart. Про це писало Retail Dive.
Це довело, що Agentic Commerce – значно складніша історія, попри свою велику популярність у фахівців.
Згідно з дослідженням Visa, 60% американців не готові дозволити АІ витрачати гроші самостійно без попереднього погодження з їхнього боку.
Розсилка Forbes AI: штучний інтелект очима тих, хто ризикує грошима
«Посил однозначний: споживачі готові дозволити АІ діяти від їхнього імені, але лише за умови, що вони зберігають прозорість, контроль і можливість втрутитися», – прокоментував результати дослідження директор з маркетингу Visa Френк Купер ІІІ.
Обидва кейси не доводять, що «AI у e-commerce не працює», а уточнюють: «AI не може замінити платіжну довіру». Принаймні на сьогодні.
Загалом же використання АІ в інтернет-торгівлі показує високу ефективність – цьому є багато прикладів.
Один із них – Amazon, який використовує AI всередині власної екосистеми. E-commerce-гігант не намагався винести оплату в зовнішній інтерфейс, його AI‑асистент Rufus працює у мобільному додатку Amazon та на сайті, допомагаючи з вибором, порівняннями та рекомендаціями.
Покупці, які використовують Rufus під час shopping journey, на 60% частіше завершують покупку, йдеться у технічному блозі AWS. Проте алгоритм купівлі передбачає, що checkout залишається там, де користувач йому довіряє – на сайті або в застосунку Amazon.
Фото: Shutterstock Фото Shutterstock
Нещодавно інструменти AI в свої сервіси інтегрував і найбільший український інтернет-торговець Rozetka. Але не в платіжні рішення.
Загалом вважаю, що запровадження Agentic Commerce – не першочергове завдання для розвитку сучасних платіжних технологій в Україні. Адже існують інші шляхи, як зробити платежі в Україні зручнішими, швидшими та дешевшими:
Account‑to‑Account – миттєві платежі. Платежі напряму з рахунку на рахунок, без традиційних в Україні карткових схем, – це вже не майбутнє. У ЄС роблять ставку саме на миттєві перекази, які активно витісняють картки в окремих сценаріях та країнах. Платежі без використання платіжних систем Visa та MasterCard дозволяють зробити трансакції дешевшими, швидшими та безпечнішими.
Відкритий банкінг (Open banking) як платіжний канал. Платіжна директива ЄС PSD2 не лише відкрила доступ до даних, а й зробила можливим Payment Initiation Services (PIS) – ще одну альтернативу картковим платежам у pay‑by‑bank сценаріях. Цей сервіс здатен радикально трансформувати ринок платежів в Україні. Відкриті API дозволяють банкам і фінтех-компаніям ефективніше використовувати дані клієнтів, автоматизувати процеси й створювати нові продукти.
Платежі як API‑сервіс. Модель Payments‑as‑a‑Service дозволяє вбудовувати платіжні функції через API (інтерфейс для взаємодії між програмами) без потреби розбудовувати власну платіжну інфраструктуру. Якщо раніше, щоб приймати платежі, компаніям треба було розробляти складний софт, який потребував постійного оновлення, домовлятися з банками та платіжними системами, то зараз бізнес просто підключається до існуючого сервісу і має змогу фокусуватися на основній діяльності.
Embedded finance. Фінанси переміщуються в нефінансові платформи – маркетплейси, логістику, сервіси. Яскравий приклад: коли замовляєте таксі Uklon, ви не робите платіж окремим кроком – все відбувається автоматично, як частина «клієнтського шляху» в застосунку сервісу таксі.
Звісно, Agentic Commerce також залишається перспективною платіжною технологією, але не потрібно мати ілюзій, що вона стане популярною в найближчій перспективі. AI‑агенти допомагатимуть із вибором і підготовкою платежів, але масовий checkout поки що залишається в руках покупця.
AI змінює те, як ми обираємо, але не миттєво змінює те, як ми платимо. Українському фінтеху наразі краще інвестувати в миттєві A2A‑платежі, open banking, API‑first payment rails та embedded finance, а agentic commerce – тестувати обережно, сліпо не дублюючи цей модний тренд, а міряючи реальну конверсію і ефективність цієї технології.
